II. Организационный блок:

2.1. Кредитная политика;

2.2. Виды и объекты кредита;

2.3. Условия кредитования;

2.4. Механизм кредитования;

2.5. Кредитная инфраструктура.

Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений, определяет сферу опосредования кредитом основного и оборотного капитала заемщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды в зависимости от особенностей деятельности заёмщика и его кредитоспособности. По существу, данный блок отражает всю ту оперативную работу, которую совершает кредитор по предоставлению кредита заёмщику и возврату этого кредита.

Что же касается кредитной инфраструктуры, то она обеспечивает поддержание рационального функционирования кредита. К кредитной инфраструктуре относится прежде всего информационное обеспечение, формируемое банком-кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, отдельных его сегментах и экономических субъектах. Это могут быть данные как народнохозяйственной статистики, информационных агентств, рейтинговых агентств, кредит-бюро, архивные данные историй самого кредитного учреждения.

В состав кредитной инфраструктуры входит также методическое обеспечение. Это могут быть как международные требования (например, Базельского комитета по управлению кредитными рисками), так и национальные ведомственные разработки (прежде всего в форме рекомендаций, положений Центрального банка Российской Федерации, например о крупных кредитах), а также собственные методические разработки банков.

На практике требования организационного блока формируются также в виде соответствующих внутрибанковских инструкций, положений об организации кредитования. К примеру, это могут быть указания об организации кредитования юридических и физических лиц, кредитования VIP-клиентов, правила ипотечного кредитования, синдицированного кредитования и т.п.

Кредитная инфраструктура обычно включает научное обеспечение (исследования фундаментальных и прикладных проблем использования кредита, новых направлений его развития, путей наиболее рационального его применения и др.), а также кадровое обеспечение (подготовку специалистов кредитного профиля, повышение их квалификации, обеспечение новыми кредитными технологиями и т.п.). К сожалению, организационный блок кредитной системы современной России требует дальнейшего совершенствования. Российские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценке кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интенсивно. Все это позволяет сделать вывод о том, что развитие кредитной системы России далеко от завершения.

III. Регулирующий блок:

3.1. Государственное регулирование кредитной деятельности;

3.2. Банковское законодательство;

3.3. Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации;

3.4. Инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Государственное регулирование кредитной деятельности, а также банковское законодательство призвано регламентировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Большую роль в этом процессе играют нормативные положения Центрального Банка Российской Федерации. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструктивные материалы, регламентирующие правила кредитования.

2.2. Типы кредитных систем

Существует несколько типов кредитных систем.

Поэтому, можно представить классификацию кредитных систем по следующим признакам.

I. По типу хозяйствования:

1.1. Распределительная (централизованная) кредитная система;

1.2. Рыночная (децентрализованная) кредитная система;

1.3. Кредитная система переходного периода.

Основные различия имеют первые две системы – централизованная и рыночная. Для большей наглядности, различия в данных системах представим в виде таблицы.

Различия между распределительной и рыночной кредитными системами

Распределительная (централизованная)	Рыночная (децентрализованная)
По субъектам кредитной системы
Юридические и физические лица, исключая бюджетные учреждения	Все юридические и физические лица
По плате пользования кредитом
Единая централизованно устанавливаемая процентная ставка; дешевый кредит	Рыночная процентная ставка, учитываемая каждым отдельным банком и устанавливаемая с учетом спроса на кредит
По основанию и условиям кредитования
Выдача ссуды без учета кредитоспособности заёмщика	Выдача ссуды с учетом кредитоспособности заемщика
По формам кредитования
Развитие кредитования преимущественно укрупненного и частного объекта	Развитие кредитования укрупненного, частного, а также совокупного объекта
По формам кредита
Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское кредитование, запрещение коммерческого кредита	Преимущественно банковское кредитование с одновременным развитием всех других форм кредита
По видам банковских кредиторов
Кредитование потребностей заёмщиков через единый государственный банк	Кредитование через систему рефинансирования центральным банком и кредиты коммерческих банков
По границам обеспечения ссуд
Ограничение функционирования необеспеченного кредита	Возможности применения необеспеченного (банковского) кредита
По срокам кредитования
Преимущественно краткосрочное кредитование; использование долгосрочных ссуд в пределах 5-7 лет	Разные сроки кредитования, в том числе с длительным сроком погашения – до 25 лет
По степени риска невозврата кредита
Относительно небольшой кредитный риск	Более высокий риск кредитования
По связи с финансовым рынком
Отсутствие практики использования ценных бумаг в качестве обеспечения кредита	Использование ценных бумаг в качестве обеспечения кредита
По степени законодательного и нормативного обеспечения
Преимущественно нормативное обеспечение государственного банка	Сочетание развитого банковского законодательства с нормативами и положениями центрального банка
По нормированию источников формирования оборотного капитала и определенного размера кредита
Определение размера кредита с учетом норматива собственных оборотных средств	Определение размера кредита с учетом собственных финансовых источников заёмщика

Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъектов на случай невозвратности ссуд — гарантов и поручителей, страховщиков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заёмщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

Кредитная система современной России представляет собой систему переходного периода.По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. К «экзотическим» операциям относятся пока кредитные деривативы, используемые в мировом кредит­ном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование и др.