Глава 2. Кредитный риск в деятельности оао «Восточный экспресс банк»

2.1. Характеристика оао «Восточный экспресс банк»

Банк зарегистрирован в 1991 году как Дальвнешторгбанк (полностью — Дальневосточный региональный акционерный банк Внешторгбанка РФ). С начала 2006 года кредитная организация функционирует как открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование — ОАО «Восточный»).

Банк учрежден в целях развития внешнеэкономических связей пред-приятий и организаций, расположенных на территории Дальневосточного региона. В дальнейшем акции банка были куплены частными лицами.

В 2001 году в число акционеров и ключевых партнеров банка вошел Сибакадембанк (позднее — Урса Банк, а теперь МДМ Банк). Таким образом, «Восточный» оказался в зоне интересов известного банкира Игоря Кима и его партнеров. В ноябре 2010 года у банка появился новый акционер — специализирующийся на вложениях в РФ и других странах СНГ фонд прямых инвестиций Baring Vostok Private Equity Fund IV, который выкупил 20 % акций банка, а потом довел свою долю до 30 %.

С 1991 по 2004 год банк работал главным образом с корпоративными клиентами. С 1999 по 2001 год в структуре клиентской базы существенную долю занимали средства областного бюджета. После прихода в банк команды Сибакадембанка был произведен ребрендинг, изменена стратегия развития. С 2006 года банк стал активно развивать сберегательные услуги и экспресс-кредитование розничных клиентов под брендом «Восточный Экспресс». Начиная с 2009 года банк ведет агрессивную политику слияний и поглощений. В апреле 2009-го было объявлено о присоединении к нему московского Эталонбанка (сделка завершена в июне того же года), в октябре — томского КБ «Движение», в мае 2010-го присоединен Камабанк (Пермь). В сентябре 2010 года к «Восточному» присоединился Ростпромстройбанк. В начале июля 2012 года «Восточный Экспресс» приобрел Городской Ипотечный Банк (ГИБ). Сначала ГИБ достался ему без своего основного актива -ипотечного портфеля, который за июнь уменьшился практически до нуля (на 98 %). Активы Городского Ипотечного Банка при этом сократились на 74,3 %. Ипотечный портфель «Восточный Экспресс» получил возможность выкупить у группы Morgan Stanley в ноябре того же года после увеличения норматива достаточности капитала. В ноябре 2011 года ГИБ был присоединен к «Восточному Экспрессу». Помимо этого, в декабре 2010 года завершилась сделка по приобретению «Восточным» 100 % акционерного капитала Сантандер Консьюмер Банка, российского розничного подразделения ведущего европейского банка Banco Santander S. A.

ОАО «Восточный экспресс банк» – один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью среди частных банков (присутствует во всех федеральных округах страны, имеет свыше 1200 точек присутствия по всей стране).

ОАО «Восточный экспресс банк» является ведущим частным розничным банком в сфере потребительского кредитования. Отличительные черты банка – акцент на розничный бизнес (экспресс-кредиты в точках продаж и кредитные карты), а также широкое присутствие в регионах. В своем развитии банк успешно комбинирует органический рост и консолидацию небольших и средних региональных банков. Клиентская база составляет почти 3 млн клиентов.

Исторически имея сильные позиции на Дальнем Востоке и в Сибири, банк в течение последних нескольких лет также завоевал лидирующие позиции на новых рынках розничных банковских услуг Центральной и Западной России.

ОАО «Восточный экспресс банк» входит в тройку крупнейших банков России по размеру филиальной сети, в ТОР-10 по депозитам физических лиц и потребительским кредитам, занимает 28 место в общем рейтинге банков России по величине активов.

Более 50 % акций банка принадлежит крупным институциональным инвесторам, среди которых IFC - Международная Финансовая Корпорация, входящая в Группу Всемирного банка (14 %), а также фонды прямых инвестиций Baring Vostok Capital Partners (33,6 %) и Russia Partners (6,9 %).

В 2012 году банк успешно разместил биржевые облигации на 3 млрд руб. В рейтинге экономического журнала “TheBanker” за 2011 год «Восточный» занял 7 место среди мировых банков по рентабельности. Надежность банка подтверждена ведущим мировым рейтинговым агентствами Moody’s Investors Service (B1), Fitch Ratings (B+) и российским рейтинговым агентством «Эксперт РА» (А+, Очень высокий уровень кредитоспособности)».

Банк стремится предложить своим клиентам новые современные фи-нансовые продукты, сервисы и технологии, а также уделяет большое внимание качеству обслуживания. В 2012 году национальная ассоциация контактных центров (НАКЦ) признала контакт-центр «Восточного экспресс банка» лучшим в России среди компаний финансового сектора.

Впервые за несколько предшествующих лет замедлился рост активов Банка (+2,7 %) что связано с общим замедлением динамики банковского сектора и по причине действий Банка России по охлаждению рынка потребительского кредитования, который в предыдущие годы выступал мотором развития всей банковской отрасли. В то же время потенциально перспективные ниши – кредиты на приобретение жилья, кредиты малому и среднему бизнесу, пока не способны демонстрировать темпы прироста, сравнимые с рынком потребительского кредитования. Предприятия не спешат начинать инвестиционные программы и предъявляют весьма слабый спрос на банковские кредиты.

Активы банка на 01.01.2014 года [7] составили 228 638,9 млн. рублей (2012 г.: 222 602,5 млн. рублей [6]), темп роста активов составил за отчетный год 2,7 % (2012 г.: 163 %). Основной прирост активов произошел за счёт роста чистой ссудной задолженности – на 7 341 млн. рублей (2012 г.: 72 244 млн. рублей).

В структуре пассивов 83,9 % (165 755 млн. рублей) (2012 г.: 86,9 % (168 433 млн. рублей) приходится на средства физических лиц и не кредитных организаций. Сокращение объема вкладов населения – ожидаемый результат политики Банка по снижению процентных ставок по вкладам для приведения их среднему значению в отрасли, а также по причине охлаждения рынка потребительского кредитования и необходимости фондирования данных операций. В 2013 году отток депозитного портфеля банка составил 2,7 млрд. рублей (прирост в 2012 г.: 51,5 млрд. рублей. Совокупный объем вкладного портфеля уменьшился в отчетном периоде на 8 % за год (увеличение в 2012 г.: 55 %) и составил 133,8 млрд. рублей на начало 2013 года (на начало 2013 г.: 145,7 млрд. рублей).

Средства, привлеченные в результате выпуска долговых обязательств, составляют 4,5 % (11 000 млн. рублей.) (2012 г.: 4,9 % (12 000 млн. рублей)), средства кредитных организаций – 1,9 % (4 715,9 млн. рублей) (2012 г.: 3,5 % (7 853,5 млн. рублей), источники собственных средств составляют 14,3 % (35 181 млн. рублей) (201 2г.: 11,5 % (25 521 млн. рублей)).

Чистая прибыль банка за 2013 год составила 1 367 млн. рублей.

Основной составляющей финансового результата банка в 2013 году по-прежнему являлась чистая процентная маржа. Наибольшую долю в доходах составили процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам-некредитным организациям – 54 543 млн. рублей (2012 г.: 34 058 млн.) или почти на 60 % больше, чем в 2012 году (2012 г.: 1,6 раза), что обусловлено существенным увеличением кредитного портфеля. Также в 2013 году на 68 % (2012 г.: 1,9 раза) увеличились комиссионные доходы до 15 048 млн. рублей (2012 г.: 8 980 млн. рублей).

Банк соблюдает все установленные Банком России обязательные нормативы, выполняет резервные требования Банка России, соответствует требованиям, предъявляемым к участию в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, не имеет просроченных обязательств перед Банком России и другими кредиторами. Филиалы Банка предоставляют своим клиентам весь спектр услуг, оказываемых головным офисом.

На данный момент является одним из ведущих банков дальнего Востока и Восточной Сибири по рейтингу. В рамках IV международного банковского форума «Банка России XXI век», по результатам авторитетной оценки ОАО «Восточный экспресс банк» был назван лучшим банком Дальневосточного Федерального округа.

Дальвнешторгбанк работает на дальнем Востоке более 15 лет. Изначально он ориентировался на работу с крупными клиентами внутри региона и на внешнеэкономическую деятельность. Отсюда и название, отражающее суть работы банка: ДальВнешторгБанк. Уже более года банк активно осваивает потребительский рынок. Теперь основным направлением деятельности банка является экспресс – кредитование и вклады, т.е. самые востребованные услуги. По решению Правления банка было сменено название на ОАО «Восточный экспресс банк». Новое название – это отражение новых целей банка – стать ближе, доступнее, лучше. Старое имя мешает идти дальше. Оно сложно для понимания и уже плохо отражает суть деятельности банка. Новое имя содержит в себе и географическую привязку, и суть стремлений в работе: ОАО «Восточный экспресс банк». Желание быть ближе к каждому дальневосточнику, оперативность работы и несомненная надежность – вот что такое новое имя банка.

Активно продвигая программу экспресс-кредитования, банк планомерно начал развивать сеть своих отделений в Дальневосточном регионе. Результаты активной деятельности не заставили себя ждать. Только за первый месяц действия новой программы было выдано экспресс-кредитов на сумму более 100 млн. руб. В августе 2005 июльские объемы были превышены в 5 раз. По состоянию на середину октября 2005 кредитный портфель в рамках розничных программ кредитования составил 1 млрд. руб., из которых около 850 млн. руб. пришлось на экспресс-кредиты.

Приоритетными направлениями и задачами своей работы ОАО «Восточный экспресс банк», как лидер рынка розничных услуг считает:

1. доступное и понятное каждому человеку кредитование

2. удобное и высокодоходное размещение денежных средств во вклады физическим лицам

3. быстрые и надежные переводы денежных средств

4. расчетно-кассовое обслуживание и кредитование субъектов малого предпринимательства.

Одним из конкурентных преимуществ «Восточного экспресс банка», является наиболее обширная и динамично развивающаяся филиальная сеть, отвечающая задачам розничного банка.

ОАО «Восточный экспресс банк» осуществляет следующие банковские операции и сделки:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лип, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Банк помимо банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями и соответствии с законодательством Российской Федерация;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции;

• оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации,

1. в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

2. банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Финансирование основной деятельности банка осуществляется акционерами. Финансирование происходит путем увеличения уставного капитала. Сумма, на которую увеличивается уставный капитал банка за счет имущества банка, не должна превышать разницу между стоимостью чистых активов банка и суммой уставного капитала и резервного фонда банка. При увеличении уставного капитала банка за счет его имущества путем размещения дополнительных акций эти акции распределяются среди всех акционеров. Решение об увеличении уставного каптала банка путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки, также как решение об увеличении уставного капитала банка путем размещения дополнительных акций посредством открытой подписки в случае, если количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет более 25 процентов ранее размещенных банком акций, принимается Общим собранием акционеров банка большинством в три четверти голосов акционеров – владельцев голосующих акций банка, принимающих участие в собрании. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала банка привлеченные денежные средства. Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала банка, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Средства бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, могут быть использованы для формирования уставного капитала банка на основании соответственно законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.

Кредитная политика банка представляет собой совокупность мероприятий, направленных на создание условий для эффективного размещения кредитных ресурсов, с целью обеспечения стабильного развития банка.

Целью кредитной политики являются достижение оптимальных показателей деятельности банка, позволяющих максимально удовлетворить комплексные интересы акционеров, менеджмента и клиентов банка.

Основной стратегической целью банка является увеличение занимаемой доли рынка банковских услуг при одновременной максимизации доходов и минимизации рисков.

Открытое акционерное общество ОАО «Восточный экспресс банк» – конкурентоспособное финансово-кредитное учреждение, которое готово предоставить целый спектр услуг для частных лиц и малого бизнеса и представляет собой хорошо отлаженный и обеспеченный банковский механизм, располагающий квалифицированным и кадровым составом и обладающий значительным потенциалом дальнейшего развития.