2.2. Вопросы по кредитному договору, связанные с досрочным возвратом кредита

В статье 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентом.

Исходя из указанной нормы права, помимо процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору, организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

На практике возникают споры о возможности включения в договор условия о взыскании с заемщика комиссии или штрафа за досрочное погашение кредита.

Условие кредитного договора о дополнительном взыскании денежных средств (неустойка, комиссия) за досрочное погашение кредита ущемляет права потребителей (ранее в судебной практике существовала противоположная позиция по данному вопросу, например, Постановление ФАС Московского округа от 23.03.2009 № КА-А40/1993-09 по делу № А40-46320/08-146-419, Постановление ФАС Уральского округа от 13.12.2007 по делу № А47-9143/2007).

В обоснование выше сказанного, можно привести такую практику, где условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя. По смыслу положений законодательства банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.⁴⁸

Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным Постановления органа Роспотребнадзора о привлечении его к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Суд установил, что банк был привлечен к административной ответственности за нарушение прав потребителей, т.к в кредитный договор были включены такие условия, где заемщик не имеет права досрочно возвращать кредит в течение первых трех месяцев действия кредитного договора, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита в случае, если кредит был возвращен банку до истечения шестого месяца действия кредитного договора.

Суд посчитал, что данные положения кредитного договора, как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат, не соответствует нормам ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Так, согласно ст. 32 данного закона, потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.⁴⁹

Банк не предоставил суду, доказательства, что он понес какие-либо расходы, таким образом, взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит ст. 32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Суд пришел к выводу, что банк был правомерно привлечен к административной ответственности, и отказал в удовлетворении его заявления.

В сфере оказания услуг в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы.⁵⁰Названная норма права подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии.⁵¹

Суд кассационной инстанции также указал, что заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, а значит, установление в кредитном договоре платы за досрочный возврат потребителем суммы кредита нарушает законодательство.

В связи с этим условия кредитного договора нарушают права потребителя, и поэтому банк правомерно был привлечен к административной ответственности.⁵²

Далее будет приведена практика нижестоящих судов.

Так, например, в ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.⁵³

Суд первой инстанции правильно пришел к выводу, что ГК РФ не предусматривает санкций за досрочное исполнение обязательств, следовательно, пункт кредитного договора о взимании комиссии за досрочный возврат суммы кредита ущемляет права потребителя.⁵⁴

В Постановлении ФАС Московского округа, суды обеих инстанций, отказали банку в удовлетворении требований. Суды признали предписание об исключении из типовой формы условий об обязательной уплате комиссий за выдачу кредита, досрочном погашении кредита, снятии кредитных средств соответствующим действующему законодательству, регулирующему спорные правоотношения и не нарушающим законных интересов заявителя.

Так в статье 315 Гражданского кодекса Российской Федерации сказано, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

А пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. ⁵⁵

Можно сделать такой вывод, что право заемщика на досрочный возврат займа может быть только с согласия займодавца, и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.⁵⁶Но действия потребителя по досрочному возврату кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства.

Кроме того, предусмотренная в кредитном договоре комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление платы за досрочный возврат кредита нарушает законодательство, а значит, ущемляет права потребителя. Суды правильно отказали в удовлетворении исковых требований банка.⁵⁷

Условие кредитного договора о запрете на досрочный возврат суммы займа заемщиком или об ограничении такого права ущемляют права потребителей (раннее в судебной практике существовала противоположная позиция, например, Постановление ФАС Поволжского округа от 23.08.2010 по делу № А40-26823/2009).

Как следует из практики, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека установило, что в кредитный договор, заключенный между банком и К.А.В., были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Банк не согласился с данным предписанием и обратился в арбитражный суд с заявлением об отмене решения.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. А когда сумма займа, представлена под проценты и не связана с предпринимательской деятельностью, заемщик может ее вернуть досрочно полностью или по частям, при условии, что он уведомит займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата (договором может быть установлен и более короткий срок). В иных случаях, сумма займа, представленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).⁵⁸

Следовательно, право заемщика на досрочный возврат займа не может быть ограничено установлением минимальной суммы досрочного возврата.

В соответствии со ст. 32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» следует, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время, но только при условии, что он оплатит исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.⁵⁹

Как следует из пункта 12 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитного договора» условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени нарушают права потребителей, поскольку нормами ФЗ РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение потребителем обязательств по кредитному договору.⁶⁰

Как установили суды, в пункт кредитного договора было включено условие о том, что сумма, заявляемая заемщиком в качестве частичного возврата кредита, не может быть меньше суммы, указанной в договоре, следовательно, нарушает права потребителей.

Таким образом, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защите прав потребителей и благополучия человека правильно посчитало, что данное условие кредитного договора противоречит требованиям действующего законодательства.⁶¹

В постановлении ФАС Московского округа, суды руководствовались положениям ст. 315, п. 2 ст. 810 ГК РФ, где указали, что единственным условием досрочного возврата кредита является согласие займодавца. Действующее законодательство не предоставляет кредитору права на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и не возлагает дополнительных обязанностей, связанных с досрочным исполнением обязательства.⁶²

В кредитном договоре указано, что условие о праве потребителя на полное и частичное досрочное погашение задолженности, возможно только при условии отсутствия просроченной задолженности по денежным обязательствам, возникшим у потребителя перед банком, на основании письменного заявления, направленного в банк не позднее, чем за пять календарных дней до даты платежа.

Суды пришли к выводу, что только дата платежа в кредитном договоре, включена с нарушением требований ФЗ РФ «О защите прав потребителей».⁶³

Из выше сказанного, можно сделать вывод, что банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение потребителем обязательств по кредитному договору. Банки не имеют право начислять комиссии за досрочное погашение задолженности, если при этом банк не понес какие-либо расходы. В случае если размер и порядок расчета комиссии за досрочное погашение кредита не определены непосредственно в договоре, банк не вправе взимать данную комиссию с потребителя.

Если банк истребовал у потребителя проценты после вынесения решения о досрочном взыскании кредита, то есть основания возражать против такого иска, а если потребитель все-таки заплатил проценты после решения, то можно предъявить иск к банку о возмещении неосновательного обогащения.

И на сегодняшний день принят законопроект, который допускает досрочное погашение кредита и уплаты дополнительных комиссий без согласия банка.