Лекции по ДК / Тема 8 Деньги и кредит

Тема 8. Кредитная система и ее общая характеристика

1. Понятие и необходимость кредитной системы

2. Структура кредитной системы

3. Банковская система: принципы построения и механизм функционирования

4. Парабанковская система и сфера ее функционирования

5. Типы кредитных отношений

-1-

Условием эффективности организации кредита, как формы движения ссудного капитала, является создание и развитие кредитной системы. Экономической основой и предпосылкой создания кредитной системы является возникновение временно свободных средств у отдельных субъектов экономических отношений и необходимость их перераспределения с целью развития производства и расширения торговли другими субъектами экономических отношений.

Существует два определения понятия «кредитная система»:

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, их форм и методов реализации, а также институтов, посредством которых эти отношения функционируют.

Кредитная система – это совокупность банков, специализированных кредитно-финансовых институтов, которые осуществляют мобилизацию денежных ресурсов и предоставляют их взаймы.

Эволюция кредитной системы полной мерой определяется экономической ситуацией в стране, доминирующими формами и механизмом хозяйствования.

Каждому этапу историко-экономического развития экономических отношений характерен свой этап организации кредитной системы, которая соответствует основным потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных отраслей экономики.

Необходимость кредитной системы вызвана такими объективными потребностями:

а) организация кредитных отношений через кредитные учреждения, которые аккумулируют временно свободные средства и предоставляют их взаем для развития производства и расширения торговли;

б) управление и уравновешивание соответствующих денежных потоков, что создает особенную форму предпринимательской деятельности;

в) техническая организация движения денежных средств в экономике, ее осуществляют институты кредитной системы как посредники в обеспечении движения средств между разными субъектами рынка.

-2-

Кредитная система большинства экономически развитых стран мира состоит из двух основных подсистем: банковской и парабанковской.

Банковская система – это совокупность банков и других учреждений банковского типа.

Парабанковская система – это совокупность специализированных кредитно-финансовых и почтово-сберегательных институтов.

Структуру кредитной системы можно представить в виде схемы.

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

ПАРАБАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ

ЭМИССИОННЫЕ БАНКИ

(1 УРОВЕНЬ)

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

(2 УРОВЕНЬ)

ПОЧТОВО-СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ СИСТЕМА

• ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК;

• РЕГИОНАЛЬНЫЕ ОТДЕЛЕНИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

• ЛИЗИНГОВЫЕ КОМПАНИИ;

• ФАКТОРИНГОВЫЕ КОМПАНИИ;

• ЛОМБАРДЫ;

• КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ;

• СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ;

• ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ФОНДЫ (КОМПАНИИ);

• ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ;

• ФИНАНСОВЫЕ ФОНДЫ;

• БЛАГОТВОРИТЕЛЬНЫЕ ФОНДЫ

• ПОЧТОВЫЕ ОТДЕЛЕНИЯ;

• ПОЧТОВО-СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ.

СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ

УНИВЕРСАЛЬНЫЕ

• ИННОВАЦИОННЫЕ;

• ИНВЕСТИЦИОННЫЕ;

• СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ;

• ИПОТЕЧНЫЕ.

По уровню развития того или другого сектора кредитные системы разных стран существенно отличны. Но общей является потребность повышения эффективности функционирования кредитной системы в рыночной экономике. Она предусматривает внедрение иерархического построения ее институтов на двух уровнях: первый - центральный (национальный) банк страны; второй - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Это позволяет обеспечить четкую организацию взаимодействия разных звеньев кредитной системы, регулирования их деятельности для полного удовлетворения потребностей экономики страны и тому подобное.

В то же время в ряде стран мира сложились мощные трехуровневые кредитные системы, которые включают:

а) центральный банк;

б) сеть коммерческих банков, которые выполняют функцию привлечения денежных средств физических и юридических лиц и размещения их от имени банков на условиях возвратности, платности и срочности;

в) структуры небанковских кредитных организаций, которые выполняют разрешенные законодательством отдельные кредитно-расчетные операции. К построению такой кредитной системы приступила и Украина.

Важным составным элементом кредитной системы является ее инфраструктура. Инфраструктура кредитной системы - это комплекс нормативно-правового обеспечения, система защиты интересов вкладчиков и кредитных учреждений, информационное обеспечение, наличие расчетной сети, инкассаторского обслуживания и охраны кредитных заведений, системы подготовки кадров и повышения их квалификации и тому подобное.

-3-

Банковская система - это законодательно определенная четко структурированная и субординированная совокупность финансовых посредников, которые осуществляют кредитные и финансовые операции на профессиональной основе и функционально взаимосвязаны в самостоятельную экономическую структуру.

Ведущими принципами ее организации является:

1. Недопустимость вмешательства в банковское дело третьих лиц.

2. Возможность выбора клиентом обслуживающего банка.

3. Доступность информации о банках.

4. Равноправие и свобода в рациональной деятельности.

5. Конкуренция в банковской деятельности.

6. Налаживание внешнеэкономических связей.

Банковская система в рыночной экономике выполняет три ведущие функции:

Реализуя трансформационную функцию, банки мобилизируют свободные средства и передают их разным субъектам экономических отношений.

Эмиссионной функцией оперативно изменяется денежная масса в обращении в соответствии с изменениями спроса на деньги.

Стабилизационная функция обеспечивает постоянство банковской деятельности и денежного рынка. Она проявляется в регламентации деятельности всех звеньев денежно-кредитной системы и создании действенного механизма государственного контроля и наблюдения за соблюдением законодательства в деятельности банков.

Современная банковская система Украины охватывает два уровня.

На первом уровне находится центральный (национальный) банк - эмиссионный центр, с его организационной структурой;

На втором уровне - коммерческие банки со своей организационной структурой (филиалами, отделениями).

Центральный (национальный) банк – это главный банк государства. Он координирует деятельность кредитных институтов и управляет процессами кредитно-расчетного и финансового обслуживания народного хозяйства.

В большинстве случаев центральный банк осуществляет опосредованное влияние на деятельность кредитной системы, которое проявляется в издании нормативных актов (инструкций и положений) и требований к деятельности кредитных учреждений низших уровней. Однако в некоторых случаях центральный банк имеет право непосредственного вмешательства в деятельность подконтрольных учреждений.

Коммерческий банк – это финансовый посредник денежного рынка, который аккумулирует временно свободные денежные средства одних хозяйствующих субъектов, предоставляет их во временное пользование другим хозяйствующим субъектам и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание.

Коммерческие банки в своей деятельности с одной стороны руководствуются нормативными актами и требованиями центрального банка, а с другой стороны, осуществляя финансовые, страховые, инвестиционные и прочие операции, подчиняются нормативным актам соответствующих ведомств. Таким образом обеспечивается двойственная подчиненность кредитно-финансовых институтов.

-4-

Специализированные финансово-кредитные учреждения (парабанки) – это финансовые посредники денежного рынка, которые осуществляют мобилизацию временно свободных денежных средств и обеспечивают размещение их в ликвидные активы. Специализированные финансово-кредитные учреждения выполняют сходные с банками функции, однако их деятельность характеризуется узкой специализацией и ориентацией на специфическую клиентуру.

Основными направлениями деятельности специальных финансово-кредитных учреждений являются:

а) аккумуляция сбережений населения путем их привлечения во вклады, выпуск акций, облигаций, продажа страховых полисов;

б) кредитование определенных сфер экономики и видов хозяйственной деятельности и потребностей определенных групп населения;

в) предоставление долгосрочных ипотечных кредитов;

г) организация пенсионного и социального обеспечения населения;

д) осуществление операций кредитной взаимопомощи.

-5-

Кредитные отношения и кредитные институты, которые их реализуют, можно классифицировать следующим образом:

Типы кредитных отношений	Институты, которые опосредуют отношения между кредиторами и должниками
Между банками и предприятиями	Коммерческие банки
Между банками и государством	Центральный банк
Между банками и населением	Коммерческие банки
Между предприятиями, организациями и обществами	Специализированные финансово-кредитные учреждения
Между предприятиями, организациями, обществами и населением	Специализированные финансово-кредитные учреждения
Между физическими лицами	Специализированные финансово-кредитные учреждения
Внешнеэкономические кредитные отношения	Специализированные коммерческие банки