3.2. Особливості надання та повернення окремих видів кредитів

Порядок надання бланкових кредитів.

Бланкові кредити (незабезпечені заставою або іншим видом забезпечення – тільки під зобов’язання повернути кредит) можуть надаватися тільки надійним позичальникам – клієнтам Банку, які мають постійну виручку та стабільні джерела повернення кредиту, бездоганну кредитну історію.

Розмір позичок, наданих акціонеру Банку без відповідного забезпечення, не може перевищувати 50% його внеску до статутного фонду Банку.

Кредитування по кредитній лінії

Кредити по кредитних лініях надаються фінансово стійким підприємствам та організаціям, які здійснюють стабільну діяльність, яка характеризується швидким обертанням коштів, мають постійні замовлення на виробництво і реалізацію продукції. 5).

Кредитні лінії поділяються на:

- відновлювальні та невідновлювальні;

- відкличні та безвідкличні.

- кредитна лінія в одній валюті;

- мультивалютна кредитна лінія.

По відновлювальних кредитних лініях, після часткового або повного повернення кредиту, здійснюється подальша видача кредиту в межах обумовленого кредитним договором ліміту (максимальна заборгованість по кредитній лінії).

Відновлювана кредитна лінія для фінансування поточних потреб може відкриватися на строк встановлений за згодою сторін, але не більше 36 місяців.

По не відновлювальних кредитних лініях, після досягнення встановленого ліміту та першого часткового або повного повернення кредиту, подальше його надання не здійснюється. Загальний розмір наданих протягом дії не відновлюваної кредитної лінії коштів (по дебету кредитного рахунку) не повинен перевищувати розміру кредиту, обумовленого кредитним договором.

По відкличних кредитних лініях Банк має право припинити видачу кредиту позичальнику.

По невідкличних кредитних лініях (не використовуються Банком) кредит надається Банком за першою вимогою позичальника.

По кредитній лінії в одній валюті видача кредиту проводиться тільки в тій валюті, в якій відкрита кредитна лінія.

По мультивалютній кредитній лінії видача кредиту проводиться у різних валютах, але загальна сума заборгованості по кредитній лінії не повинна перевищувати установлений розмір в гривневому еквіваленті валют по курсу НБУ на день видачі кредиту.

Ліміт кредитування визначається:

- по кредитах в поточну діяльність – виходячи з розрахунку потреби в кредиті, який враховує плановий товарообіг, надходження виручки, тощо;

- по кредитах на придбання майна (основних фондів) – виходячи з вартості майна та форми оплати;

- по кредитах в інвестиційну діяльність – з урахуванням суми по проектно-кошторисній документації та очікуваних надходжень від господарської діяльності позичальника, розрахунків з замовниками, тощо.

Кожна видача кредиту (траншу) здійснюється:

- по кредитах в поточну діяльність – на строк їх обертання;

- по кредитах на придбання майна (основних фондів) – на строк не більш 36 місяців;

- по кредитах в інвестиційну діяльність – на строк окупності відповідного етапу, з урахуванням очікуваних надходжень від господарської діяльності позичальника, розрахунків з замовниками тощо.

При кредитуванні по кредитній лінії позичальнику відкривається один позичковий рахунок, з якого проводиться перерахування коштів на його поточний рахунок, або оплата платіжних документів безпосередньо постачальнику в межах кредитної лінії.

За окремим клопотанням клієнта Банк може подовжити загальний термін дії договору для повного повернення заборгованості по кредитній лінії.

В разі погіршення фінансового стану позичальника, затримки у сплаті кредиту, відсотків, нецільового використання кредиту, Банк має право на певний час відмовити позичальнику в одержанні чергового траншу по кредитній лінії або взагалі припинити кредитування та вимагати дострокового повернення раніше наданого кредиту, що в обов'язковому порядку обумовлюється в кредитному договорі.

Подальше кредитування може бути поновлено за рішенням Кредитного комітету в межах строку дії кредитної угоди тільки після повернення цих боргів та додаткового вивчення кредитоспроможності позичальника.

Обсяг зобов'язань Банку по наданню кредитів по кредитних лініях – сума невикористаного ліміту кредитної лінії, обліковуються на рахунку 9129 і коригується відповідно до сум надання або повернення кредиту.

Овердрафтний кредит

Короткострокові кредити у формі овердрафту надаються позичальникам з метою забезпечення обіговими коштами в окремі напружені періоди гоcподарсько-фінансової діяльності.

Ліміт за овердрафтом встановлюється в залежності від потреб позичальника та в межах, що не перевищують 50-60% середньомісячних надходжень грошових коштів від господарської діяльності на поточний рахунок позичальника за останні 6 місяців.

Загальний строк дії договору за овердрафтом, як правило, встановлюється на обумовлений термін (місяць, квартал, тощо), але не більше 1 року.

Щоквартально сума ліміту овердрафту, процентна ставка, та інші умови договору можуть переглядатися в залежності від змін в обсягах надходження виручки, облікової ставки Національного банку України, інших умов, що в обов'язковому порядку обумовлюється кредитним договором.

Надання короткострокових кредитів за овердрафтом здійснюється з поточних рахунків суб’єктів господарської діяльності шляхом оплати розрахункових документів понад суми пасивного залишку, але в межах встановленого ліміту кредитування за овердрафтом.

Кредити за овердрафтом ПАТ «Фінбанк» є відкличними, оскільки відповідно до умов кредитних договорів, Банк у деяких випадках має право припинити видачу кредиту позичальнику.

Нарахування відсотків здійснюється Банком на суму дебетового залишку на поточному рахунку позичальника за фактичну кількість днів користування кредитом. При цьому, враховується день надання кредиту та не враховується день повернення.

Обсяг зобов'язань Банку по наданню кредитів за овердрафтом (сума невикористаного ліміту) обліковуються на рахунку 9129 і коригується відповідно до сум надання або повернення кредиту.