Глава1. Теоретические основы имущественного страхования в россии

1.1 Понятие, виды и правовое регулирование договоров имущественного страхования в России.

Содержание понятия "вид страхования" законодательно не определено. Страхование в соответствии с действующим законодательством подразделяется на личное и имущественное, но данная классификация не является делением на виды страхования.

Виды страхования указаны в статье 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон №4015-1)¹.

Обязательное страхование является не видом, а формой страхования (статья 927 ГК, статья 3 Закона №4015-1). Однако в то же время в п. 1 статьи 263 Налогового кодекса (НК) говорится о видах обязательного страховании. Кроме того, в данной норме НК РФ говорится о таких видах страхования, которые в Законе №4015-1 не выделены в качестве самостоятельных видов, но на практике такое страхование существует и реализуется через иные виды.

Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Для отечественного страхового права характерно подразделение страхования в зависимости от объекта на имущественное и личное. Однако законодатель не всегда последователен в определении объекта имущественного страхования. Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень достаточно сложно.²

Подробнее виды имущественного страхования охарактеризованы в Приложении 1.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д.

Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон «Об организации страхового дела в РФ»³ (далее — закон о страховании) выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

Гражданский кодекс Российской Федерации⁴ внес изменения в принятую законом о страховании классификацию: вместо трех отраслей Кодекс выделяет две — личное страхование (страхование жизни и здоровья) и имущественное страхование (в которое теперь согласно Кодексу входит и страхование ответственности). Положения гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ внесли много нового в регламентацию страховых правоотношений, однако, на наш взгляд, важнейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933)» (ст. 929 ГК РФ). ⁵

Данный перечень не является исчерпывающим. При заключении договора стороны сами вправе определять объект страхования. Часто в качестве объектов имущественного страхования называются предполагаемая прибыль, возможные убытки, возникновение непредвиденных обязательств и т. д.

При этом важно учитывать, что лицо, в пользу которого заключается такой договор, должно иметь определенные права в отношении застрахованного имущества либо нести связанные с этим имуществом обязанности. Таким лицом может быть не только собственник страхуемого имущества, но и его наниматель, залогодержатель или страховщик, заключающий договор перестрахования и т. д.

Иными словами, имущество может быть застраховано по договору в пользу физического или юридического лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, а также другом правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Допускается заключение договора страхования имущества в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) без конкретного указания его имени или наименования. При этом страхователь получает от страховщика страховой полис на предъявителя.

При осуществлении прав по договору (например, при получении страхового возмещения) страхователь или выгодоприобретатель обязан представлять этот полис страховщику. В свою очередь страховщик, к которому обратился не названный в договоре выгодоприобретатель, имеет право требовать от него соответствующих доказательств того, что предъявитель данного страхового полиса обладает правами на застрахованное имущество. Эти доказательства и будут служить подтверждением, что у выгодоприобретателя по данному договору имеется страховой интерес.

Необходимо иметь в виду, что правило, запрещающее замену выгодоприобретателя после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору, в данном случае не применяется, так как страховщик или другой держатель страхового полиса на предъявителя передает его выгодоприобретателю на добровольной основе. Поэтому выгодоприобретатель, получивший таким образом указанный страховой полис, имеет право при наступлении страхового случая требовать от страховщика страхового возмещения. ⁶

Если предпринимателю довольно часто приходится страховать различные партии однородного имущества на сходных условиях, то по соглашению со страховщиком он может заключить договор имущественного страхования, который называется генеральным полисом. Данный договор значительно упрощает взаимоотношения сторон, а также обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

Важно заметить, что такой способ страхования не является обязательным, договор

заключается только при обоюдном согласии сторон. Осуществить страхование по генеральному полису можно:

- если объект страхования — имущество;

- имущество разделено на партии;

- условия страхования имущества схожие;

- действие договора ограничено определенным сроком.

Перечисленные условия носят рекомендательный характер, следовательно, по генеральному полису стороны могут застраховать, например, и партии неоднородного имущества. Кроме того, страхователь и страховщик вправе не ограничивать действие договора определенным сроком. При этом в генеральный полис включаются все существенные условия договора. Если стороны намерены застраховать партии неоднородного имущества, то для каждого его вида необходимо предусмотреть специальные условия, которые бы учитывали специфику объектов страхования (способ транспортировки, вид упаковок и т. д.).⁷

Поскольку стоимость страхуемого имущества и его количество заранее не известны, то конкретный размер страховой суммы, как правило, не указывается в генеральном полисе. В тексте договора приводится лишь приблизительная сумма страховой премии и делается оговорка, что премия определяется на основании стандартных тарифов страховщика в процентном отношении к общей стоимости партии имущества.

Если установить срок окончания договора затруднительно, можно сделать ссылку на обстоятельства, с наступлением которых действие генерального полиса прекратится.

Условия взаимных расчетов между сторонами договора, а также перечень необходимых сведений по каждой из застрахованных партий имущества включаются в текст договора обязательно.

В ст. 941 ГК РФ говорится, что страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный срок, а если он не предусмотрен — немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность появления убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Сведения, о которых идет речь, содержат, как правило, данные о наименовании и стоимости имущества, а также о выбранных страхователем условиях и сроках страхования каждой страхуемой партии имущества. ⁸

Поскольку на основании этих сведений начисляется страховая премия, уплачиваемая страхователем, то представлять сведения необходимо и после того, как возможность нанесения убытков миновала. Стороны могут условиться, что страхователь будет информировать страховщика в конкретные сроки или с определенной периодичностью (декада, месяц, квартал и т. д.). Кроме того, в договор можно включить положение об ответственности за нарушение данного условия. Сформулировать его можно следующим образом: «Если страхователь умышленно не передал необходимые сведения, то страховщик, имея соответствующие доказательства, вправе отказать ему в страховом возмещении в соответствии с нормами страхового законодательства».

Несмотря на то что несколько партий имущества застрахованы по единому договору (генеральному полису), на каждую партию можно оформить отдельный страховой полис. Это бывает необходимо, когда застрахованное имущество передается под залог, иногда того требуют особенности форм расчетов страхователя со своими контрагентами.

Если на данную партию имущества распространяется действие генерального полиса, то страховщик обязан по требованию страхователя оформить разовый страховой полис. При этом ответственность за правильность включенных в полис сведений о партии страхуемого имущества несет страхователь. Практика свидетельствует, что с согласия страховщика разовые страховые полисы иногда выдаются непосредственно страхователем, что значительно сокращает сроки оформления документов. Однако и в этом случае полис должен быть подписан страховщиком.

Не исключено, что сведения, зафиксированные в разовом страховом полисе, могут отличаться от содержащихся в генеральном полисе. В такой ситуации предпочтение отдается данным разового страхового полиса.

Когда договор страхования имущества или предпринимательского риска предусматривает страховую сумму ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Данная законодательная норма устанавливает пропорциональную (долевую) систему страхового обеспечения, предусматривающую, что страховое возмещение выплачивается только в той части, которую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Такое имущественное страхование называется неполным.⁹

Если договором предусмотрен меньший размер страховой суммы по отношению к страховой стоимости, то часть возможного ущерба остается на собственном риске страхователя.

Неполное имущественное страхование применяется, когда вероятность уничтожения застрахованного имущества невелика и целесообразно снизить размер страховой премии. При страховании предпринимательского риска также можно воспользоваться долевой системой страхового обеспечения, поскольку определить реальную страховую стоимость не представляется возможным.

Что касается дополнительного имущественного страхования, то основная его задача — защитить интересы страхователя, когда фактическая стоимость застрахованного имущества увеличилась в период действия договора страхования (например, возросло количество или увеличился объем застрахованного имущества).

Заключить договор дополнительного имущественного страхования возможно только в том случае, когда страхователь не мог и не должен был знать о произошедших изменениях. Умышленное сокрытие страхователем сведений о предстоящих изменениях предоставляет страховщику право требовать признания договора недействительным.

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы только в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем условием, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта не превышала его реальную страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ).¹⁰

В том случае, когда общая страховая сумма превысит реальную страховую стоимость, размер страхового возмещения, которое по договору обязан выплатить каждый из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

При заключении договора дополнительного страхования страховщик имеет право на выбор любой согласованной со страховщиком системы страхового возмещения независимо от того, какая из систем была предусмотрена первоначальным договором страхования его имущества.

В результате стихийных бедствий и иных обстоятельств предприниматель может лишиться и имущества, и доходов, которые он намеревался получить от реализации или эксплуатации этого имущества. Следовательно, он заинтересован в том, чтобы застраховать не только имущество, но и связанный с ним предпринимательский риск. Осуществить такое страхование можно по различным договорам страхования у разных страховщиков.

Ст. 952 ГК РФ, которая предусматривает страхование от разных рисков по нескольким договорам, допускает, что в таких случаях размер общей страховой суммы по всем договорам может превышать реальную страховую стоимость объекта. Но если при этом страховщики будут обязаны выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, выплачиваемая каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. ¹¹

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование ответственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхованию личному и имущественному, как это предусматривается законом о страховании. На наш взгляд, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности (например, принципиально различный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный порядок признания факта наступления страхового события и др.).

Следует обратить внимание страхователя на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес), то есть его правоспособность, ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса страховых событий (рисков)»1. Виды комплексного страхования бывают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несомненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.¹²

Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (то есть имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например, морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемое космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятельности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид страхования (имущественного или личного).¹³

Сегодняшний уровень социально-экономического развития страны, платежеспособности юридических и физических лиц, а также сам период становления и совершенствования российского рынка страховых услуг обусловливают и определенные отличия страхования имущества этих лиц в Российской Федерации (кроме транспортных средств; грузов; предпринимательских, финансовых рисков) от зарубежной страховой практики экономически развитых стран.

Согласно классификации видов страховой деятельности, представленной в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ», страхование имущества определяется как один из видов такой деятельности. Страхование иных видов имущества, как отмечено выше, объединяет многие виды страхования (страхование основных фондов; товарно-материальных ценностей; сельскохозяйственных культур, животных; строительно-монтажных работ; домашнего имущества и др.). В экономически развитых странах страхование этого имущества разделяется в основном на огневое страхование и страхование технических рисков. В этом заключается одно из различий в данной области страхования.

Огневое страхование обеспечивает страховую защиту имущества юридических, физических лиц от пожара, взрывов, удара молнии, упавших летательных аппаратов. При этом не подлежат возмещению ущербы, которые возникли в результате обработки вещей, предметов полезным огнем или теплом (копчение, обжиг, поджарка, сушка и т. п.). ¹⁴

Страхование технических рисков, появившееся только в первой четверти XX в. (первым предметом страхования было строительство железнодорожного моста в Лондоне), получило достаточно широкое применение и дальнейшее развитие в середине 50-х гг. этого столетия. С развитием научно-техничес-кого прогресса, созданием и использованием сложных, дорогостоящих видов техники и технологий страхование рисков нанесения огромных убытков, возникающих вследствие аварий, катастроф, случайных поломок техники, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, стало объективно необходимым.

Страхование технических рисков включает наряду со страхованием строительно-монтажных работ, инженерных сооружений (например, причалов, дамб и др.), также и страхование машин, оборудования производственного назначения, техники, аппаратов, приборов для различных видов контроля, испытаний, диагностики и др.

Отличие зарубежной практики страхования рассматриваемых видов имущества от российской заключается в следующем:

1) за рубежом широко распространено страхование по отдельным правилам (условиям) однородных типов (групп) машин, механизмов (техники) или даже их единиц, вероятность причинения ущерба которым характерными для них страховыми случаями достаточно велика;

2) правила (условия) страхования предусматривают многовариантность набора рисков, обеспечивающую возможность выбора объема и характера страхового покрытия вероятного ущерба для имущества страхователя;

3) в интересах же страхователей (выгодоприобретателей) применяется достаточно большое количество специальных оговорок, учитывающих конкретные особенности той или иной техники, а также финансовые возможности страхователей. Немецкие страховщики машин разработали даже единое собрание оговорок. Например, при страховании новых поставленных покупателю фирмой-поставщиком машин предусматривается оговорка, исключающая возмещение ущерба, относящегося на счет поставщика в рамках его гарантий. Имеется и такая оговорка: если в случае ремонта (восстановления) машины, вызванного страховым случаем, стоимость ее стала выше прежней, то для установления размера ущерба, являющегося основанием для определения суммы страхового возмещения, из стоимости расходов на ремонт вычитается превышение новой стоимости над страховой стоимостью по страховому полису.

В мировой страховой практике существует и оговорка о приведении сумм в соответствие, предусматривающая определенную процедуру приведения страховой премии в соответствие с возросшей величиной страховой суммы по инициативе страхователя, которая обусловлена увеличением страховой

стоимости имущества в течение срока действия договора страхования. Рост цен в течение срока страхования служит причиной применения также оговорки «о стоимостной надбавке». Страховая сумма в этом случае устанавливается исходя из стоимости объектов основных средств на момент заключения договора страхования и «стоимостной надбавки», учитывающей рост цен в течение срока страхования; достаточно широко применяется страхование от одного страхового риска (страхового случая, события). В частности, осуществляется страхование от кражи со взломом или страхование от разбоя; страхование на случай нанесения ущерба неисправной водопроводной или отопительной системой; страхование от ущерба, нанесенного бурей; страхование от боя стекла и др.

Все эти отличительные черты зарубежной практики страхования имущества юридических, физических лиц существенно рас-

ширяют спектр страховых услуг, делают их более соответствующими потребностям страхователей и финансово доступными им в сравнении с российскими страховыми услугами в этой области.

Значение страхования технических рисков постоянно возрастает. Оно активно развивается не только в Германии, но и в США, Франции, Великобритании, Японии и других странах. В России появилось новое направление в страховании технических рисков, связанное с созданием и функционированием космической техники. Создана Международная ассоциация страховщиков технических рисков, содействующая развитию этого вида страховой деятельности¹⁵.