10. Доходы и расходы Банка. Прибыль и ее распределение

Таблица 9 - Агрегированный отчет о прибылях и убытках:

млн руб. 2011 2010 изм., %Чистые процентные доходы 502 833 499 894 0.6%Процентные доходы, всего 796 993 811 316 (1.8%)От средств в кредитных организациях 8 063 8 390 (3.9%)От ссуд, предоставленных юр. лицам 497 744 568 940 (12.5%)От ссуд, предоставленных физ. лицам 187 661 178 880 4.9%От вложений в ценные бумаги 103 525 55 106 87.9%Процентные расходы, всего (294 160) (311 423) (5.5%)По средствам кредитных организаций (31 007) (54 642) (43.3%)По средствам юр. лиц (41 702) (60 547) (31.1%)По средствам физ. лиц (213 176) (187 158) 13.9%По выпущенным долговым обязательствам (8 275) (9 076) (8.8%)Изменение резервов (86 869) (387 321) (77.6%)Чистые доходы от операций с ценными бумагами 16 554 17 787 (6.9%)Чистые доходы от операций с иностранной валютой 1 592 22 192 (92.8%)Чистые комиссионные доходы 111 942 100 571 11.3% Прочие операционные доходы 14 871 11 385 30.6%Операционные расходы (318 720) (208 355) 53.0%Прибыль до налогообложения 242 203 56 153 331.3%Начисленные (уплаченные) налоги (68 225) (34 458) 98.0%Прибыль после налогообложения 173 979 21 694 701.9%

Чистые процентные доходы по сравнению с 2010 годом практически не изменились. Их рост в течение года сдерживался снижением доходов от кредитования юридических лиц вследствие снижения уровня процентных ставок на рынке и большого объема досрочных погашений в конце 2010 - начале 2011 года. В сравнении с предыдущим годом объем доходов от кредитования юридических лиц сократился на 12,5%.

В то же время Банк существенно нарастил процентные доходы по ценным бумагам (+87,9%) за счет увеличения портфеля бумаг, а постепенное восстановление рынка розничного кредитования сказалось на увеличении доходов по кредитам частным клиентам (+4,9%). Наряду с сокращением объема процентных расходов это позволило Банку компенсировать снижение доходов по кредитам юридическим лицам.

Процентные расходы сократились на 5,5% в основном за счет сокращения объема и стоимости привлеченных средств банков и снижения стоимости средств юридических лиц. В сравнении с 2010 годом объем расходов по средствам банков сократился на 43,3%; по средствам юридических лиц - на 31,1%. Расходы по средствам физических лиц по итогам года увеличились на 13,9%, сопровождая рост объема вкладов, при этом стоимость вкладов сократилась.

Объем расходов на формирование резервов в 2011 году составил 86,9 млрд руб., в т.ч. на резервы по кредитам было направлено 79,3 млрд руб. В 2010 году эти расходы были существенно выше: 387,3 млрд руб., в т.ч. 364,7 на резервы по кредитам. На снижении расходов по резервам сказалась стабилизация качества кредитного портфеля Банка, в том числе за счет мероприятий, проведенных в 2011 году в рамках работы с проблемными активами.

Чистые доходы от операций с ценными бумагами за год снизились на 1,2 млрд руб. и составили 16,6 млрд руб. Наибольший объем доходов приходится на корпоративные облигации, облигации Российской Федерации и субфедеральные облигации.

Чистый доход от операций с иностранной валютой3 изменился с 22,2 млрд руб. до 1,6 млрд руб. Основное влияние на динамику доходов оказали срочные сделки (операции валютный СВОП), финансовый результат по которым значительно разнесен во времени в соответствии с российскими правилами бухгалтерского учета. Данные операции Банк проводит в целях поддержания ликвидности в различных иностранных валютах, необходимой для ведения бизнеса.

Чистые комиссионные доходы увеличились на 11,3% до 111,9 млрд руб. Их рост обеспечили комиссионные доходы, полученные по операциям с банковскими картами, расчетным операциям, эквайрингу, зарплатным проектам, обслуживанию бюджетных счетов. Сократился объем комиссионных доходов по операциям с иностранной валютой и драгоценными металлами, а также по операциям с ценными бумагами.

Операционные расходы Банка возросли на 53,0% до 318,7 млрд руб. Наряду с расходами, понесенными при продаже активов по справедливой стоимости в пользу дочерней компании в марте 2011 года, наиболее сильно повлияли на рост операционных расходов:

расходы на содержание персонала, которые возросли в рамках плана на 2011 год; повышение оплаты труда направлено на устранение несоответствий заработной платы всех сотрудников Банка рыночному уровню и дифференцировано по категориям сотрудников и территориям;

административно-хозяйственные расходы, рост которых сопровождает развитие бизнеса Банка;

отчисления в фонд обязательного страхования вкладов вследствие увеличения объема привлеченных средств физических лиц.

В 2011 году Сбербанк получил финансовый результат, многократно превышающий итоги предыдущего года. Прибыль до налогообложения за 2010 год составила 242,2 млрд руб., прибыль после налогообложения составила 174,0 млрд руб.

Пока утвержденный на 2012 г. бизнес-план соответствует первоначальной стратегии и рассчитан на то, что розничный рынок вырастет в этом году на 50%. Если по итогам 2011 г. Сбербанк увеличил розничный портфель более чем в 3 раза, то на этот год общий рост портфеля запланирован в 2,3 раза. То есть по-прежнему будет расти, существенно обгоняя рынок. Управление Банка смотрит в будущее с оптимизмом, но надо быть гибкими и корректировать планы, если ситуация изменится. В то же время, даже если рынок будет расти медленнее, Сбербанк сможет за счет приобретения активов достигать целей, поставленных бизнес-планом.

Индивидуальное задание

Индивидуальное задание № 1. Новые банковские продукты, перспектива инновационной деятельности Сбербанка России

Цели инновационной деятельности в ОАО «Сбербанк России» является обеспечение стабильного роста и устойчивого конкурентного преимущества на финансовом рынке за счет совершенствования технологических, коммуникативных подходов для создания и реализации новых продуктов и услуг. Среди инновационных подходов может быть: создание моделей «Идеального банка» и «Идеальных услуг», которые позволяют понять дальнейшие стратегии развития сфер внутренней и внешней среды банка, бизнес модели банка, взаимодействия клиент-банк, клиент-посредник-банк, совершенствования способов оптимизации данной модели, устойчивого роста отличительных полезных признаков банка для клиента перед конкурентами, что во взаимной связи с конкретными условиями реализации, даёт полное понимание тех стратегических шагов, которые необходимо сделать банку для совершенствования данной модели для получения и поддержания новых конкурентных преимуществ на всех рынках деятельности банка.

Инновационную деятельность Сбербанк может развивать в двух направлениях:

. Инновации в сфере банковской деятельности.

. Общая инновационная деятельность, связанная с разработкой, внедрением и продвижением инноваций в сфере: науки, техники, производстве, обслуживании (сервис, торговля, ЖКХ), организационной деятельности и т.д.

По первой позиции, трудно что-то конкретное подсказать банку. Скорее всего, необходимо специалистам банка общаться в банковской сфере.

Для чего устраивать и самим принимать участие в семинарах, конференциях, совещаниях с коллегами по бизнесу, включая зарубежных партнеров.

Эти мероприятия организовать так, чтобы работе по инновациям было уделено особое внимание. После получения инновационной информации в Сбербанке устраивать обсуждения («мозговой штурм», круглый стол и т.д.). Если в процессе обсуждения идея найдет поддержку целесообразно привлечь эксперта экономиста по оценке экономических показателей.

Второе направление связано с инвестициями Сбербанка в инновационное развитие страны. Для реализации этого направления Сбербанку необходимо создать специальное подразделение, набрав специалистов по сферам деятельности (авиация, транспорт, энергетика, космос, информационные технологии и т.д.), поручив специалистам осуществлять контроль деятельности конкретной отрасли.

Специалисты, анализируя состояние разработок, осуществляют выбор наиболее перспективных направлений для инвестирования. Однако этот способ может оказаться достаточно затратным по реализации устремлений банка в инновационные программы, т.к. ожидание (нахождение) инноваций в отдельных отраслях в обозримом периоде может и не произойти или может быть не эффективным. Вкладывать в отдаленное будущее правильно, но это не задача банка. Наилучший способ нанять 2-3 специалиста широкого профиля и поручить им проводить информационный мониторинг перспективных сфер деятельности, контролируя состояния с работами и оценивая степень продвижения и реализации инноваций. После выбора специалистом одного из проектов Сбербанк нанимает уже конкретного специалиста и определяет перспективы данной разработки. При необходимости с этим специалистом заключается временный контракт на срок реализации данной работы. Наименее затратный вариант проводить информационный мониторинг перспективных сфер деятельности банковским служащим, а необходимость инвестирования, определять после консультации со специалистами и ознакомления с состоянием дел непосредственно у разработчика. Контроль за реализацией проекта поручить специалисту конкретной отрасли, заключив с ним договор на время реализации проекта.

В корпоративной инновационной системе Сбербанка необходимо преодолеть территориальные барьеры, когда каждый регион смотрит только предложения своих сотрудников. Как только на местах начнут смотреть все предложения, начнется реальная конкуренция за авторов и за предложения. Результативность инновационной работы повысится.

Основной критерий успешности инновации - повышение эффективности процесса, к которому относится данная инновация. Например, если в качестве процесса, к которому применяется инновация, рассматриваем клиентское обслуживание, то критерием эффективности будет количество предоставленных услуг (например, осуществленных платежей) за условную единицу времени. Если процесс по сути иной, например аналитика, в этом случае критерием эффективности является не скорость, а точность (качество отчетов, например).

Для успешных продаж нужно понять, что нужно клиенту. Чтобы понять, что нужно клиенту, нужно владеть всей информацией о нем. Всю информацию по каждому клиенту можно собрать из разных источников в одно хранилище Сбербанка. Источниками информации могут быть - единые карты клиентов, информация из социальных сетей, открытые анкетные данные клиентов с общедоступных сайтов, личные страницы клиентов, их работодателей и другие базовые источники.

Имея на руках персональные данные клиентов, Сбербанк сможет рассчитать кредитоспособность и надежность клиента и в нужный момент направить ему письмо с предложением взять ипотечный кредит, купить золотые слитки или открыть счет.

Общий итог - необходимо создавать персонализированное, интеллектуальное хранилище данных по всем клиентам Сбербанка, даже если они еще не стали клиентами. Все вышесказанное относится как к физическим лицам, так и к организациям.

Созданное персонализированное хранилище данных о людях и компаниях нужно интегрировать со всеми потенциальными источниками личной информации - социальными сетями, доработанными банковскими терминалами Сбербанка, личными страницами в интернете и сайтами с резюме.

Для создания подобной системы необходимо:

. Инициация ИТ-проектов в СБТ по доработке ЦХД (централизованного хранилища данных), онлайн банкинга и банковских терминалов для сбора информации о клиентах через новые интерфейсы. Отдельным проектом должно быть создание интеллектуальных сервисов по анализу информации о клиенте и автоматическому предложению клиенту продуктов (по почте, sms, лично по телефону от сотрудников или при встрече).

. Заключение соглашений о доступе к персональным данным клиентов (с уведомлением\согласием клиентов) в интернете - facebook.com - vkontakte.ru - odnoklassniki.ru

. Заключение соглашений о доступе к данным клиентов и организаций (с уведомлением\согласием клиентов) из баз государственных органов - ЕГРЮЛ - ЕГРИП - БД по контрагентам, собираемые ФНС зарубежных стран

. Создание в банке выделенного бизнес-подразделения, ответственного за сбор персональных данных.

. Инициация изменений в законодательство РФ по порядку использования персональных данных

Создание хранилища персонализированных данных и интеллектуальных сервисов по анализу информации позволит Сбербанку:

. Резко повысить продажи всей линейки продуктов, за счет их предложения нужному клиенту и в нужное время.

. Снизить затраты на проведение текущих PR-акций по продуктам

. Улучшить собственную конкурентоспособность на рынке банковских услуг в России и за рубежом

Внедрение автоматизированной системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) считается лучшей мировой практикой в построении работы с клиентами. В рамках этой работы в 2010 году по проекту «CRM Корпоративный» была внедрена функциональность перекрестных продаж, подключен новый клиентский сегмент - средний бизнес, внедрены элементы нового кредитного процесса. В части системы управления взаимоотношениями с клиентами - физическими лицами был завершен конкурс по выбору централизованной системы, которая позволит учитывать интересы разных групп клиентов и проводить перекрестные продажи.

Развитие и внедрение удаленных каналов обслуживания делает Банк более комфортным для клиента и существенно повышает эффективность работы Банка. В качестве новых инновационных услуг можно рассмотреть:

технология «Базовый продукт», которая была полностью внедрена в Москве и начала внедряться в регионах: технология дает клиентам уникальную возможность работать со всеми продуктами через все каналы;

новая версия интернет-банка «Сбербанк ОнЛ@йн», объединившая системы по картам и вкладам: улучшен интерфейс и расширена функциональность системы;

На сегодня активными пользователями «Сбербанк ОнЛ@йн» являются уже 101 865 дальневосточников. В частности, в Приморском крае их число составляет 40 971 человек, в Хабаровском крае - 30 438, в Амурской области - 18 535, в Сахалинской области - 9 620, в Еврейской автономной области - 2 301.

С помощью системы «Сбербанк ОнЛ@йн» можно осуществлять различные банковские операции из любой точки земного шара с любого компьютера: оплачивать услуги ЖКХ, сотовой связи и налоги, осуществлять денежные переводы, совершать покупки через Интернет, в том числе в крупнейшем онлайн - мегамаркете «OZON», «Parter.ru» - сервисе заказа билетов в кино и театры в г. Москва и Санкт-Петербург, пополнение электронных кошельков Деньги@mail.ru <mailto:Деньги@mail.ru>.

Также пользователи системы «Сбербанк ОнЛ@йн» могут бесплатно управлять своими счетами и вкладами, пополнять виртуальный кошелек, просматривать остатки на лицевом счете и запрашивать выписки по счету.

Росту популярности онлайн-банкинга способствуют и проводимые банком различные акции. В частности, с 10 марта по 25 апреля 2012 года на территории всего Дальневосточного банка проводится конкурс «Первый онлайн платеж».

Участниками конкурса могут стать клиенты, которые в период проведения акции впервые осуществят вход в систему «Сбербанк Онлайн» и совершат не менее двух платежей на общую сумму не менее 1500 рублей в адрес компаний ОАО «ДЭК» и ОАО «Сахалинэнерго» онлайн. Призеры конкурса получат на банковскую карту, с которой проводилась оплата, бонус в размере 200 рублей.

централизованный интернет-банк для юридических лиц («Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн»), внедренный в ряде территориальных банков;

интернет-витрина казначейских продуктов по валютному рынку: в течение дня клиенту доступны динамика рыночных цен, средства технического анализа, новостная лента;

предоставление возможности мгновенно заключить сделку на предложенных Банком условиях;

система брокерского обслуживания клиентов через Интернет;

взаимодействие с порталом Пенсионного фонда Российской Федерации: выписку по лицевому счету ПФР можно получить в банкомате и через интернет-банк;

возможность совершения платежей в пользу госорганизаций местного бюджета через терминалы; набор получателей покрывает порядка 80% бюджетных платежей.

банковский продукт «Инновационный кредит». Многие территориальные банки Сбербанка России функционируют на территориях, традиционно обладающих значительным научно-техническим потенциалом. Прединвестиционная фаза, как правило, российскими банками не кредитуется из-за высоких рисков. Предлагается разработать и предложить на рынке прединвестиционного кредитования новый банковский продукт для юридических лиц «Инновационный кредит».

Потенциальные заемщики «Инновационного кредита»:

организации сферы военно-технического сотрудничества;

учреждения науки (подразделения РАН);

учреждения высшей школы (Федеральные Университеты, другие ВУЗы);

научно-исследовательские институты (НИИ);

проектно-изыскательские институты, проектные бюро;

заказчики-застройщики.

Целый ряд внедренных Сбербанком современных IT-технологий позволил значительно снизить затраты и повысить эффективность. Реализован проект управления кассовой ликвидностью в Москве, пилотный вариант начал внедряться и в территориальных банках. Внедрена в промышленную эксплуатацию система бюджетирования расходов и затрат Банка. Реализована система «Hunter», обеспечивающая непрерывный цикл (предупреждение, определение, расследование) процедур для борьбы с мошенничеством при кредитовании.

Ключевым аспектом работы Сбербанка было повышение качества обслуживания клиентов и сокращение очередей в офисах Банка. С этой целью в Банке внедрялись лучшие стандарты сервиса, активно развивались удаленные каналы продаж и интернет-технологии, осуществлялась централизация сопровождающих функций.

Для расширения доступа клиентов к продуктам Банка в отчетном году Сбербанк более чем на треть увеличил сеть устройств самообслуживания - количество банкоматов и информационно - платежных терминалов возросло до 44,9 тыс. Существенно расширилась функциональность средств доступа к услугам Банка через удаленные каналы, включая Интернет и мобильную связь. В результате количество клиентов, подключенных к услуге «Мобильный банк», увеличилось практически вдвое и превысило 22 млн, количество пользователей услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» возросло до 7,5 млн клиентов. По состоянию на конец 2011 года в удаленные каналы было переведено более 57% транзакций.

Сбербанк также продолжил формирование полнофункционального телефонного контактного центра, цель которого - предоставить клиентам круглосуточное обслуживание по телефону и мультимедийным каналам по всей России и создать эффективный канал продаж. Их эффективность можно оценить как высокую: на 80% поступивших вызовов сотрудники контактного центра отвечают в течение 40 секунд, доля потерянных вызовов составляет менее 5%.

С целью разгрузки офисов продаж для работы с клиентами Сбербанк продолжал перевод сопровождающих функций в специализированные Центры сопровождения клиентских операций (ЦСКО). В 2011 году в дополнение к ЦСКО в Москве и Санкт-Петербурге состоялось открытие еще двух центров в Перми и Красноярске. Одновременно с открытием новых ЦСКО удалось добиться существенного повышения эффективности их работы за счет существенной оптимизации всех процессов бэк- и мидл-офиса. В отчетном году в ЦСКО в Москве и Санкт-Петербурге были реализованы пилотные проекты по внедрению безбумажного документооборота, что позволит добиться более высокого уровня стандартизации процессов и сократить время обслуживания клиентов.

Для перехода на новый уровень обслуживания состоятельных клиентов в Москве, Самаре и Ярославле в рамках нового подбренда «СБЕРБАНК ПЕРВЫЙ» были открыты первые офисы, ориентированные на работу с этой категорией клиентов. В них клиентам предлагают услуги консьерж-сервиса (информационного сервиса); налоговые и юридические консультации, осуществляемые компаниями-партнерами Pricewaterhouse Coopers, Deloitte и Baker & McKenzie; инвестиционный продукт с гарантией возврата вложенного капитала, разработанный совместно со страховой компанией «АЛЬЯНС РОСНО» - Allianz Index; продукты накопительного страхования жизни; вклад «Инвестиционный» с комплексным предложением «Депозит + ПИФ».

Индивидуальное задание №2. Перспективы развития филиальной сети Сбербанка РФ

Основной инструмент сбыта услуг того или иного банка - это его филиальная сеть. И от ее характеристик во многом зависит качество обслуживания клиентов. Обширная филиальная сеть - одно из основных конкурентных преимуществ Банка. Региональная банковская структура насчитывает более 19,4 тыс. подразделений, представлена на всей территории страны во всех субъектах Российской Федерации. Структура филиальной сети представлена на рисунке 6.

Юридические лица предпочитают удаленное обслуживание, и поэтому в первую очередь развитие филиальной сети затрагивает физических лиц. Основные требования данной категории клиентов к кредитно-финансовым учреждениям просты: максимальная доступность и скорость обслуживания. Собираясь, например, оплатить коммунальные услуги, человек просто пойдет и совершит операцию в ближайшем к нему банковском офисе, и ему будет абсолютно все равно, какому банку он принадлежит. Эффективная филиальная сеть - это стратегическое преимущество и залог стабильного развития.

Сбербанк осознает это в полной мере и поэтому банк продолжает развивать филиальную сеть, открывая новые подразделения и улучшая расположение действующих: в 2010 году организовано 78 подразделений, перемещены 208 точек обслуживания. Банк также объединяет отделения и формирует на их базе крупные банковские центры с высоким потенциалом развития: в отчетном году реорганизовано 83 отделения. Для повышения эффективности региональной структуры в конце 2010 года были объединены Алтайский и Сибирский территориальные банки.

Реорганизация будет состоять из нескольких взаимосвязанных процессов. Первый из них - открытие новых представительств, весьма дорогостоящее и сложное мероприятие: специальным образом должны быть оборудованы помещения. Очевидно, что радикально увеличить свое присутствие на рынке трудно даже самому мощному банку - необходимо время и упорный труд.

Важно не просто создать точку, но сделать это в нужное время в нужном месте - иначе новый офис будет просто-напросто убыточным. Это естественная стратегия - создавать новые представительства там, где аккумулируются основные денежные потоки. Поэтому прежде всего в этом движении Сбербанк интересуют крупные города - именно на них банк делает упор.

Второй аспект программы изменений филиальной сети Сбербанка - улучшение функциональности филиалов, как уже работающих, так и новых. Мало открыть точку продаж - необходимо устроить ее должным образом и насытить именно теми услугами, которые наиболее востребованы. Судя по последним данным, таковыми являются обслуживание банковских карт и кредитование физических лиц. Именно это банк и примет во внимание: самым ходовым услугам будут отводиться самые просторные секторы в помещении. Таким образом, Сбербанк рассчитывает решить проблему очередей и повысить общую комфортабельность обслуживания.

Третья составляющая реорганизации - поддержка филиальной сети в сельской местности. Новый курс Сбербанка на «завоевание» больших городов ни в коем случае не скорректирует его социальные функции, заключающиеся в обслуживании российской глубинки.

Из-за отсутствия условий для проведения банковских операций, низкой востребованности банковских услуг на обслуживаемых территориях и длительного неэффективного функционирования прекращена работа 387 подразделений Банка. На отдельных территориях взамен закрытых стационарных подразделений организована работа передвижных пунктов кассовых операций.

Для улучшения условий обслуживания клиентов более чем в 600 подразделениях удлинен режим работы в будние дни. Около 900 подразделений начали функционировать без обеденного перерыва. За 2011 год открыто порядка 2 тыс. зон самообслуживания, позволяющих клиентам проводить операции через автоматизированные каналы.

В рамках Стратегии развития Банк реализует программу переформатирования филиальной сети. Разработано 8 типовых форматов офисов, которые в течение года проходили проверку в пилотном режиме в различных регионах страны. В 2011 году начат поэтапный переход Банка на новые форматы офисов.

Рисунок 7 - Структура размещения подразделений Сбербанка на территории России

Определенные изменения в целях оптимизации неизбежны, однако они не будут носить радикального характера: доступность услуг Сбербанка для жителей села останется на высоком уровне. Банк продолжит выполнять те функции, которые кроме него выполнять практически некому. Более того, банк стремится сделать все, чтобы в сельских филиалах было бы так же удобно, как и в городских.

Таблица 10 - Территориальные банки по состоянию на 1 января 2011 года

Наименование Обслуживаемые территории Отделения Офисы банковского обслуживания Байкальский банк Забайкальский край, Иркутская область, Республика Бурятия 10 541 Волго-Вятский банк Нижегородская, Владимирская, Кировская области, Республика Мордовия, Республика Марий Эл, Чувашская Республика - Чувашия, Республика Татарстан 57 2 288 Восточно- Сибирский банк Красноярский край, Республика Тыва, Республика Хакасия 15 436 Дальневосточный банк Хабаровский край, Приморский край, Амурская, Сахалинская области, Еврейская АО 7 446 Западно- Сибирский банк Тюменская, Омская области, Ханты- Мансийский АО - Югра, Ямало-Ненецкий АО 21 829 Западно-Уральский банк Пермский край, Республика Коми, Удмуртская Республика 33 809 Московский банк г. Москва - 757 Поволжский банк Самарская, Ульяновская, Оренбургская, Саратовская, Волгоградская, Астраханская, Пензенская области 63 2 822 Северный банк Ярославская, Костромская, Ивановская, Вологодская, Архангельская области, Ненецкий АО 16 748 Северо-Восточный банк Магаданская область, Камчатский край, Чукотский АО, Республика Саха (Якутия) 19 249 Северо-Западный банк г. Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Псковская, Новгородская области, Республика Карелия 5 1 051 Северо-Кавказский банк Ставропольский край, Республика Ингушетия, Республика Северная Осетия - Алания, Кабардино-Балкарская Республика, Республика Дагестан, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Калмыкия, Чеченская Республика 27 504 Сибирский банк Новосибирская, Томская, Кемеровская области, Алтайский край, Республика Алтай 38 1 374 Среднерусский банк Московская, Тверская, Калужская, Брянская, Смоленская, Тульская, Рязанская области 63 1 617 Уральский банк Свердловская, Челябинская, Курганская области, Республика Башкортостан 58 1 603 Центрально- Черноземный банк Воронежская, Орловская, Липецкая, Курская, Белгородская, Тамбовская области 40 1 397 Юго-Западный банк Ростовская область, Краснодарский край, Республика Адыгея 49 1 410

Согласно стратегии развития до 2014 года Сбербанк развивает бизнес на рынках СНГ, а также ведет поиск возможностей выхода на рынки других стран. По состоянию на 1 января 2011 года сеть Сбербанка за пределами России состоит из 1 зарубежного филиала (Индия), 2 зарубежных представительств (Германия, Китай) и 3 дочерних банков (Казахстан, Украина, Беларусь).

Осенью 2010 года Сбербанк зарегистрировал филиал в Индии (Нью-Дели). Филиал создан как стратегический плацдарм для развития бизнеса Сбербанка и в первую очередь будет выполнять функцию расчетной платформы для внешней торговли между Индией и Россией, а также Индией и странами СНГ, где присутствует Сбербанк.

Основной задачей Представительства является позиционирование Сбербанка в европейских деловых кругах. В 2010 году Представительство принимало активное участие в Мюнхенской конференции по безопасности, 20-м Европейском банковском конгрессе во Франкфурте, SIBOS 2010. Была оказана поддержка в подготовке и проведении многосторонних переговоров Сбербанка с консорциумом немецких банков по финансированию экспорта капиталоемких товаров и услуг в Россию под гарантию экспортных кредитных агентств.

В июне 2010 года Сбербанк получил разрешение Китайской Банковской Регуляторной Комиссии на открытие представительства в Пекине. В III квартале представительство было зарегистрировано на территории Китайской Народной Республики в соответствии с местным законодательством и с 2011 года начал полноценную работу. Задачей представительства станет развитие сотрудничества с банковскими, коммерческими и государственными структурами КНР для продвижения бизнеса Банка и его клиентов в регионе.

За 2010 год ОАО «БПС-Банк» вошел в тройку лидеров национального банковского рынка и заметно расширил свое присутствие на всех основных сегментах. ОАО «БПС-Банк» обслуживает более 29 тыс. юридических лиц, порядка 1,5 млн физических лиц и участвует в 30 программах государственного кредитования.

Активы дочернего банка по МСФО за 2010 год возросли на 80,9% до 8 807 млрд бел. руб., чистая прибыль возросла на 9,3% до 114,7 млрд бел. руб.

В 2010 году завершены основные мероприятия по интеграции ОАО «БПС-Банк» в Группу Сбербанка России, в том числе созданы новые исполнительные органы управления банком, установлен контроль над органами управления, утверждена стратегия развития дочернего банка на среднесрочный период, внедрена новая организационная структура. Принятые меры позволяют Сбербанку принимать все важнейшие решения по управлению дочерним банком.

В результате скупки акций ОАО «БПС-Банка» по оферте и проведенной докапитализации на сумму 96,7 млрд бел. руб. доля Сбербанка России в капитале дочернего банка возросла до 97,91%.

По состоянию на 1 января 2011 года в рейтинге банков Республики Казахстан ДБ АО «Сбербанк» занимает 7-е место по размеру собственного капитала, 7-е место по прибыли и 9-е место по размеру активов.

Активы дочернего банка по МСФО за 2010 год увеличились на 29,0% за счет роста операций в корпоративном блоке, а также увеличения инвестиций в ценные бумаги. Рост пассивов обеспечен притоком средств клиентов. По итогам 2010 года дочерним банком получена чистая прибыль в размере 2,6 млрд тенге.

В целях расширения клиентской базы при поддержке Сбербанка дочерним банком реализован проект «Единое тарифное пространство». В его рамках держателям платежных карт дочернего банка была значительно снижена комиссия при получении наличных средств в банкоматах Сбербанка на территории России.

В 2010 году Совет директоров дочернего банка утвердил Стратегию развития дочернего банка на период до 2015 года.

В 2011 году АО «СБЕРБАНК РОССИИ» улучшил свои позиции на национальном рынке. Активы дочернего банка по МСФО увеличились на 73,4% до 10,2 млрд гривен в основном за счет роста кредитования юридических лиц. Реализованы первые совместные сделки материнского и дочернего банков по кредитованию крупных компаний - резидентов Украины. Рост пассивов в основном обеспечен привлечением средств юридических и физических лиц.

По итогам 2011 года дочерним банком получена прибыль в размере 136,9 млн гривен.

В марте 2011 года Сбербанк приобрел акции дополнительного выпуска АО «СБЕРБАНК РОССИИ» на сумму, эквивалентную 186 млн долл. США, с целью поддержания финансовой устойчивости дочернего банка.

Список использованных источников

1. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 №395-I, (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля 2006 г.) // Банкир. - 2008. - № 4. - С. 18 - 34.

. Банковское дело: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина.М.: Кнорус, 2008. 768 с.

. Банковское дело: Современная система кредитования: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.: КНОРУС, 2009.264 с.

. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2009. 352 с.

. Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академический Проект; Альма Матер, 2011. 325 с.

. Жуковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Омега - Л, 2007. 476 с.

. Печникова А.В. Банковские операции.: Форум, 2007. 574 с.

. Поляков В.П. Основы денежного обращения и кредита. М.: Инфра - М, 2007. 192 с.

. Тарасова Г.М. Банковское дело: конспект лекций. Ростов н/Д.: Феникс, 2007. 92 с.

. Эриашвили Н.Д. Банковские операции. М.: Закон и право, 2007. 543 с.

11. http://www.sbrf.ru <http://www.sbrf.ru/>

. http://www.cbr.ru.

Содержание

1. Организационное устройство коммерческого банка 3

2. Общая характеристика банка 6

2.1. Основные цели и виды деятельности, операции 6

2.2. Расчетное обслуживание предприятий и организаций 7

(деятельность операционного отдел) 7

2.3. Деятельность валютного отдела 9

2.4. Деятельность кредитного отдела 10

Приложения 12

1. Организационное устройство коммерческого банка

Организационное устройство всех коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества. Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития. (См. рис. 1)

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для

проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.

2. Общая характеристика банка

2.1. Основные цели и виды деятельности, операции

Согласно статье 1 ФЗ “ О банках и банковской деятельности” банк представляет собой “кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.”

Основной целью деятельности коммерческих банков (в т.ч. АКБ “Сибэкобанк”) является получение прибыли. Прочие цели определяются Уставом АКБ "Сибэкобанк". К числу операций, осуществляемых Центральным филиалом АКБ "Сибэкобанк", выступающим в качестве базы практики относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

кредитование юридических и физических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме (USD, DM).

На сегодняшний день банк является несомненным лидером среди региональных коммерческих банков России, постоянно входит в число крупнейших банков, как по величине активов, так и по размеру собственного капитала и прибыли. Банк является одним из крупнейших банков России по объемам выдаваемых кредитов и привлеченных вкладов населения, что характеризует универсальную направленность деятельности банка и рассредоточенность рисков по разным направлениям работы. Филиалы банка обслуживают счета федерального и местного бюджетов.

2.2. Расчетное обслуживание предприятий и организаций

(деятельность операционного отдел)

Расчетное обслуживание предприятий и организаций в АКБ «Сибэкобанк» предполагает:

1) операции по открытию и обслуживанию текущих, расчетных счетов клиентов;

2) контроль за осуществлением клиентами операций по кассе и кассовой дисциплиной.

Комплекс услуг по обслуживанию счета предполагает:

1) прием и зачисление поступающих на счет денежных средств;

2) выполнение распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета;

3) прием на счет и выдача со счета наличных денег в случаях, предусмотренных законодательством РФ;

4) совершение расчетов в формах, установленных законом и банковскими правилами через сети РКЦ или счета своих банков-корреспондентов.

При этом используются следующие формы безналичных расчетов:

1) платежные поручения;

2) платежные поручения-требования;

3) чеки;

4) аккредитивы.

Под моментом получения банком от клиента платежных документов понимается:

1) для документов в бумажном виде, доставляемых уполномоченным лицом клиента на рабочее место операциониста (время принятия операционистом этих документов к исполнению);

2) для документов, передаваемых на исполнение в банк с использованием предоставленной банком клиенту электронной системы «клиент-банк» - время получения банком от клиента этих документов. Время приема фиксируется с точностью до часа.

Расчетное обслуживание предприятий и организаций осуществляется на основании договора, заключаемого между клиентом и банком

Банк имеет право изменять в одностороннем порядке размер тарифных ставок и условий. Новые тарифные ставки применяются со дня их утверждения Правлением банка или со дня решения уполномоченного для этих целей лица.

Тарифы за РКО предприятий и организаций по АКБ «Сибэкобанк» от 1 января 1998 года

Допускаются следующие формы расчета за РКО предприятий и организаций: наличным, безналичным путем, в вексельной форме или в порядке взаимозачета.

Договор на РКО предприятий и организаций в АКБ «Сибэкобанк» предусматривает ответственность сторон:

1) в случае нарушения клиентом обязанностей по договору клиент уплачивает банку штраф в размере ставки рефинансирования ЦБР от неправильно начисленной на счет суммы за каждый день просрочки, а также возмещает убытки, понесенные банком вследствие несвоевременного уведомления в полной сумме сверх штрафа;

2) при нарушении обязательств банком к нему применяются аналогичные штрафные санкции.

Прием денежной наличности учреждениями банков от обслуживаемых предприятий осуществляется в порядке, установленном «Инструкцией по эмиссионно - кассовой работе в учреждениях Банка России от 16.11.95 № 31 и Положением «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» от 25.03.97 № 56.

Порядок и сроки сдачи наличных денег устанавливаются банком каждому предприятию по согласованию с их руководителями (согласно п. 2.4 Положения « О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» от 05.03.98 № 14-п.

Отношения банка с клиентами при осуществлении кассового обслуживания строятся на договорной основе. Согласно договору предприятия могут иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банком по согласованию с руководителями предприятий. Всю денежную наличность сверх установленного лимита предприятия обязаны сдавать в банк.

2.3. Деятельность валютного отдела

Центральный филиал АКБ "Сибэкобанк» осуществляет исключительно обменные операции с валютой (USD, DM), применяется прямая котировка, курс покупки и продажи валюты определяется работником банка в 9.00 каждого дня. Курс может быть определен 2-мя способами: 1) в случае, если аванс обменного пункта форми­руется за счет ранее купленной у частного лица валюты, курс оп­ределяется по схеме: курс ММВБ + ажио; 2) при формировании валютных ресурсов обменного пункта за счет валюты, купленной у головного банка по курсу выше курса ММВБ, курс филиала формируется по схеме: курс головного банка + ажио ( 5-7 пунктов). Покупка филиалом валюты у головного банка осуществляется по следующей схеме:

1) головной банк объявляет курс;

2) филиал по б/н расчету переводит рублевый эквивалент;

3) филиал получает наличную валюту.

Процедура обмена включает несколько этапов:

1) обменный пункт банка подает заявку на получение аванса для совершения операций в обменном пункте, при этом указывается требуемая сумма валюты (USD, DM), сумма рублевого эквивалента, требуемое количество бланков строгой отчетности. Заявка подписывается кассиром, разрешение на выдачу аванса заверяется управляющим;

2) на валюту выписываются расходные кассовые ордера;

3) в конце дня кассир составляет справку об остатках наличной иностранной валюты, платежных документов в инвалюте и наличных рублей на конец операционного дня, документ подписывается кассиром?

4) оформляется реестр наличной валюты, купленной за наличные рубли (отдельно по USD, DM);

5) оформляется реестр наличной валюты, проданной за наличные рубли , в реестре фиксируется каждая операция;

6) составляется реестр валютных операций по каждой валюте:

7) оформляется приходный кассовый ордер на сумму сданной в конце дня валюты,

8) оформляется мемориальный ордер на сумму произведен­ных операций;

9) оформляются мемориальные ордера по каждой валю­те;

10) оформляются приходные ордера на суммы, возвращенные кассой.

2.4. Деятельность кредитного отдела

Этапы выдачи кредита

Заявка и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

Изучение кредитоспособности и оценка риска

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

вид кредита;

сумма;

срок;

способ погашения;

обеспечение;

цена кредита;

прочие условия.

Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Приложения

Приложение 1

ДОГОВОР

на открытие счета и расчетно-кассовое

обслуживание

г.________ "___"_______19__ г.

_______________, именуемый в дальнейшем Банк, в лице ___________,

действующего на основании Устава, с одной стороны, и _______, именуемый в

дальнейшем Клиент в лице _____________, действующего на основании

__________, с другой стороны, заключили настоящий Договор о

нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Банк открывает Клиенту расчетный счет и осуществляет

расчетно-кассовое обслуживание Клиента.

2. Порядок открытия и режим счета

2.1. Расчетный счет Клиента в Банке открывается на основании

заявления Клиента и предоставления документов, подтверждающих создание

организации, копии Устава (Положения) и карточки с образцами подписей и

оттиском печати, а также других документов, согласно Инструкциям Банка.

2.2. Перечень возможных поступлений и платежей, а также формы

расчетов и услуг, предоставляемых Банком, определяются законодательством

и внутренними Инструкциями Банка о порядке открытия и ведения расчетных

счетов.

2.3. Платежи со счета Клиента осуществляются в пределах остатка

средств на счете.

2.4. Офердрафт, т.е. выдача Банком финансовых средств Клиенту сверх

остатка средств на его расчетном счете, может быть предоставлен на сумму

________, но не ранее чем через ______ месяцев после заключения

настоящего договора.

2.5. Свободные остатки средств на счете на основании заявления

Клиента могут быть размещены в депозит с последующей выплатой процентов в

пользу Клиента.

2.6. По желанию клиента Банк осуществляет доверительные операции с

финансовыми средствами Клиента, его ценными бумагами и имуществом в

соответствии с поручениями Клиента.

2.7. Выписки по счету считаются подтвержденными, если владелец счета

не представит свои замечания в течение 15 календарных дней со дня

получения выписки.

2.8. Все платежи со счета Клиента осуществляются в порядке

календарной отчетности.

3. Обязательства банка.

3.1. Банк обязуется обеспечивать сохранность всех валютных средств,

поступивших на счет Клиента, и выполнять распоряжения Клиента по их

использованию, начислять проценты по остаткам средств на счете.

3.2. Банк обязуется осуществлять перевод денежных средств со своего

корреспондентского счета не позднее трех дней со дня получения платежного

поручения Клиента.

3.3. Банк обязан осуществить выдачу Клиенту наличных денежных

средств в течение двух дней со дня поступления заявки от Клиента в

порядке, установленном действующим законодательством.

3.4. Банк выдает выписки Клиенту по мере совершения операций по

счету.

3.5. Банк обязуется обеспечивать конфиденциальность информации о

хозяйственной деятельности Клиента и сохранять коммерческую тайну по

операциям, производимым по счету Клиента в соответствии с Инструкциями

Банка России и действующим законодательством.

4. Обязательства Клиента.

4.1. Клиент обязуется (не обязуется)/ненужное зачеркнуть/ хранить

все свои валютные средства только на счете в Банке.

4.2. Клиент обязуется распоряжаться денежными средствами,

хранящимися на счете в Банке, в соответствии с Инструкциями Банка России

и законодательством.

5. Финансовые взаимоотношения

5.1. Открытие расчетного счета, услуги по расчетно-кассовому

обслуживанию и другие банковские услуги, предоставляемые банком,

оплачиваются Клиентом согласно Тарифам, действующим в Банке, приведенным

в приложении и являющимися неотъемлемой частью настоящего договора.

5.2. Банк ежеквартально выплачивает Клиенту проценты по остаткам

средств в размере ___% от среднеквартальных остатком на счете Клиента.

5.3. При среднеквартальном остатке денежных средств на счете Клиента

менее ________ тыс. рублей процент, указанный в п.5.2, уменьшается

соответственно на ____%. При среднеквартальном остатке денежных средств

на счете свыше ________ тыс. рублей, _____________ млн. рублей процент,

указанный в п.5.2, увеличивается соответственно на ___%

5.4. При годовом обороте на счете Клиента свыше _____ млн. рублей

Клиенту выплачивается премия, соответственно в размере ____% от годового

оборота.

5.5. За предоставление овердрафта Клиент выплачивает Банку _____%

годовых от суммы овердрафта.

Банк имеет право один раз в квартал предложить Клиенту изменить

размеры платежей по овердрафту. В случае отказа со стороны Клиента

принять измененные условия предоставления овердрафта Банк имеет право

отказаться от выдачи овердрафта.

5.6. При выполнении Клиентом обязательств хранить все свои денежные

средства на счете Банка (см. п.4.1 настоящего договора) размеры выплат

Клиенту согласно п.5.2 увеличиваются на 0,2%.

5.7. В качестве гарантии погашения платежей за услуги Банка Клиент

депонирует сумму_____ тыс. рублей по которым Банк выплачивает Клиенту

____% годовых от суммы депонированных средств.

6. Срок действия Договора.

6.1. Договор считается заключенным с момента его подписания обеими

сторонами и действует в течение одного календарного года.

6.2. В случае, если ни одна из сторон не заявила о расторжении

договора за 3 месяца до истечения срока действия, договор считается

продленным на следующий календарный год.

6.3. Закрытие счета производится в соответствии с порядком,

предусматриваемым законодательством.

7. Имущественная ответственность сторон

7.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств

по настоящему договору, виновная сторона возмещает другой стороне

понесенные ею убытки в соответствии с действующим законодательством.

7.2. Ответственность сторон по настоящему договору может наступать в

форме выплаты неустоек, оговариваемых в п.7.3 настоящего договора.

7.3. В случае невыполнения Клиентом обязательств хранить все свои

денежные средства на счете Банка (см.п.4.1 настоящего договора) Клиент

выплачивает Банку неустойку в размере 120% от суммы средств, поступивших

в качестве платы за использование финансовых средств Клиента.

7.4. Ответственность Банка не наступает в случае, если операции по

текущему валютному счету Клиенту задерживаются по вине Банка России.

7.5. Другие условия по усмотрению сторон_______________

8. Юридические адреса сторон

8.1. Клиент:_____________________

8.2. Банк:________________________

Руководитель Руководитель

________________ ________________

Главный бухгалтер Главный бухгалтер

Приложение 2

Договор на покупку, продажу и обмен валюты

Договор N_____________ купли-продажи валюты.

г._____________________ "____"_______________199 __г.

__________________________, именуемый в дальнейшем ____________________

в лице ______________________________тов.__________________________________,

действующего на основании __________________________________________________

__________________________,с одной стороны, и ______________________________

банк, именуемый в дальнейшем Банк, в лице __________________________________

тов.____________________________действующего на основании ________________,

с другой стороны, заключили договор о нижеследующем:

1._____________________________________________ продает, а Банк покупает

_____________________________________(_____________________________________)

_______________________________ группы средств валютного фонда.

2. Покупка валюты производится Банком за рубли с коэффициентом пересчета

за 1 ___________________________________ рублей.

3.__________________________________ после поступления от Банка денежных

средств в сумме ________________________________(__________________________)

рублей перечисляет на счет Банка валюту __________________________группы в

сумме __________________________________(____________________________).

4. Юридические адреса и реквизиты сторон:

Банк: _________________________________________________________________

___________________________________________________________________________;

От Банка _____________ От ___________________

______________________ ______________________

"_____"_________19___г. "_____"_________19___г.

М.П. М.П.

Приложение 3

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР (№1)

г.___________ "___"________19__г.

_____________, именуемый в дальнейшем Банк, в лице председателя

Правления ________, действующего на основании Устава Банка, и __________

(наименование предприятия), именуемый в дальнейшем Предприятие, в лице

директора ________ (фамилия, имя, отчество), действующий на основании

______, заключили договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Банк предоставляет Предприятию __________ (вид кредита) на

________ (мероприятие) в сумме ________ на срок до __________ на

условиях, определенных настоящим договором.

2. Условия кредитования

2.1. Предприятие обязуется завершить мероприятие ________ и погасить

предоставленный Банком кредит в соответствии со срочными

обязательствами:____________

2.2. Погашение кредита осуществляется Предприятием с расчетного

счета N ______ в __________ (наименование учреждения банка) платежным

поручением на корреспондентский счет Банка в ____________

2.3. За пользование кредитом Предприятие платит Банку ___% годовых с

выплатой __________ (порядок уплаты процентов, сроки, сумма)

2.4. При нарушении сроков погашения ссуды и начисленных по ней

процентов Предприятие платит Банку ________ в сумме непогашенной

задолженности.

2.5. Кредит предоставляется Предприятию под обеспечение __________

(вид обеспечения)

2.6. В случае нарушения Предприятием условий настоящего договора

взыскание Банком предоставленной ссуды и начисленных процентов за

пользование ею в соответствии с залоговым правом Банка обращается на

__________

3. Ответственность сторон

3.1. В случае возникновения необходимости Предприятие обязуется по

требованию Банка предоставить ___________ (наименование документа)

3.2. Банк и Предприятие обязуются выполнять требования настоящего

договора.

4. Сроки и условия действия договора

4.1. Действие настоящего договора прекращается после полного

погашения кредита и уплаты процентов Банку.

4.2. Прочие условия договора:____________

4.3. Юридические адреса сторон:

Банк___________

Предприятие:____

4.4. Настоящий договор составлен в 4-х экземплярах, 1-й и 4-й из

которых хранятся в Банке, 2-й - на Предприятии, 3-й направляется в

учреждение Банка по месту открытия расчетного счета Предприятия.

Банк Предприятие

____________ ____________

М.П. М.П.

Приложение 4

ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ

КРЕДИТНОГО МЕРОПРИЯТИЯ

(примерное)

1. Заемщик: ____________________________________________________________

2. Содержание мероприятия:

Приобретение литых полуфабрикатов с последующим изготовлением необходимой

продукции, реализация исполненной продукции на внешнем рынке за СКВ с последу-

ющей закупкой промышленных товаров и технологического оборудования иностранно-

го производства.

3. Сумма кредита: 200 ( двести ) миллионов рублей.

4. Договора с организациями:

- договор поставки заготовок N 58/1964-116 от 24.06.1991 года;

- соглашение о совместной деятельности N 30/14 от 25.11.1991 года;

- договор N И-01/92 от 10.01.1991 года;

- пролонгация договора поставки заготовок N 58/390 от 23.01.1992 года;

- справка о наличии металла и готовых полуфабрикатов на заводе N 05/793

от 19.12.1991 года;

- протокол согласования оптовой цены на металл N 37/106 от 23.01.1992 го-

да;

- протокол согласования договорной цены перевозки груза на ж/д от

20.12.1991 года;

- генеральный договор о сотрудничестве и совместной деятельности N

30/14-2 от 26.01.1992 года;

- техническое задание от 26.01.1992 года;

- контракт N 1330/11464/001 от 28.01.1991 года;

- учредительный договор и устав СП.

_____________________________________________________________________________

: : : : : :

:Этапы : Краткое содержание : Затраты : Доход : Результаты :

: : : : : (дох.-затр.):

:______:____________________________________:__________:_______:_____________:

: : : : : :

: 1. : Приобретение заготовок :133908153 : : :

: : : : : :

: 2. : Затраты на изделия в процессе :7400000 : : :

: : изготовления : : : :

: : : : : :

: 3. : Транспортные расходы ( ж/д. ) :414000 : : :

: : : : : :

: 4. : Складирование :350000 : : :

: : : : : :

: 5. : Маркетинговые исследования, юри- :1500000 : : :

: : дические услуги, использование : : : :

: : коммуникаций связи. : : : :

: : : : : :

: 6. : Непредвиденные затраты (10% от :14357215 : : :

: : общей суммы) : : : :

: : : : : :

: 7. : Командировочные :500000 : : :

: : : : : :

: 8. : Стоимость работ и услуг в морском :200000000 : : :

: : порту "Мариуполь" с учетом погру- : : : :

: : зочно-разгрузочных работ. : : : :

: : : : : :

: : --------------------------------- : : : :

: 9. : Итого: :178429368 : : :

: : :(180 млн.): : :

: : : : : :

: 10. : Оплата процентов страховой компа- :20000000 : : :

: : нии 10% от суммы кредита : : : :

: : : : : :

:______:____________________________________:__________:_______:_____________:

 : : : : :

: : Общая сумма кредита :200 млн. : : :

:______:____________________________________:__________:_______:_____________:

: : : : : :

: 11. : Резерв для оплаты банку 50% годовых: : : :

: : от суммы кредита : : : :

: : : : : :

: 12. : Реализация продукции с учетом 40% : : : :

: : валютного налога. : :3380136: :

: : : :долларов :

: : : :США : :

: : : :товаров: :

: : : : : :

:______:____________________________________:__________:_______:_____________:

5. Рентабельность мероприятия составляет ориентировочно не менее 250% от

суммы кредита.

6. Срок окупаемости и срок возврата кредита 5-6 месяцев.

М.П.

Подписи: _________________________

_________________________

Приложение 5

ГАРАНТИЙНОЕ ПИСЬМО

( на бланке организации-гаранта )

Гарантируем погашение ссуд, выданных и имеющих быть выданными __________

_____________________________________________________________________________

( кому - полное наименование организации-ссудополучателя )

в период до ________________ 199___года _____________________________________

_____________________________________________________________________________

( кем - полное наименование учреждения банка-кредитора )

в сумме _________________________________________________ рублей.

( прописью )

При невозврате указанных ссуд в сроки, предусмотренные кредитным догово-

ром, а также досрочно по основаниям, вытекающим из кредитного договора, пре-

доставляем вашему банку право без предварительного предупреждения в бесспорном

порядке своим распоряжением произвести взыскание неоплаченной суммы по креди-

ту,включая проценты за его пользование, штрафы и неустойки, вытекающие из не-

надлежащего исполнения кредитного договора, с нашего расчетного счета N ______

в ____________________________________________________________________________

( полное наименование учреждения банка )

Гарантия носит безотзывный характер: гарант не вправе без согласования с

Банком-кредитором односторонне отказаться от гарантии или изменить ее условия.

Действие гарантии прекращается после погашения соответствующих ссуд, про-

центов, штрафов и неустоек.

Руководитель организации ______________________________

( подпись )

Главный бухгалтер ______________________________

( подпись )

Отметка банка-гаранта

М.П.

Приложение 6

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР (№2)

г. _____________ "__"____________ 199_ г.

_________________________________________________________, далее

именуемый "Кредитор", в лице _______________________________________,

действующего на основании Устава, с одной стороны, и ________________

_______________________, далее именуемый "Заемщик", в лице __________

_______________________, действующего на основании Устава, с другой

стороны, заключили настоящий договор о следующем.

1. Предмет договора

1.1. Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ____________

рублей с ____________ по ____________ на ____________________________

____________________________________________________________________.

(целевое использование кредита)

1.2. За пользование кредитом Заемщик выплачивает Кредитору

_____________ процентов годовых, начисляемых на фактически выданные

суммы. Проценты за кредит начисляются со дня проводки средств по

дебету ссудного счета Заемщика до момента зачисления их на счет

Кредитора и уплачиваются Заемщиком ежемесячно, с 20 по 31 число

каждого месяца.

1.3. В случае изменения кредитной политики Банка, основанной в

том числе на изменении ставки рефинансирования Центрального банка РФ,

изменении ставок на рынке межбанковских кредитов, наличии собственных

ресурсов. Кредитор вправе в одностороннем порядке пересмотреть

размер процентов за пользование кредитом, письменного уведомив

Заемщика за 5 рабочих дней до введения повышенного процента.

В случае несогласия Заемщика на увеличение размера уплачиваемых

процентов настоящий договор считается расторгнутым с момента

истечения срока уведомления. Заемщик обязан немедленно возвратить

кредит и уплатить проценты за время фактического пользования

денежными средствами.

1.4. В случае несвоевременного возврата кредита Заемщик обязан

уплатить Кредитору повышенные проценты за период с даты возврата

кредита, предусмотренной настоящим договором, до даты фактического

возврата кредита (включая эту дату). Повышенные проценты подлежат

выплате за указанный выше период времени вне зависимости от срока

вынесения судом соответствующего решения (как до решения суда, так и

после него). Повышенная процентная ставка определяется Кредитором

самостоятельно и представляет собой сумму процентов, указанных в

п. 1.2 настоящего договора, и ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Начисление повышенных процентов начинается:

- по кредиту с даты, следующей за наступлением срока его

погашения;

- по процентам с даты, следующей за днем наступления срока их

выплаты.

Поступающие от Заемщика по настоящему договору суммы

засчитываются в первую очередь в погашение обязательств по уплате

процентов, независимо от указаний, сделанных Заемщиком в платежных

документах.

2. Порядок и сроки погашения кредита

2.1. Заемщик обязан погасить полученный им кредит путем

совершения ежемесячных платежей. При этом первый платеж должен быть

произведен не позднее ________________, а последний - ______________.

(дата) (дата)

Датой погашения кредита считается дата проводки по кредиту

ссудного счета Заемщика, а процентов - дата поступления

соответствующей суммы на кредит счета 960 "Операционные и разные

доходы".

2.2. Заемщик вправе погасить кредит досрочно полностью или

частично, письменно уведомив Кредитора за 5 рабочих дней. В случае

досрочного погашения кредита Заемщик уплачивает Кредитору ___________

процентов, причитавшихся от дня фактического возврата кредита до

установленного срока окончания действия договора.

2.3. Сумма произведенного платежа, недостаточная для полного

погашения всей задолженности Заемщика, погашает прежде всего издержки

Кредитора по принятию исполнения и принудительному взысканию, затем -

проценты за пользование кредитными ресурсами (в том числе и

повышенные), а в оставшейся части - основную сумму долга.

2.4. Погашение кредита и процентов производится Заемщиком после

платежей в бюджеты всех уровней, Пенсионный фонд РФ, Федеральный

дорожный фонд РФ в безналичном порядке с его расчетных счетов в лбом

банке РФ либо путем поступления средств от третьих лиц на специальный

ссудный счет Заемщика.

3. Условия, предшествующие выдаче кредита

3.1. Заемщик не вправе требовать выдачи кредита (а Кредитор не

обязан его выдавать) до представления им Кредитору комплекта

следующих документов:

- копий учредительных документов Заемщика, удостоверенных

нотариально (в случае отсутствия таких документов в юридическом

отделе Заемщика);

- нотариально удостоверенной копии решения органа управления

Заемщика, обладающего согласно его уставу необходимой компетенцией,

которым было одобрено заключение настоящего договора;

- нотариально удостоверенных копий всех лицензий Заемщика, иных

документов, выданных компетентными органами, наличие которых

необходимо для надлежащего исполнения настоящего договора;

- письменного заключения юридического отдела Кредитора о

соответствии действующему российскому законодательству содержания

настоящего договора и всех представленных Заемщиком документов;

- справки из налогового органа об открытии ссудного счета;

- технико-экономического обоснования и сведений об обеспечении,

свидетельствующих о своевременности возврата кредита.

4. Условия использования кредита

4.1. Настоящим Заемщик заявляет, что на дату подписания

настоящего договора и в течение всего срока его действия отсутствуют

и будут исключены обстоятельства, препятствующие кредитованию. Таким

обстоятельством может быть отсутствие хотя бы одного из перечисленных

ниже фактов. Заемщик заявляет, что:

- является юридическим лицом по законодательству Российской

Федерации, образованным в соответствии с его требованиями и

обладающим правом на заключение и исполнение настоящего договора, а

также что Заемщик получил необходимые одобрения для заключения этого

договора;

- заключение и исполнение настоящего договора не нарушает и не

будет нарушать требований законодательства Российской Федерации,

учредительных документов Заемщика и любых других договоров, которые

были им заключены ранее с третьими лицами;

- Заемщиком получены все лицензии, иные акты компетентных

органов, необходимые для надлежащего исполнения настоящего договора.

Эти документы не отозваны и считаются действующими;

- со времени составления последнего квартального баланса в

финансовом состоянии Заемщика (зависимых от него организаций) никаких

существенных негативных изменений не произошло;

- финансовая и прочая информация, предоставленная Заемщиком,

была достоверной на момент предоставления и с того времени в

финансовом положении Заемщика существенных изменений не произошло.

4.2. До фактического погашения полученного кредита, процентов по

нему и иной денежной задолженности Заемщик обязуется:

- в течении 90 дней после окончания каждого финансового года

предоставлять Кредиту подтвержденные аудиторами годовые бухгалтерские

балансы Заемщика и зависимых от него организаций;

- принимать все необходимые меры для возобновления, получения

или поддержания в силе всех лицензий, иных актов компетентных

органов, необходимых для надлежащего выполнения обязательств по

настоящему договору;

- сообщить в течение 5 рабочих дней о принятии решения о

реорганизации или ликвидации;

- по требованию Кредитора предоставлять отчетные данные,

платежные документы и другие материалы, необходимые для контроля за

использованием и погашением кредита, в том числе сведения о наличном

составе основных фондов и месте их нахождения.

5. Виды нарушений договора Заемщиком

5.1. Кредитор вправе приостановить дальнейшую выдачу кредита

и/или потребовать его досрочного погашения вместе с начисленными, но

неуплаченными процентами в следующих случаях:

а) Заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму,

подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора; или

б) Заемщик допустил любое другое нарушение своих обязательств по

настоящему договору; или

в) сведения, изложенные в п. 4.1, а также иная информация,

справки, документы и т.п., предоставленные Заемщиком Кредитору в

соответствии с условиями настоящего договора, оказались

недостоверными; или

г) любая задолженность Заемщика или зависимых от него

предприятий не оплачена в срок и стала (или может быть объявлена)

подлежащей досрочному взысканию,и а также в случаях, когда кредит

оказался по разным причинам необеспеченным; или

д) Заемщик или зависимые от него организации объявлены

банкротами; или возбуждено дело о признании их банкротами; либо

компетентным органом назначена временная администрация, конкурсный

управляющий, арбитражный управляющий и др. для управления Заемщиком

или зависимыми от него организациями вследствие их

неплатежеспособности, фактов нарушения ими законодательства, иных

обстоятельств, предусмотренных законодательством; или

е) залогодержатель обратил взыскание на все или часть имущества

Заемщика (или зависимых от него организаций), которую Кредитор

признает существенной; либо к Заемщику (или зависимым от него

организациям) будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об

истребовании имущества, размер которого Кредитор признает

значительным; либо в отношении Заемщика (или зависимых от него

организаций) будет применена конфискация имущества на сумму, которую

Кредитор признает существенной;

ж) Заемщиком допущено нецелевое использование полученных

кредитных ресурсов.

5.2. В случаях, указанных в п. 5.1 настоящего оговора, Кредитор

направляет Заемщику уведомление о дальнейшем прекращении кредитования

и/или кредит подлежит досрочному возврату вместе с неуплаченными

процентами с момента получения Заемщиком указанного уведомления

Кредитора.

6. Порядок расчетов

6.1. Все расчеты по настоящему договору должны осуществляться в

срок, в рублях либо валюте в той сумме, которая будет определена

Кредитором. Право Кредитора требовать платежа по настоящему договору

не может быть погашено зачетом встречного требования Заемщика к

Кредитору.

6.2. Подсчет размера дневной процентной ставки за пользование

кредитом и любых других платежей, предусмотренных настоящим

договором, которые исчисляются в годовых процентах, осуществляется

исходя из годовой процентной ставки путем ее деления на 360 дней.

Определение задолженности по процентам за кредит производится исходя

из дневной процентной ставки за пользование кредитом и фактического

количества дней за соответствующий период.

6.3. Заемщик обязуется по требованию Кредитора возместить ему

все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки из-за

недостатка финансовых средств), которые понес Кредитор, в том числе в

связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности.

7. Общие положения

7.1. Настоящим Заемщик уполномочивает Кредитора производить

безакцептное списание любой задолженности по данному договору с его

расчетного счета. Кредитор имеет право на удержание любого имущества

Заемщика, находящегося в его распоряжении.

7.2. Кредитор ведет учет задолженности Заемщика по настоящему

договору как в части полученного им кредита (основного долга), так и

в части процентов.

Все расчеты, произведенные Кредитором,и а также сделанные им

заключения по вопросам, относящимся к настоящему договору, являются

обязательными для Заемщика.

7.3. Заемщик не вправе передавать другим лицам свои права и

обязанности по настоящему договору без предварительного письменного

согласия Кредитора.

7.4. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания

сторонами и прекращается после полного погашения кредита и уплаты

процентов по нему.

Изменения и дополнения к договору вносятся путем заключения в

письменной форме дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой

частью настоящего договора.

7.5. Права и обязанности, возникшие из заключенного договора,

регулируются законодательством Российской Федерации.

Все споры, связанные с исполнением настоящего договора,

разрешаются в соответствии с действующим законодательством.

8. Юридические адреса сторон

КРЕДИТОР: ______________________________________________________

_____________________________________________________________________

_____________________________________________________________________

ЗАЕМЩИК: _______________________________________________________

_____________________________________________________________________

_____________________________________________________________________

Подписи сторон:

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

________________________ ________________________

М.П. М.П.