3. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности в зависимости от определенных критериев.

Критерии классификации страховых услуг:

1. По форме проведения

• обязательное страхование осуществляется в силу закона;

• добровольное страхование.

2. По принципу укрупненных объектов страхования выделяют следующие отрасли страхования:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности.

3. По характеру страховых рисков выделяют:

• страхование от стихийных действий и неблагоприятных погодных условий;

• страхование от пожаров;

• страхование от болезни и несчастных случаев;

• страхование от коммерческих и политических рисков и т.д.

5. По группам страхователей:

страховые операции с физическими лицами;

страховые операции с юридическими лицами.

5. По срокам проведения страхование бывает:

• краткосрочное (до 1 года);

• договоры страхования со сроком 1 год;

• долгосрочное (свыше 1 года).

6. По числу застрахованных лиц:

договоры индивидуального страхования;

договоры коллективного страхования.

4. Требования к созданию и деятельности страховой компании.

Требования к созданию и деятельности страховой компании включают:

1. Организационно-правовые требования

2. Экономические нормативные требования

3. Лицензирование страховой деятельности.

Основными законодательными актами, регулирующими создание страховых организаций являются:

1. Гражданский Кодекс РФ

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

3. ФЗ РФ «Об акционерных обществах»

4. ФЗ РФ «О РЦБ»

5. Положения

Они определяют основные организационно-правовые требования к созданию страховой компании. Можно выделить следующие организационно-правовые нормативные требования к созданию страховых компаний:

• Страховщиком согласно ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» может быть только юридическое лицо.

• Страховая организация может быть учреждена в той или иной, установленной ГК РФ организационно-правовой форме.

• Осуществлять страхование страховщик вправе лишь после получения в установленном ФЗ РФ «об организации страхового дела в РФ» порядке лицензии на проведение страховой деятельности.

• Страховая организация может создаваться только для осуществления страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая, банковская деятельность. Однако страховая компания вправе быть учредителем (участником) других предприятий, фирм, предметом деятельности которых является производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность.

Целевая направленность страхования на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, особенности формирования денежных фондов из уплачиваемых страхователем страховых премий, обуславливают определенные экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций. Соблюдение экономических требований обеспечивает финансовую устойчивость, платежеспособность страховщиков, доверие к ним страхователей.

Основные из этих требований:

1. Минимальный размер оплаченного уставного капитала сформированного за счет денежных средств на день подачи страховщиком документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть:

   1. не менее 120 млн. руб. при проведении видов страхования, иных чем страхование жизни;

   2. не менее 240 млн. руб. при проведении страхования жизни и иных видов, относящихся к страхованию жизни;

   3. не менее 480 млн. руб. при проведении исключительно перестрахования.

2. Должен соблюдаться в процессе работы страховой организации нормативный размер соотношения между активами и обязательствами страховщика, гарантирующие наличие у него свободных от обязательств собственных средств. Для страховой организации устанавливаются нормативные размеры свободных активов в следующих величинах:

• по видам страхования, иным чем страхование жизни, не менее 20% от собранной за год страховщиком страховой премии

• по видам страхования жизни, не менее 5% от суммы страховых резервов на отчетную дату.

2. Страховщики обязаны соблюдать установленный Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ норматив максимального объема ответственности по отдельному риску по договору страхования. Он равен 10% от собственных средств страховщика.

3. Страховщики обязаны соблюдать нормативы требования к условиям и порядку формирования и размещения страховых резервов по видам страхования.

4. Страховщики обязаны при получении лицензии на осуществление страховой деятельности или применении нового вида страхования предоставить в государственный орган страхового надзора наряду с правилами и стандартными документами страхования расчет страховых тарифов и их структуру по видам страхования.

Страховщик имеет право заключать договора страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Центральный банк РФ).

Лицензирование заключается в проверке соответствия организационных финансовых расчетов, объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности в выдаче лицензии страховой организации. Лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиком лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензии в случае их невыполнения.

Лицензия – документ, удостоверяющий права ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком.

Она имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

1. Наименование (полное и сокращенное) страховщика,

2. Юридический адрес страховой организации,

3. Наименование отраслей страхования с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик,

4. Территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхования,

5. № и дата выдачи лицензии,

6. Подпись руководителя лицензионного органа или его зама,

7. Регистрационный № страховой организации по государственному реестру.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Она выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование.

Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

1. Заявление по установленной форме,

2. Учредительные документы,

3. Свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации

4. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала,

5. Экономическое обоснование страховой деятельности:

• бизнес план на первый год деятельности по установленной форме,

• положение о порядке формирования и использования страховых резервов,

• план по перестрахованию,

• бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату,

• план размещения страховых резервов.

6. Правила по видам страхования (к ним прилагают образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов) в 2-х экз.

7. Расчет страховых тарифов с приложением используемой методики расчета, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования.

8. Сведения о руководителе и его заместителе.

Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют документы по указанному перечню, за исключением:

• экономическое обоснование страховой деятельности,

• правил по видам страхования с приложенными образцами договоров страхования и полисов,

• расчета размера и структуры страховых тарифов.

За выдачу лицензии взимается плата в Федеральный бюджет в сумме, равной 50 МРОТ.