25.Коммерческие банки, их функции. Создание банками денег. Денежный мультипликатор

Коммерческий банк – особая фирма (организация), целью деятельности которой является получение банковской прибыли (маржи) за счет реализации на рынке финансовых услуг и имеющее на них лицензию от Центрального банка
Финансовая структура коммерческого банка
Активы (направление использования финансовых ресурсов): наличные кредиты: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные; ценные бумаги; золото, валюта; другое ценное имущество; физические активы	Пассивы (источники получения финансовых ресурсов): текущие счета, сберегательные счета, срочные счета, другие обязательства,собственный капитал (акции банка или уставный фонд, накопленная нераспределенная прибыль)
Функции и операции коммерческого банка: привлечение свободных денежных средств всех секторов и предоставление их им же в кредит на условиях возвратности, срочности и платности; создание фондового, валютного рынка, рынка золота; осуществление переводов денежных средств по поручению клиентов; предоставление трастовых услуг; продажа информационных услуг

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:1.прием депозитов; 2.осуществление денежных платежей и расчетов; 3.выдача кредитов.Кроме этих основных существует еще ряд операций(лизинг, факторинг и т.д..) Счета и депозиты. Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. Основную часть этих средств составляют депозиты, т.е. деньги, внесенные в банк клиентами - частными лицами и компаниями.

В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на учете двух моментов: срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика.

Депозиты до востребования - дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека. Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по счету. Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

Денежный мультипликатор - числовой коэффициент, показывающий во сколько раз возрастет либо сократится денежное предложение в результате увеличения либо сокращения вкладов в кредитно-денежную систему на одну денежную единицу. Денежный мультипликатор рассчитывается как отношение денежной массы к денежной базе.