Обязательства по страхованию

1)Понятие и основные категории страхования

2)Виды и формы страхования;

3)Общая характеристика договора страхования;

4)Содержание договора страхования;

5)Прекращение страхования;

6)Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

Нормативная база: Закон от 27 ноября 199 года с изменениями «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан», ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», информационное письмо Президиума от № 75 от 28 ноября 2005 года «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования», Постановления Пленума Верховного суда от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства, о добровольном страховании имущества граждан», Серебровский В.И. «Избранные труды по наследственному страховому праву», классика Российской цивилистики, Граве Лунц «Страхование», Ветрянский «Договорное право»

1) Понятие и основные категории страхования

Как экономическая категория: Страхование – это система экономических отношений, основанная на принципе распределения имущественных потерь, вызываемых чрезвычайными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения покрытия непредвиденных случайных убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.

Как правовая категория: Страхование это особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой профессиональными участниками – страховщиками, с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операция и оказания связанных с ними услуг.

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых отношений по оказанию финансовых услуг.

Субъектный состав: страхователь и страховщик. Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования, либо лицо, являющееся страхователем в силу закона, имеющее страховой интерес, обязанное уплачивать страховые взносы. В качестве страхователя могут выступать любые правосубъектные лица (физ. и юр лица). На стороне страхователя так же могут быть выгодоприобретатель и бенефициант ( - физ. или юр. лицо обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. В данном случаю возникают отношения в пользу третьего лица (ст. 430), однако в договоре страхования отношения имеют специфику, в частности страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требования о страховой выплате, исполнения отдельных, не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 539). Застрахованное лицо – это физическое лицо, с нематериальными благами (жизнь, здоровье), с которым связан имущественный интерес страхователя. Застрахованное лицо участвует в договоре либо личного страхования, либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда. В качестве застрахованного лица может выступать как сам страхователь, так и выгодоприобретатель. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем) договор страхования может быть заключен только с его письменного согласия. В тоже время по договору страхован риск ответственности за причинение вреда, страхователь вправе в любое время, до наступления страхового случая, заменить застрахованное лицо, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Страховщик – это юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида, т.е. это специальный субъект, исключительно страховая организация. Страховщики могут объединятся на договорной основе, для защиты интересов своих членов. Они могут объединятся в союзы и ассоциации, особый вид объединения страховщиков страховой ПУЛ. Страховщики вправе создавать общества взаимного страхования (- это юридическое лицо (т.е. некоммерческая организация). На стороне страховщика могут выступать страховые агенты представитель страховщика, действующий от имени страховщика, по его поручению, в соответствии с предоставленными полномочиями), страховые брокеры )-это посредник, который действует от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика).

Объект страхования:

Объектом страхования является страховой интерес. Страховой интерес является конструктивным элементом. Значение его обуславливает возможность существования института страхования, поскольку без интереса нет страхования. Страховой интерес определяет важнейшие элементы страхового обязательства: объект, субъектный состав, ответственность за нарушение и содержание исполнения.

Страховой интерес имеет универсальное значение, поскольку необходим как в имущественном, так и в личном страховании. В имущественном страховании страховой интерес проявляется в форме возмещения, компенсации, возможных имущественных потерь в имущественной сфере лица.

Сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес.

При личной страховании интересом выступает имущественное обеспечение связанное с нематериальными благами (жизнь, здоровье, трудоспособность).

Страховой интерес должен вытекать их правоотношения.

Страховой интерес должен быть только правомерным, т.е. запрещается тсрахование противоправных интересов, а также страхование убытков от участия в играх, лотереях, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено.

Артур Хелли «Аэропорт»

- Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Признаки страхового риска это вероятность и случайность наступления. Страховой риск – это юридический факт в форме действия или события, также является конструктивным элементом страхования.

- Страховой случай – это свершившееся событие (действие) предусмотренное законом или договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

- Страховая сумма – это денежная сумма, определяемая в договоре страхования, в котором страховщик обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

В зависимости от вида страхования устанавливаются разные правила определения страховой суммы:

По договору личного страхования – страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению не подлежит ограничению за исключением страхования гражданской ответственности, определение страховой суммы определяется в соответствии с императивными нормами. При имущественном страховании кроме страхования ответственности , сумма не должна превышать действительную сумму имущества. Такая страховая стоимость определяется для имущественного страхования, как действительная стоимость имущества на день заключения договора, для предпринимательского риска – это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая.

При установлении в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, страховой суммы, ниже страховой стоимости страховщик обязан при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесённых всвязи с этим убытков, пропорционально отношению страховой суммы страховой стоимости. По соглашению сторон в договоре может быть установлен более высокий размер возмещения, но не выше страховой стоимости. Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то в этой части договор является ничтожным. При этом излишне уплаченная страховая премия не возвращается. Превышение размера страховой суммы над страховой стоимостью допускается только в случаях страхования имущества и предпринимательских рисков от разных рисков, как по одному так и по нескольким договорам страхования, в том числе разными страховщиками.

- Страховые выплаты – это те убытки, которые страховщик обязан уплатить при наступлении страхового случая. При имущественном страховании выплачиваются в виде страхового возмещения и должна соотносится с действительной стоимостью имущества при лично виде страхового обеспечения.

- Страховое возмещение – это страховая выплата при наступлении страхового случая покрывающего ущерб в имущественном страховании. Выплачивается при полной гибели имущества в размере его действительной стоимости, нов пределах страховой суммы. При частичной гибели повреждения имущества в размере страховых убытков. Если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить часть понесённых убытков, пропорционально отношению страховой суммы страховой стоимости. (например, страховая стоимость имущества 100 000 рублей, страховая сумма 50 000 рублей, а имущество утрачено от страхового случая на 30 000 рублей. Поскольку страховая сумма составляет 50% страховой стоимости, размер возмещения также составляет 50 %, т.е. размер возмещения составляет 15 000 рублей).

- Страховая премия – это плата за страхования, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику, в порядке и сроки установленные договором. Уплачивается единовременно или частями (страховыми взносами). Высчитывается по определённым тарифам.

2)

Форма страхования зависит от объекта страхования имущество или личность) – имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование – в качестве объекта имеет имущественный интерес, в защите от убытков связанных с утратой, гибелью, недостачей или повреждением определённого имущества.

Личное страхование – своим объектом имеет интерес в охране жизни, трудоспособности пенсионного обеспечения гражданина.

Виды договора страхования:

- Имущественное страхование: 1) страхование имущества (ст. 930 ГК РФ) – может быть застраховано имущество, только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии такого интереса у страхователя или выгодоприобретателя договор считается ничтожным; 2) страхование гражданской ответственности: а) страхование деликтной ответственности (ст. 931) - страхуется риск самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.Договор заключается в пользу третьего лица, не совпадающего со страхователем; б) страхование ответственности по договору (ст. 932) – устанавливается ответственность за нарушение договора, допускается только в случаях прямо предусмотренных законом и предполагает страхование риска ответственности только самого страхователя, но не третьих лиц. В противном случае договор является ничтожным; 3) страхование предпринимательского риска (ст. 933) – страхуется неполучение ожидаемых доходов или риск возникновения убытков. Страхуется риск самого страхователя и только в его пользу. В противном случае договор считается ничтожным.

3)

По договору страхования, одна сторона – страховщик, обязуется за обусловленную договором плату, страховую премию, при наступлении предусмотренного в договоре события, страхового случая, возместить другой стороне – страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страховое возмещение (по договору имущественного страхования) или страховую сумму (по договору личного страхования).

Договор является реальным (для личного страхования) – считается заключенным с уплаты первого страхового взноса и консенсуальным или реальным (при имущественном страховании.

Договор является двусторонним - страхователь, страховщик.

Договор моет заключаться в пользу третьего лица.

Договор является в основном публичным ( для имущества – присоединения).

Форма договора письменная и как правило заключение договора подтверждается страховым полюсом - документ разработанный страховщиком по отдельным видам страхования.

Существенными условиями является: страховой интерес, страховой риск, страховая сумма, страховой случай и срок действия договора.

Содержание договора:

Все права и обязанности можно подразделить на 2 группы:

- права и обязанности возникающие до наступления страхового случая;

- права и обязанности возникающие после наступления страхового случая.

Права:

- право на заключение договора

- при страховании имущества и предпринимательского риска имеет право страховаться как по одному так и по нескольким договорам, в том числе разными страховщиками.

- имеет право на замену выгодоприобретателя, застрахованного лица, при соблюдении правил установленных законом (получение согласия)

- отказ от договора.

Обязанности:

- своевременно вносить плату за страхование;

- до момента заключения договора провести оценку имущества, либо медицинское освидетельствование

- страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, которые могут существенно повлиять на возможность наступления страхового случая и на размер возможных убытков

Страховщик (до наступления страхового случая):

- вправе применять разработанные им правила страхования, тарифы

- вправе потребовать осмотра, либо оценки имущсетва, освидетельствования лица

- имеет право требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии, соразмерной увеличению страхового риска

- вправе требовать признание договора недействительным, если после заключения договора будет установлено что страхователь сообщил заведомо ложные сведения

Сострахование – это страхование при котором одна сторона застрахована несколькими организациями.

Права и обязанности для каждого страховщика отдельно, в противном случае несут солидарную ответственность перед страхователем или выгодоприобретателем за возмещением ущерба.

Особенность сострахования состоит в том, что данный договор оформляет отношения по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.

Двойное страхование – один и тот же объект застрахован по двум и более договорам несколькими страховщиками. (Абз. 1 п4 ст951)

Двойное страхование допустимо только для договора страхования имущества и предпринимательского риска. (сострахование как для личного так и для имущественного)

При двойном страховании страховое возмещение для каждого страховщика обновляется пропорционально отношению страховой сумы по заключенным им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данным объектам. Таким образом общее возмещение не может превышать страховую сумму, что исключает неосновательное обогащение.

Превышение страховой суммы над страховой стоимости допускается лишь тогда когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков.

Перестрахование – обеспечивает защиту от гигантских катастрофических рисков (космических, авиационных, промышленных).

Регулирует отношения связанные со страховым покрытием рисков, а не страховщиков, путем их передачи другим страховщикам.

Суброгация – переход к страховщику по договору имущественного страхования право требования страхователя, выгодоприобретателя к лицу ответственному за убытки, возмещенным в результате страхования в пределах выплаченной суммы (965 ГК).

Убытки могут превышать уплаченные страховщиком возмещения, в этом случаи страхователь (выгодоприобретатель) в праве потребовать их с причинителя самостоятельно.

Прекращение страхования.

Договор страхования действует в течении строка установленном в договоре.

Исполнение договора также прекращает обязательства. Договор страхования имеет свои особенности и исполнен может быть двумя способами:

1. Несение риска в течении всего срока действия договора, при отсутствии страхового случая

2. Осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора

Досрочное прекращение:

1. Неуплата страхователем страховой премии при этом страховщик имеет право потребовать возмещение убытков с зачетом выплачиваемых страховых взносов приходящийся не иссекшийся срок договора.

2. Если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала

3. Ликвидация страховщика – при этом страхователь имеет право потребовать возврата страховых премий, взносов

4. Ликвидация или смерть страхователя – в случаи смерти физ лица – страхователя, его права и обязанности по договору страхования имущества переходят к наследникам этого имущества. По иным договорам имущественного страхования, права и обязанности страхователя могут переходить к наследникам только при согласии страховщика, если иное не предусмотрено договором или законом. Отказ страховщика приравнивается к прекращения договору.

Если умирает страхователь по договору личного страхования, а выгодоприобретатель не назван им признается наследник застрахованного лица.

Ликвидация ю/л влечет прекращение договора.

5. Страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора в одностороннем порядке – уведомив страховщика не менее чем за 30 дней, если иной срок не установлен договором. При досрочном отказе страхования премия, взносы не возвращаются, если иное не предусмотрено договором.

Однако если отказ связан с нарушением обязанности страховщика, то премии и взносы возвращаются

6. Иные основания

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы возможно по следующим основаниям:

1. Когда страхователь по договору имущественного страхования незамедлительно не уведомил о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал об этом.

2. Если страховой случай наступил в следствии умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев предусмотренных законом.

3. Договором могут быть предусмотрены основания освобождения страховщика от выплат при грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя.

4. Если страховой случай наступил в следствии воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военных действий, маневров иных мероприятий, гражданской войны, народных волнений, забастовок.

5. Страхователь выгодоприобретатель отказался от своего права требования к лицу ответственному за убытки или когда осуществление этого права стало невозможным по вине выгодоприобретателя, страхователя.