74. Договор страхования: понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, виды.

36. Договор страхования.

По ДС одна сторона - страховщик обязуется за обусловленную Д плату - страховую премию при наступлении предусм. в дог. события - страхового случая уплатить др. стороне - страхователю или иному лицу, в пользу кот. закл. дог., - выгодоприобретателю опред. ден. сумму - страховую сумму.

Страхование осущ. на основании договоров имущ. или личного страхования, заключаемых гражданином или ЮЛ (страхователем) со страх. организацией (страховщиком) (ст. 927).

ДС может заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона п. 3 ст. 927 - случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

НПА: ФЗ Об организации страхового дела в РФ.

Особенности договора страхования.

Объектом дог. яв. страховой интерес (имущ. интерес, связан. с причинением вреда Ж или З, имущ. интерес, связ. с владением, пользованием и распоряжением имуществом). Предметом дог. явл. обязательство страховщика уплатить опред. сумму денег при наступ. страх. случая.

Стороны ДС: страховщик – м.б. только ЮЛ, имеющее спец. разреш. (лицензию) на осущ. страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 ГК); страхователь - любое ЮЛ или ФЛ;

выгодоприобретатель (бенефициар) - лицо, в пользу которого заключен договор.

Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобождением заложников.

Основные понятия ДС:

страх. случай (ССл) - событие, от наступления кот. ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение;

страх. премия (взносы) (СПр) - плата за страхование, кот. страхователь обязан уплатить страховщику в срок и порядке, определенных дог. СПр может устан. на основе разработ. страховщиком страх. тарифов с учетом объекта страх. и характера страх. риска. СПр может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении ССл страховое возмещение м.б. уменьшено на сумму такого платежа;

страх. возмещение (СВ) - возмещение выраженное в ден. средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события;

страх. сумма - сумма, в пределах кот. страховщик обязан выплатить СВ по дог. страхования. Если не предусмотрено иное, страх. сумма не должна прев. размер действительной стоимости имущ. на день заключения дог. или, в случае страхования предприним. риска, - размер убытков, кот. предприниматель мог понести при наступлении ССл.

Условия ДС. Дог. д.б. закл. в пис. форме; несоблюдение данного треб. влечет его недейст-ность (искл.: дог. обяз. гос. страх.). Письм. форма может выраж. в составлении и подписании одного документа, во вручении страх. полиса (свидетельства, квитанции и т.д.), подпис. страховщиком страхователю по его заявлению.

Стра-щик впр. прим. разраб. им стандарт. формы дог. (страх. полиса) по отд. видам стра-ния.

Существенными условиями ДС являются: опред. события, при наступлении кот. осущ. страхование; размер страх. суммы; срок действия дог.; установл. имущ. интереса, явл. объектом страхования - для имущ. страхования; опред. застрахованного лица - для личного страхования. Усл. могут регламентир. стандарт. правилами страх-ния, кот. приним., одобряются или утвержд. страховщиком (правила страх-ния). Правила страх-ния, принятые страховщиком, обязат. для страхователя, если в дог. имеется прямое указ. на их прим., хотя сами усл. не вкл. в дог.

ДС вступает в силу с момента уплаты СПр или первого взноса, распространяется на ССл, возникшие после вступления дог. в силу, считается ничтожным в сл., если стр.сумма превышает страх.стоимость, но только в той части стр.суммы, кот. превышена. Уплаченная излишне СПр не возвращается. Если завышение стр.суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе треб. призн. дог. недействительным и возмещения причиненных убытков.

Объект страх. м.б. застрахован совместно неск. страховщиками (сострахование), кот. несут солидарную ответ-сть перед страхователем за выплату СВозм.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущ. страхованием, составляет 2 года.

ДС досрочно прекращается в случае: гибели застрах. имущ. по причинам иным, чем наступление ССл; прекращения ПД лицом, застраховавшим предприним. риск или риск гражд. ответ-сти, связанной с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон. Страхователь: 1) обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющ. знач. для опред. вероятности наступления ССл. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме дог. Если он заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным; 2) обязан сообщать в период действия дог. страховщику о значит. изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страх.риска; 3) обязан выполнять предусм. дог. обязанности, если он заключен в пользу выгодо-теля; 4) вправе в люб.вр. заменить лицо, чью ответ-сть он застраховал, своевр. письм. уведомив об этом страховщика; 5) впр. заменить выгодопр-теля по ДС любым др. лицом, своевременно письм. уведомив об этом страховщика. Не доп. замена выгодо-теля, если последний выполнил какую-либо обязанность по ДС или предъявил требование о выплате СВозм; 6) должен незамедл. письм. сообщать страховщику о том, что права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к др. лицу также переходят к нему; 7) должен незамедл. увед. страховщика о наступлении ССл либо в срок и способом, предусм. законом, в противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения; 8) при наступлении ССл обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещ. страховщиком, даже если они оказались безуспешны; 10) вправе отказ. от ДС в любое время. В таком случае СПр не подлежит возврату.

Страховщик: 1) вправе требовать признания дог. недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах; 2) вправе требовать изменения усл. дог. или уплаты допол. СПр в сл. значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователя вправе требовать расторжения дог.; 3) вправе треб. от выгодо-теля выполнения обязанности по ДС (в т.ч. и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодо-телем требования о выплате СВозм; 4) вправе при закл. дог. произвести осмотр страхуемого имущ. и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья; 5) обязан хранить сведения, полученные в рез-те своей профес-ной деят-сти, о страхователе, застрах. лице, выгодо-тателе, состоянии их здоровья, их имущ. положении; 6) не вправе впоследствии оспорить страх.стоим. иму-ва, искл. - если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышл. введен в заблуждение; 7) обязан возместить страхователю часть понес. им убытков при наступлении ССл, если в ДС страх.сумма установлена ниже страх. стоимости; 8) вправе отказаться от выплаты СВ, если страхователь не уведомил в устан. срок о наступлении ССл, искл. - если доказано, что страховщик своевр. узнал о наступл. ССл либо отсут. таких свед. не могло сказаться на его обязанности выпл. возмещение; 9) освобожд. от возмещ. убытков, возникших вслед. того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки; 10) освобожд. от выплаты СВ, если ССл наступил вследствие умысла страхователя, выгодо-тателя или застрахованного лица, искл. – сл., когда предмет дог. – прич. вреда Ж или З по вине страхователя, случаи смерти, наступившей вследствие самоубийства (дог. должен действовать к такому моменту не менее 2 лет); 11) освобож. от выплаты СВ, когда ССл наступил вследствие: возд. ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; воен. действий, а также маневров или иных воен. мероприятий; гражд. войны, народ. волнений всякого рода или забастовок; при выплате СВ приобретает право требования в пределах выплач. сумм к лицу, ответственному за убытки. Страхователь долж. передать страховщику все док-ты и сведения, необход. для осущ-ния им перешедших к нему прав; 12) освобожд. от выплаты СВ полностью или част., если страхователь отказался от своего права требования к ответ-ному за убытки лицу; 13) вправе застраховать риск выплаты СВ, принятый на себя по ДС у др. страховщика по дог. перестрахования. К такому дог. прим. правила о страховании предпр. риска, если иное не предусм. дог.

Виды договора страхования. По договору имущ. страх. страховщик обязуется за СПр при наступлении ССл выплатить СВ в размере страх.суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, прич. имущ. интересам страхователя.

Объектами данного договора являются: риск утраты (гибели), недостачи или поврежд. определенного имущ.; риск гражд. ответ-сти - по обязательствам, возникающим вследствие прич. вреда Ж, З или имущ. др. лиц, а также по договорам; предпр. риск - убытки от ПД из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпр-теля или изменения условий этой деятельности по независ. от предпр-теля обстоятельствам, в т.ч. риск неполуч. ожид. доходов.

Особенности данного договора. Имущ. м.б. застраховано в пользу лица, кот. имеет интерес в его сохранении. При страх. имущ. может выдаваться страх. полис на предъявителя т.е. выгодоприобретатель не определен. Страх. риска гражд. ответ-сти может касаться как самого страхователя, так и иного лица, указание кот. обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь. Страх. риска ответ-сти за прич. вреда производится в пользу пострадавшего лица, а страхование по договору - в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность. Страх. предпр-ского риска осущ. только в пользу самого страхователя.

Имущество и предпр. риск м.б. застрахованы как по одному, так и по отд. ДС, как с одним, так и с разн. страх-ками. При этом доп. превыш. размера общей страх. суммы по всем дог.

ДС по генеральному полису – систематич. страх. разных партий однород. имущ. на сходных условиях в теч. опред. срока по соглашению страхователя со страховщиком.

Особенности данного дог. Дог. явл. разновидностью ДС имущества, и к нему примен. общие правила о дог. имущ-ного страхования. Страхователь обязан сообщать свед., предусм. ДС по генер. полису по каждой партии товара в опред. срок или немедленно по их получении.

По требованию страхователя страховщик выдает страх. полисы по отдельным партиям, кот. имеют приоритет по сравнению с ген. полисом.

Дог. личного страх. - страховщик обязуется за СПр выплачивать единовр-но или периодич. обусловл. ДС сумму в сл. причин. вреда Ж или З самого страхователя или др. застрахованного лица, достиж. им опред. возраста или наступл. в его жизни иного предусм. дог. события - ССл.

Особенности этого дог. Дог. публичный. Право на получ. страх. суммы имеет лицо, в пользу кот. закл. дог. Если отсутствует указание выгодо-тателя, дог. счит. заключ. в пользу страхователя. В сл. смерти застра-ного лица выгодо-телями явл. его наследники, искл. - если в дог. указан иной выгодо-тель. Для закл. ДЛС в пользу лица, не являющ. застрахованным, необх. согласие такого лица. В прот. случае застрах-ное лицо либо его наследники могут его оспорить.

Дог. обязат. страх. – предусм. законом обязанность опред-ных лиц в опред-ных сл. страховать Ж, З или имущ. др. лиц, свою гражд. ответ-сть перед третьими лицами.

Особенности данного дог. Объекты дог.: Ж, З или имущ. опред. законом лиц; риск гражд. ответ-сти в сл. прич. вреда Ж, З или имущ. др. лиц или наруш. договоров с др. лицами; собств. Ж или З; гос. или муниц. имущ., наход. на праве хоз-ного вед. или опер. упр-ния.

Дог. осущ-тся за счет страхователя. Размер страх. сумм в данном сл. опред-тся законом.

В сл. неиспол. ДОС: обязанное лицо несет ответ-сть перед выгодо-телем на тех же ус., на каких должно было быть выплачено СВ; выгодо-татель вправе треб. в суд. порядке осущ-ния страхования; неосновательно сбереженные суммы взыскив. с виновного лица по иску органа гос. страхового надзора в доход государства как неисполнение денежного обязательства.

Дог. обязат. гос. страх. – предусм. законом обязанность страховать Ж, З и имущ. опред-ных лиц за счет бюджетных средств. Особенности этого дог.: страхование осущ. на основании законов и иных пр. актов и ДС, заключаемых в соответствии с такими актами; страхование осущ-тся в пользу гос. служащих опред. категорий; страх-лями явл. министерства и иные ФОИВ; стр. суммы выдел. из соотв-щих бюджетов.

Общество взаимного страх-ния – объе-ние гражданами и ЮЛ необход. средств в целях страх. своего имущ. и иных имущ. интересов. Их особ-ти: неком. орга-ции, стр. осущ. на основ. членства, особ-сти страх. опред. ГК, ФЗ о взаимном страх.; лица, не явл. чл. общ., м.б. заст-ны только в сл., если общ. создано в форме ком. организ., имеет лицензию и отвечает др. необ. треб.