51. Расчеты чеками. Сферы использования чеков

Чеком признается ценная бумага, которая содержит ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку, а именно произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ). Плательщиком по чеку может быть только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Использование чековой формы расчетов имеет ряд особенностей, в частности: 1) чек согласно действующему российскому законодательству является ценной бумагой по своей правовой природе, т. е. документом, удостоверяющим (при соблюдении установленной формы, а также обязательных реквизитов оформления) имущественные права, осуществление или передача которых возможны лишь при его предъявлении; 2) способностью являться реальным плательщиком по чеку наделены лишь кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью; 3) чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя. В настоящее время сфера обращения чеков несколько ограничена. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться для безналичных расчетов, однако они не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Центрального банка РФ. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения расчетных операций. Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать: 1) условия обращения чеков при осуществлении расчетов; 2) порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками; 3) состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков; 4) порядок подкрепления счетов кредитных организаций — участников расчетов; 5) обязательства и ответственность кредитных организаций- участников расчетов. Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать: 1) форму чека, перечень его реквизитов и порядок заполнения чека; 2) перечень участников расчетов чеками; 3) срок предъявления чеков к оплате; 4) условия оплаты чеков; 5) ведение и состав операций по чекообороту; 6) бухгалтерское оформление операций с чеками; 7) порядок архивирования чеков. Чек удобен для расчетов в случаях, когда плательщик не желает отдавать деньги до получения товара, а поставщик не хочет передавать товар до получения гарантий платежа. Кроме того, при расчетах чеками поставщик полностью может обезопасить себя от сомнений по поводу сроков расчета с покупателем и ускорения оплаты. Чек удобен также при расчетах во всех случаях, когда изначально неизвестен продавец.

52. Понятие безналичного оборота и безналичных расчетов

Безналичные расчеты — это банковские операции, но их содержание — сделки, ибо осуществляются они для того, чтобы погасить обязательство, произвести платеж, с помощью кредитной организации перевести деньги. Связь расчетов с платежами дает основание называть их сделками. Но сделка — это не сами расчеты, а только их основание. Банк или другая кредитная организация оказывают услуги своему клиенту, проводя операции по счету. Банковские операции регулируются положениями ФЗ «О банках и банковской деятельности». В указанном Федеральном законе сказано, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов — по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов — в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. В ФЗ «О банках и банковской деятельности» закреплено, что кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом. А в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России должны выплатить проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России. Для того чтобы кредитная организация могла осуществлять расчеты, клиент должен заключить с ней договор банковского счета, т. е. сделку. Для физических лиц допускается возможность проведения такой банковской операции, как перевод денег без открытия банковского счета. Когда договор заключен, банк в соответствии с указанным договором и распоряжением клиента проводит расчетную банковскую операцию по тем правилам, которые установлены Банком России, конкретизированы в его внутренних документах. Временные рамки для осуществления банковской операции установлены ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и перечисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом. Следует различать два основных вида безналичных расчетов. Это может быть дебетовый или кредитовый перевод. Такая классификация видов расчетов применяется в международной практике.