Формы контроля:

1. Лицензирование страховой деятельности.

2. Статистический контроль - текущий контроль за статистическими показателями деятельности страховой компании.

3. Финансовый контроль. Страховые организации обязаны регулярно предоставлять бухгалтерскую отчетность.

Договор страхования составляется в письменной форме.

Содержание договора страхования - совокупность условий страхования данного объекта, а также обязанности обеих сторон. Договоры страхования обозначены правами страхователя и страховщика. Основные обязанности и права сторон зафиксированы в Гражданском кодексе. Свидетельство заключения договора страхования оформляется в форме страхового сертификата. Это может быть полис, страховая карта или квитанция.

В некоторых случаях, а именно при страховании владельцев автотранспортных средств, выдается временное свидетельство как гарантия заключения договора в будущем.

Структура договора страхования (дс).

ДС состоит из:

- общих условий;

- специальных условий;

- частных условий.

1. Общие условия - это условия, которые содержатся во всех договорах страхования, а именно: дата заключения договора, дата начала действия договора, юридический или домашний адрес страхователя, страховщика, подписи сторон, срок действия договора и т.д.

2. Специальные условия - это те, которые характеризуют данный вид страхования:

- определение страхового случая;

- страховая сумма страховательного покрытия;

- выгодоприобретатель застрахованный;

- страховой тариф;

- порядок урегулирования претензий при наступлении страхового случая.

3. Частные условия или оговорки - это те пункты договора страхования, которые были внесены в результате индивидуальных переговоров страхователя и страховщика:

- порядок несения страхового бремени;

- указания лиц-выгодоприобретателей;

- условия прекращения действия договора.

Сроки действия договоров страхования. Условия прекращения действия договора и возобновления договора.

Договора бывают:

- долгосрочные (свыше 5 лет);

- краткосрочные (менее 1 года).

К краткосрочным договорам относятся виды договоров имущественного страхования и договоры страхования гражданской ответственности, а также договора страхования от несчастных случаев, договоры медицинского страхования.

Свыше 1 года - это договоры страхования жизни. Их называют “накопительными договорами”. Страховая сумма обычно выше, чем вся совокупность страховых взносов.

Договор страхования может быть прерван по следующим причинам:

1. Истечение срока действия договора.

2. Исполнение обязательств страховщику в полном порядке.

3. Вследствие несоблюдения условий договора одной из сторон.

4. Ликвидация страхователя как юридического лица и страховщика.

Возобновление ДС: осуществляются в соответствии с условиями конкретной страховой компании. Иногда страховщик предлагает возобновление договора с предоставлением льготных дней. Это означает, что предыдущий договор является истекшим и на определенное количество дней этот договор условно продлевается для заключения договора.

Юридические принципы страхования:

1. Основополагающий принцип страхового интереса: страхователь должен иметь интерес сохранения объекта страхования.

Финансовый интерес в объекте страхования.

2. Принцип наивысшей добросовестности: имеет 2 стороны для страхователя и страховщика.

Для страхователя: изложение всей информации в отношении объекта страхования, который может повлиять на содержание договора.

Для страховщика - принцип прозрачности договора (условий договора), то есть понятность условий договора для страхователя. страхователь имеет право потребовать основные показатели (Ф1, Ф2) баланса страховщика.

3. Принципы возмещения.

Франшиза - это мера ответственности страхователя в убытке при наступлении страхового случая. Франшиза бывает:

- условная;

- безусловная.

Условная франшиза:

убыток (Х) - франшиза (Ф), если Х<Ф

Возмещение =

убыток (Х), если Х>Ф.

Возмещение оплачивается страхователями полностью, если убыток меньше, чем франшиза, и возмещение оплачивается страховщиком в полном объеме, если убыток меньше франшизы.

Безусловная франшиза:

0, Х £ Ф

Возмещение: Х - Ф, Х > Ф.

При безусловной франшизе возмещение оплачивается страховщиком в размере разницы убытка и франшизы.

3.2. Принцип Эверидж , или принцип пропорциональной ответственности.

Выплата возмещения осуществляется в пропорции страховой суммы к страховой стоимости.

3.3. Принцип Регресса. В случае наступления страхового события ответственность может быть перенесена со страховщика на виновное лицо.

3.4. Суброгация - это развитие принципа регресса. Это означает, что урегулирование по страховому событию осуществляется между страховыми компаниями.

3.5. Контрибуция - в случае, если объект застрахован в нескольких страховых компаниях, или имеется несколько договоров по данному страховому событию, страховое возмещение оплачивается в размере фактического убытка, а доля каждой страховой компании определяется пропорционально страховой ответственности.

14.10.98