6. 3. Определение размера ущерба и выплата страхового возмещения по договорам страхования технических рисков.

Важным моментом при заключении и сопровождении договоров страхования технических рисков является правильность определения причины наступления страхового случая и точность калькуляции размера ущерба. Необходимо отметить, что при страховании строительно-монтажных рисков, машин и механизмов от поломок, электронного оборудования есть свои особенности определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения. Российская же практика проведения данных видов страхования характеризуется тем, что достаточный теоретический и практический опыт накоплен только по страхованию строительно-монтажных рисков. В частности, Госстроем России подготовлено письмо, в котором приведены примеры страхования строительно-монтажных работ, причины и результаты наступления страхового случая.

При страховании строительно-монтажных работ страховщик возмещает страхо­вателю затраты, необходимые для устранения ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Расхо­ды на устранение дефектов, кото­рые возникли бы и без наступле­ния материального ущерба, возме­щению не подлежат. Кроме того, по каждому догово­ру страхования обычно устанавлива­ется безуслов­ная франшиза, т.е. размер соб­ственного возмещения ущерба стра­хователем. При определении раз­мера франшизы страховщик руко­водствуется оценкой типа и вели­чины строительного объекта в кон­кретной рисковой ситуации. В слу­чае возникновения ущерба фран­шиза вычитается из суммы страхо­вого возмещения.

Страховая сумма в любом слу­чае является лимитом страхового возмещения, за исключением тех случаев, когда в течение срока дей­ствия страхования по каждому стра­ховому событию установлен лимит ответственности страховщика по одному и/или по всем страховым случаям (убыткам).

При урегулировании ущерба важно придерживаться следующего порядка:

1. Необходимо сохранить все по­врежденные элементы конструк­ции для осмотра страховщиком и при необходимости экспертной организацией.

2. Непосредственно перед нача­лом урегулирования ущерба следу­ет внимательно изучить все поло­жения договора страхования (по­лиса). Важно учесть все особенности конкретного договора страхования строительно-монтажных работ. Условия конкретного договора страхования могут привести к существенному отличию в определении размера стра­хового возмещения.

Для урегулирования ущерба необходимы следующие документы:

• договор страхования (полис), выданный на застрахованный объект, включая все дополнения и приложения;

• документ, подтверждаю­щий факт оплаты страховой премии (копия платежного поручения);

• вся документация, предостав­ленная страховщику непосред­ственно перед заключением дого­вора страхования, включая анкету-заявление страхователя;

• отчет об ущербе;

• отчеты об осмотре объекта страхования;

• экспертные заключения;

• справка гидрометеорологичес­кой службы данной местности (в случае возникновения ущерба от стихийного бедствия);

• данные о среднестатистичес­ком количестве выпадающих осад­ков и уровне воды в тех случаях, ког­да ущерб возник в результате на­воднения;

• протоколы милиции, пожарной службы;

• прайс-листы строительных ма­териалов и конструкций.

Для определения ответственности страховщика по договору страхования строительно-монтажных рисков необходимо сопоставить следующие моменты:

• возник ли ущерб в течение сро­ка действия договора и на месте стра­хования;

• покрывается ли поврежденное (разрушенное) имущество догово­ром страхования;

• включена ли опасность (причи­на возникновения ущерба) в дого­вор страхования или входит в спи­сок исключений;

• был ли ущерб внезапным и не­предвиденным;

• выполнил ли страхователь все обязательства, налагаемые на него договором страхования;

• соответствует ли действитель­ности информация, предоставлен­ная страхователем в анкете-заяв­лении на страхование;

• имеются ли какие-либо факто­ры, повышающие степень риска, или изменения в риске, которые не были заявлены страхователем в со­ответствии со своими обязатель­ствами по договору страхования либо были заявлены с опозданием;

• поступило ли официальное из­вещение об ущербе от страховате­ля в срок, определенный в догово­ре страхования;

• имеются ли свидетельства ложной информации в отношении причины и/или размера ущерба;

• можно ли связать факт возник­новения ущерба с нарушением правил и норм строительства;

• какой размер ущерба был за­явлен страхователем;

• затрагивает ли ущерб также ин­тересы третьих лиц или их имуще­ство, предполагается ли возмеще­ние такого ущерба.

Для расчета размера страхового возмещения в пределах установленной договором страхования строительно-монтажных работ страховой суммы (лимита ответственности страховщика) необходимо учесть следующие особенности:

• был ли использован наиболее оптимальный (экономичный) способ проведения ремонтных либо восстановительных работ;

• превышают ли расходы на ре­монт фактическую стоимость по­врежденного оборудования;

• была ли учтена реальная сте­пень износа при определении фак­тической стоимости;

• была ли учтена остаточная сто­имость поврежденного имущества;

• включены ли в размер заявлен­ного ущерба: а) расходы на какие-либо изме­нения, улучшения или техническое обслуживание; б) расходы на предварительные ремонтные работы и мероприятия по минимизации размера ущерба; в) расходы на работу в сверху­рочное время, в выходные дни и го­сударственные праздники, эксп­ресс-доставку, таможенные сборы и др.;

• подлежат ли обозначенные ра­нее суммы страховому возмеще­нию в соответствии с договором страхования.

Выплата страхового возмещения обычно производится только на основе предъявляемых страхователем счетов и другой приемлемой доку­ментации, оформленной в соответ­ствии с общепринятыми требова­ниями и не раньше, чем были вы­полнены необходимые ремонтные работы или замещение повреж­денного имущества. При этом размер страхового возмещения определяется исходя из уровня цен на момент страхового случая.

При страховании машин и механизмов от поломок возмещение ущерба производится в виде воз­мещения необходимых расходов на ремонт, а в редких случаях — за счет непосредственного замеще­ния разрушенной машины.

Расходы же, возникшие в рамках текущего технического обслужива­ния оборудования застрахованных объектов, возмещению не подле­жат. Это положение распространя­ется и на улучшения, модификации поврежденных элементов маши­ны, осуществляемые в ходе ремон­та после страхового случая. Расхо­ды на предварительный ремонт возмещаются только в том случае, если они не приводят к увеличению общих расходов на ремонт.

Фактический износ поврежденных деталей или частей машин и обору­дования при возмещении ущерба не учитывается.

Если машина разрушена полно­стью (случай гибели), страховое воз­мещение рассчитывается на осно­ве фактической стоимости по состо­янию на день наступления страхо­вого события. Случаи, когда расхо­ды на ремонт равны или превыша­ют фактическую стоимость, также рассматриваются как «гибель» за­страхованного имущества. Остаточ­ная стоимость после ущерба или стоимость сохранившихся деталей, которые еще могут быть использо­ваны, вычитается из суммы страхо­вого возмещения.

Дополнительные издержки на работу во внеурочное время, эксп­ресс-доставку возмещаются лишь в том случае, если в полисе были предусмотрены специальные ли­миты ответственности страховщика. Расходы на перевозку воздушным транспортом, как правило, не стра­хуются. Размер безусловной фран­шизы вычитается.

При страховании электронного оборудования страховое воз­мещение осуществляется аналогично страхованию машин и механизмов от поломок — в форме компенсации расхо­дов, возникших в связи с ремонтом поврежденных устройств. При этом сле­дует четко различать ущерб, требу­ющий ремонта, с одной стороны, и гибель застрахованного имущества — с другой. Если оборудование подлежит ремонту, страховщик возмещает страхователю все расходы, возник­шие в связи с необходимостью вос­становления оборудования до его нормального состояния непосред­ственно до наступления ущерба. Если электронное оборудование полностью разрушено (случай гибе­ли), страховое возмещение обыч­но рассчитывается на основе фак­тической стоимости по состоянию на день наступления страхового события. Случаи, когда расходы на ремонт равны или превышают фак­тическую стоимость, также рас­сматриваются как «гибель» заст­рахованного имущества.

Российская практика страхования электронных устройств и машин и механизмов от поломок характеризуется отсутствием статистики ущерба по данным видам страхования, поэтому изначально неправильно определенная тарифная ставка, а также несформированный страховой портфель по данным видам страхования зачастую являются основными причинами значительных выплат, которые производят страховые компании.

В настоящее время специалисты российских страховых компаний, ввиду отсутствия статистической базы, могут руководствоваться лишь статистикой, опытом и рекомендациями западных страховых и перестраховочных компаний.

Важным моментом при проведении страхования машин и механизмов от поломок и электронных устройств и возможной последующей выплате страхового возмещения является выбор страховой стоимости, на основе которой будет определяться страховая сумма.

В Российской Федерации страхование машин и механизмов зачастую производится исходя из их балансовой стоимости, которая в большинстве случаев не отражает действительной стоимости оборудования. В этом случае выплата страхового возмещения позволит произвести только ремонт (возможно не полностью) и не обеспечит покупку, доставку и установку в случае полного уничтожения единицы оборудования. Поэтому в качестве страховой суммы целесообразно использовать восстановительную стоимость, которая определяется как стоимость новой единицы оборудования, т.е. сумма, которую необходимо затратить на повторное приобретение единицы оборудования аналогичных свойств и качеств в новом состоянии. Возможно также использование оценочной стоимости оборудования при наличии отчета об оценке основных средств, выданного профессиональным оценщиком. Однако следует отметить, что проведение оценки за счет предприятия только для целей страхования в российских условиях пока еще не распространено вследствие значительных затрат. Поэтому определение страховой суммы на базе оценочной стоимости возможно, если на предприятии год или два назад производилась оценка основных средств.