За функціональністю послуг можна виділити такі системи Інтернет-банкінгу:
1. можливість віддаленого моніторингу рахунків (інформаційний рівень);
2. віддалене керування рахунками (трансакційний рівень);
3. віддалене банківське обслуговування (комплексний характер наданих послуг, включаючи Інтернет-банкінг, Інтернет-трейдинг, Інтернет-кредитування, систему ведення особистих фінансів і т.д.).
Нижче наведені приклади банківських операцій, що входять до послуг Інтернет-банкінгу:
-
відкриття рахунків різних типів (термінових, ощадних, пенсійних) і переказування на них коштів;
-
одержання виписок про стан рахунків за певний період у різних форматах;
-
одержання інформації про платежі, що надійшли, у режимі реального часу;
-
одержання інформації про проведені платежі; S здійснення грошових переказів, у тому числі в іноземній валюті, на будь-який рахунок у будь-якому банку;
-
поповнення й утримання коштів з рахунків пластикових карток;
-
проведення комунальних платежів (електроенергія, газ, телефон, квартплата, теплопостачання);
-
оплата рахунків за зв'язок (IP-телефонія, сотовий і пейджинговий зв'язок, Інтернет) та інші послуги (супутникове телебачення, навчання та ін.);
-
оплата рахунків за товари, у тому числі куплені в Інтернет-магазинах;
-
купівля і продаж іноземної валюти;
-
здійснення додаткових послуг, наприклад, передплати на журнали і газети тощо;
-
брокерське обслуговування (купівля і продаж цінних паперів, створення інвестиційного портфеля, можливість участі в пайових фондах банку, участь у торгах на ринку FOREX).
Таким чином, Інтернет-банкінг дозволяє виконувати всі стандартні операції, які можуть бути здійснені клієнтом в офісі банку (за винятком операцій з готівкою) через Інтернет.
Разом з тим відбувається розширення набору продуктів і послуг, надаваних банками в рамках Інтернет-банкінгу. Дедалі популярнішими серед приватних клієнтів стають послуги оп-line-керування персональними фінансами, так звані пакетування й агрегування продуктів та послуг.
Керування персональними фінансами є ширшим поняттям, ніж керування рахунками і полягає в наданні клієнтам можливості оптимізації своїх витрат і коштів особистого бюджету, що залишилися. Існуюче програмне забезпечення дозволяє споживачам обирати найкращі варіанти вкладення вільних коштів у надійні і дохідні інвестиційні, пайові, страхові й інші фонди. У даному випадку банки надають онлайновий каталог таких установ та інформацію про їх надійність. Крім того, у рамках віртуального банкінгу клієнти можуть оптимізувати свої виплати зі страхувань, заставних і т.п.
Пакетування продуктів і послуг полягає в тому, що банк продає своїм клієнтам не окремі продукти і послуги, а їх пакет. У сегменті В2С пакетування стає одним з популярних прийомів віртуальних торгових і сервісних точок, оскільки сприяє збільшенню обсягів продажів. Пакетування безпосередньо пов'язане зі швидким розвитком персоналізації на ринку електронної комерції. Ця тенденція починає дедалі яскравіше проявлятися й в Інтернет-банкінгу, де споживач має можливість одержати доступ відразу до декількох продуктів і видів послуг, підібраних відповідно до його запитів.
Логічним продовженням пакетування стало агрегування банківських послуг на персональних сторінках клієнтів на Web-сайтах банків. За допомогою таких сторінок споживачі здійснюють і контролюють свої трансакції (включаючи оплату телефонних переговорів і комунальних послуг), одержують інформацію про баланс рахунка, стан справ на фондових ринках, в інвестиційних чи страхових фондах та іншу актуальну інформацію.
До числа нових видів продуктів, пропонованих приватним клієнтам у рамках Інтернет-банкінгу, належать цифрові сертифікати, віртуальні гаманці та віртуальні банківські картки. Використання цих продуктів повинно сприяти підвищенню безпеки платіжних трансакцій у глобальній мережі.
Використання Інтернет-банкінгу дозволяє кредитно-фінансовим установам істотно скоротити число філій і знизити витрати на обслуговування своїх клієнтів. Обробка трансакцій, здійснюваних через Інтернет, обходиться в багато разів дешевше, ніж у фізичному відділенні банку. Перенесення в Інтернет таких рутинних видів діяльності, як розрахункове обслуговування, обробка заяв на видачу платіжних карток і одержання кредитів, дозволили скоротити кількість помилок, збільшити обґрунтованість рішень і тим самим зміцнити лояльність своїх клієнтів. Нарешті, використання Інтернет-послуг відкриває банкам можливість розширення географії клієнтської бази. Так, Інтернет-банк Net.B@nk з невеликого містечка Alpharetta (Georgia, USA) з населенням 25 тис. жителів обслуговує клієнтів із усіх куточків США.
Крім того, наявність системи Інтернет-банкінгу є істотною конкурентною перевагою, що забезпечує перевагу технологічно розвинутих банків над їхніми конкурентами.
Для клієнтів перевага Інтернет-банкінгу полягає у використанні зручних і зрозумілих банківських інструментів, а також в одержанні різноманітності послуг невисокої вартості і привабливих процентних ставок.
Розуміння того, що багато послуг можуть надаватися дистанційно через глобальну Мережу, призвело до спроб віртуалізації самого інституту банку. Саме з цієї причини в США й у Європі почали відкриватися так звані віртуальні банки, які функціонують без існування фізичних офісів. Зрозуміло, що такі установи характеризуються низькими операційними витратами, невисокою вартістю послуг і у зв'язку з цим збільшенням прибутку банку.
Першим віртуальним банком вважається американський , який відкрився 18 жовтня 1995 року. За перші півтора року існування середній приріст капіталу банку становив 20% на місяць, активи виросли до 40 млн. доларів, було відкрито понад 10 тис. клієнтських рахунків. У Європі першим віртуальним банком був, дочірня структура Дрезденської банківської групи (Німеччина), що почав свою діяльність у 1996 році.
Останнім часом, у міру розвитку мобільного Інтернет, дедалі більша кількість банків відкриває своїм клієнтам можливість доступу до банківського рахунка за допомогою сотових телефонів, які підтримують протокол WAP.
Переважна більшість українських банків реалізувала свою присутність в Інтернет. Ті з них, котрі не обмежилися створенням тільки інформаційних порталів, забезпечують своїм клієнтам такі види послуг:
Керування рахунками. Власне кажучи, багато банків удосконалили систему «Клієнт - Банк», додавши до неї можливість використання Інтернет. При цьому функції системи не змінилися, однак спростилася процедура підключення до системи і відпала необхідність установлення спеціального програмного забезпечення. Таку інтегровану систему пропонує «Міжнародний комерційний банк», «Перший Український Міжнародний банк», Ікар-банк, Мрія, Ажіо, Трансбанк та інші.
Істотним досягненням банку «Райффайзенбанк-Україна» стала реалізація проекту підключення системи "Клієнт - Банк" до каналів Інтернет, завдяки чому клієнти можуть не тільки одержувати виписки про стан рахунків, а й відправляти платіжні доручення, а також відкривати акредитиви з будь-якої точки світу.
ВАБанк надав можливість керування картковими рахунками через сервер банку. Клієнти одержують виписки про стан карткових рахунків і проведені картою платежі з усіма подробицями (реквізити, блоковані суми, авторизовані залишки і т.п.).
Надання фінансової інформації про стан валютного і кредитного ринку. Такі матеріали підбираються фахівцями і зручні для використання, їх можна переглядати безпосередньо на сайтї банку чи одержувати електронною поштою. Передовим банком, що пропонує таку інформацію, є ING-Barings Україна.
Завантаження електронних версій документів. Деякі банки спрощують процедуру документообігу, виставляючи на сайті бланки договорів, заявок, інших документів в електронному вигляді. Більшість банків надають подібні послуги безкоштовно.
Мобільний банкінг. У цьому напрямку спостерігається об'єднання зусиль банків і операторів сотового зв'язку (Аваль і UMC, Приватбанк і Kiev Star GSM, ВАБанк і Wellcom).
Оплата послуг і товарів в Інтернет-магазинах. Так, банк "Аваль" з червня 1999 року надає своїм клієнтам можливість оплати купівель в Інтернет-магазинах з використанням платіжних карток, емітованих банком (Visa, Master Card). Авторизація платежів здійснюється Українським процесииговим центром.
Приватбанк запропонував своїм клієнтам принципово новий вид послуг - так звану віртуальну карту. Це певний цифровий пароль, який відомий тільки клієнту і використовується для проведення платежів у Мережі там, де приймається міжнародна платіжна карта з логотипом Visa.
Обслуговування Інтернет-магазинів. Банки надають Інтернет-магазинам послуги з проведення і гарантування їх платіжних трансакцій. Більше того, наявність платіжного сервісу, здійснюваного відомою банківською установою, є додатковою гарантією солідності і чесності Інтернет-магазину. Так, банк "Аваль" реалізував ряд проектів з компанією INT і обслуговує платежі декількох Інтернет-магазинів.
Нижче подана порівняльна характеристика основних різновидів віддаленого банківського обслуговування (таблиця 1.).
Таблиця 1.
Порівняльна характеристика основних різновидів віддаленого банківського обслуговування
Види віддаленого банківського обслуговування |
Переваги використання |
Недоліки використання |
Телефонний банкінг |
Висока мобільність, достатня швидкість, невеликі витрати |
Обмежені можливості одержання інформації та передачі документів у банк, незручність використання |
Відео-банкінг |
Зручність візуального спілкування, сполучення всіх переваг електронного банкінгу |
Занадто високі витрати на виготовлення і впровадження, обмежена конфіденційність |
РС-банкінг |
Високий рівень захисту, можливість обміну документами |
Висока вартість, необхідність встановлення програмного забезпечення, низький рівень мобільності |
Інтернет-банкінг |
Висока мобільність, невеликі витрати, зручність, можливість обміну документами, широкі інформаційні можливості, універсальність |
Недостатня захищеність від несанкціонованого втручання |