24. Виды банковских кредитов. Принципы банковского кредитования.

Признак	Виды кредитов
1.В завис-ти от группы заемщиков	-хоз.субъектам -гос-ву -физ.л. -банкам (и другим фин.учр-ям)
2.По назначению	-промышленный -торговый -с/х -потребительский -межбанковский
3.По обеспечению	-необеспеченные (в основном МБК) -обеспеч (залоговые, гарантийные, застрахованные)
4.По размерам	-мелкие (<1% собст.капитала) -средние (1-5% СК) -крупные (>5% СК)
5.По валюте	-в руб -в ин.валюте
6.По числу кредиторов	-выданные одним банком -на синдицированной основе (несколькими банками)
7.По % ставке	-по фиксиров.% -плавающая ставка
8.По степени риска	-стандартные (безрисковые) -нестандартные (умеренный уровень риска – до 20%) -сомнительные (средний уровень риска – до 50%) -проблемные (высокий уровень риска – до 80%) -безнадежные (безвозвратные)
9.По способу предоставления	-в разовом порядке -в форме открытия кредитных линий -на синдицированной основе -путем кредитования расчетного счета клиента (овердрафт)

Принципы кредитования

1.Возвратность (банк может предоставлять ден. ср-ва на таких условиях, которые позволяют высвободить эту стоимость, вернуть и погасить кредит)

Источники погашения:

• У хоз.субъектов (выручка; денежные ср-ва 3х лиц, поступивших в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кредитов в других банках )

• У физ.л.(з/п, пенсия, доходы от предпринимат.деят-ти, процентные доходы от срочных вкладов, от ценных бумаг (банк.сертификатов, векселей, гос и муниц облигаций), дивиденды от акций)

• У органов власти (доходы бюджета, прибыль от осуществления за счет кредита инвестиционных проектов)

2. Срочность (кредит должен быть возвращен в строго определенный срок)

3. Платность (заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование средств – т.е. уплата процентов)

Также выделяют еще 2 принципа:

4.Дифференцированность (кредит должен предоставлять только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть)

5.Обеспеченность (банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита – залог, поручительство, банк.гарантия )

25. Субъекты и объекты банковского кредитования.

Субъекты

• Исходя из системы бух учета все хозяйствующие субъекты подразделяются:

1.коммерч предприятия и организации

2.некомерч предприятия и организации

3.финанснсовые организации

4.нерезиденты юр лица, предприниматели

• 1-3 также подразделяются банками в зависимости от формы собственности: федеральная; государственная, кроме федеральной; частная.

• Физ лица делятся на население и нерезидентов.

• Государство как заемщик выступает в лице: Минфина; фин организаций; государственные небюджетные фонды субъектов РФ и местных органов власти.

• Банки делятся на резедентов и нерезидентов

Объекты

• Объекты, связанные с оборотными фондами или с основными фондами

• Объекты населения:

-затраты на приобретение товаров длительного пользования;

-приобретение жилья, жилищное строительство, ремонт;

-лечение

-обучение

-неотложные нужды

• Объекты органов гос власти:

-для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета;

-для покрытия бюджетного дефицита;

-под цб, выпущенные для финансирования целевых программ социально-экономического развития региона, республики, края;

• Объекты коммерческих банков:

-для регулирования текущей и краткосрочной ликвидности;

-расширение ресурсной базы.