2.2 Анализ развития банковского сектора

После принятия 5 апреля 2011 года Правительством Российской Федерации и Банком России "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года", были выдвинуты основные задачи реформирования:

-совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

-использование передовых банковских технологий, развитие системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента;

-повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

-формирование системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

-обеспечение финансовой стабильности.

К данному документу был приложен конкретный план действий по реализации выдвинутых задач.

В частности среди мероприятий направленных на повышение конкурентоспособности банковского сектора, развитие финансовой инфраструктуры и снижение издержек банковской деятельности называются такие как:

1) Разработка законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе;

2) Реализация мероприятий, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина;

3) Установление запрета на открытие филиалов иностранных банков;

4) Совершенствование залогового законодательства Российской Федерации в части создания системы регистрации уведомлений о залоге;

5) Введение в законодательство Российской Федерации понятия "металлический счет", в том числе для физических лиц и др.

Мероприятия направленные на совершенствование качества банковских услуг:

1) Совершенствование законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании;

2) Совершенствование законодательства Российской Федерации, направленного на защиту прав заемщиков от возможных злоупотреблений со стороны субъектов деятельности по взысканию задолженности;

3) Внесение изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части унификации подхода к установлению административного воздействия за нарушение прав потребителей финансовых услуг.

В числе мероприятий направленных на совершенствование банковского регулирования и надзора можно назвать:

1) Совершенствование подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю;

2) Совершенствование законодательства Российской Федерации в части конкретизации требований к руководителям и учредителям кредитной организации, предоставление Банку России полномочий по контролю за соответствием указанных лиц установленным требованиям;

3) Обеспечение правовых условий организации консолидированного банковского надзора и раскрытия кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности в соответствии с международным опытом в этой области;

4) Совершенствование процедур реорганизации кредитных организаций;

5) Создание правовых условий взаимодействия Банка России и аудиторских организаций и др.

В 2014 году продолжалась политика оздоровления и укрепления банковского сектора. При организации этой работы Банк России исходит из необходимости обеспечения максимальной прозрачности деятельности банков[61].

Банк России пристально следит за банками, проводящими сомнительные операции, к которым оперативно применяются меры воздействия, а при неустранении нарушений отзываются лицензии на осуществление банковских операций.

Приоритетом надзорной работы остается усиление надзора за значимыми банками федерального и регионального уровня. Мы начали применять методы консолидированного надзора за банковскими группами, в том числе предполагающие ограничение рисков кредитных организаций на бизнес собственников. Эта проблема очень актуальна для нашей банковской системы.

Развивается институт кураторства, как и уполномоченных представителей Банка России. Число банков, в которые назначены уполномоченные Банка России, за 2014 год увеличилось с 17 до 141. Мы получаем более оперативную и полную информацию и рассматриваем это как фактор транспарентности банков для регулятора. Тем не менее для нас остается актуальной задача повышения результативности в целом института уполномоченных, как и эффективности надзора в целом.

Предметом повышенного внимания Банка России остается агрессивная политика ряда банков на рынке вкладов населения. В отсутствие эффективной системы управления рисками отдельных банков и при низком качестве активов такая политика может обернуться убытками и в конечном счете стать проблемой для вкладчиков и кредиторов. [46] В связи с этим Банк России осуществляет работу по оценке проводимой банками политики по привлечению вкладов населения, в том числе процентной политики.

Создание мегарегулятора расширило возможности банковского надзора по получению информации о деятельности банков, банковских групп и финансовых конгломератов.

Рост количества отозванных лицензий в 2014 году объясняется прежде всего активной вовлеченностью некоторых банков в проведение сомнительных операций, что потребовало жестких мер реагирования со стороны банковского надзора. Большинство кредитных организаций, которые попадали из-за этого в поле зрения регулятора, самостоятельно свернули подобного рода деятельность. Отзыв лицензии по основанию сомнительных операций составил 36 банков, или 42% всех отзывов лицензии.

Часть отзывов лицензий стала итогом накопившихся у кредитных организаций финансовых проблем с последующей утратой капитала и устойчивой неплатежеспособностью (33 кредитные организации, или 38% от количества отозванных лицензий). При этом отдельные банки скрывали свое реальное финансовое положение, представляя в Банк России существенно недостоверную отчетность.

Банк России стал активнее применять механизмы санаций. Но более важным является не столько изменение пропорции отзыва лицензий и применения программ финансового оздоровления, сколько раннее предупреждение проблем, которые в итоге ведут нас к неизбежности выбора между санацией и отзывом. Раннее предупреждение проблем становится актуальным именно сейчас, когда уже проделана значительная часть работы по выводу с рынка хронически финансово неустойчивых банков.

Среди предложений наиболее эффективной для санации было бы создание единого государственного банка – санатора. Процесс обсуждения еще не завершен. Безусловно, у этой идеи есть преимущества: оперативность в принятии решений, отсутствие сложных конкурсных процедур, возможность консолидации нескольких банков, но есть и риски.

Первый риск - дополнительного огосударствления банковского сектора.Доля контролируемых государством банков в активах банковской системы уже сейчас близка к 60%. Еще один крупный государственный игрок на рынке банковских услуг, думаю, будет лишним. А прежний опыт заставляет нас скептически относиться к этой ситуации как к временной, то есть ожидать, что государственный санатор выполнит программу оздоровления банков и предложит их рынку.

Второй риск – монополизация процесса финансового оздоровления банков. Монополизация процесса санации одной госструктурой может привести к снижению конкуренции и интереса частного капитала к вложениям в банковский сектор.

Третий риск – завышение затрат на финансовое оздоровление из-за отсутствия конкуренции и зависимости от одного игрока. Поэтому нужно взвесить все преимущества и риски, для того чтобы принять сбалансированное решение.

Одновременно Банк России прекрасно понимает, что на финансовом рынке есть сложности с выходом собственников частных банков из своего бизнеса, если в нем начинаются проблемы. Использование только рыночного механизма, когда один банк покупает другой без государственной поддержки, несет в себе повышенные риски по причине нетранспарентности покупаемых активов для приобретателя. А существующая сегодня схема завершения банковского бизнеса через АСВ предполагает либо отзыв лицензии, либо отстранение старых собственников и план финансового оздоровления уже полностью за государственный счет.[6] Эта тема обсуждалась по инициативе банковского сообщества на последней встрече президиума Ассоциации российских банков. Стоимость таких кредитов должна быть рыночной, но и срок не такой большой, как сейчас предоставляется на санацию, – до одного года. Для того чтобы принимать такое решение, нужна надзорная оценка банка-санатора, санируемого банка и анализ самой сделки.

Такой механизм поддержит процесс рыночной консолидации банковского сектора, повысит интерес частных инвесторов к активам банковского сектора и позволит на ранней стадии разрешать возникновение проблемных ситуаций в отдельных банках.

В целях улучшения банковского сектора ЦБ РФ принял участие в разработке Федеральных законов: "Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков" от 18 июля 2009 г. направленного на обеспечение стабильности российской финансовой системы; "О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и отдельные законодательные акты Российской Федерации" усовершенствовавшего регулирование срочных сделок и установившего законодательное определение понятий производных финансовых инструментов и договоров РЕПО, отсутствовавшее до этого момента в российском законодательстве и ряде других.

2) Были приняты определенные меры по совершенствованию системы рефинансирования. Одной из наиболее эффективных антикризисных мер Банка России явились беззалоговые аукционы. Они стали спасительными в критической ситуации дефицита ликвидности в конце 2008-го и начале 2009 года.

Вместе с тем та логика, которая была заложена в механизм доступа к беззалоговых аукционам, породила ряд проблем. Во-первых, доступ к этому инструменту имели далеко не все банки, но значительно более важным оказался вопрос цены. И результат высоких ставок, заданных на беззалоговых аукционах, дает о себе знать и сегодня. Дело в том, что банки, не имевшие и даже имевшие доступ к беззалоговым аукционам, руководствовались следующим: зачем занимать у Банка России под 17-19%, если по тем же самым ставкам мы можем привлечь средства на рынке на более длительный срок как 2-3 года. Результатом этих действий стал 27% рост депозитов населения за 2009 год. Затем появилась совершенно справедливая обеспокоенность Банка России потенциальной неспособностью банков исполнить свои обязательства по этим сверхдорогим и долгосрочным пассивам, поскольку при восстановлении экономики банки, чтобы остаться на рынке, будут вынуждены понижать процентные ставки по кредитам. [57] Таким образом, круг замыкается. Сначала был простимулирован рост процентных ставок по депозитам, (а, следовательно, и по кредитам), а затем, обеспокоившись этим ростом, началось давление на рынок депозитной ставкой десяти крупнейших банков.

3) Банком России были постепенно снижены ставки рефинансирования. В первом полугодии 2010 года Банк России четыре раза снижал ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям денежно-кредитной политики в целях повышения доступности заемных средств для реального сектора экономики и создания условий для восстановления внутреннего спроса. Ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75% годовых. На этом фоне происходило постепенное снижение краткосрочных ставок денежного рынка до уровня, близкого к нижней границе коридора процентных ставок Банка России. В июне - ноябре 2010 г. Совет директоров Банка России принимал решения о сохранении на неизменном уровне ставки рефинансирования и процентных ставок по своим операциям. В конце декабря 2010 года Банк России с учетом возросших инфляционных рисков принял решение о повышении процентных ставок по депозитным операциям на 0,25 процентного пункта, оставив при этом без изменения ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям предоставления ликвидности для поддержки экономического роста. Таким образом, на сегодняшний день каждый банк при крайней необходимости может обратиться и в оперативном режиме получить поддержку Центрального банка в случае возникновения краткосрочного разрыва ликвидности.

4) Как уже говорилось на сегодняшний день у российских банков имеется избыток ликвидности. Повышенная ликвидность начала формироваться у банков за счет привлечения в кризисный период дополнительных ресурсов от Банка России и Внешэкономбанка, а также собственных действий банков по активному привлечению средств населения. Благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура за последний год также немало способствовала росту средств на корпоративных счетах клиентов - экспортеров и смежных с ними компаний.

Все это наряду с сокращением объемов кредитования и привело к образованию у многих банков как государственных, так и частных значительных объемов ликвидных средств. В связи с этим банками принимаются соответствующие меры: в частности, банки заметно понизили привлекательность условий приема вкладов от населения. Кроме того, банки стараются задействовать имеющиеся ресурсы в операциях, которые ранее не были широко распространены: например, в операциях междилерского РЕПО, объем которых многократно возрос, а доходность доходит до 5-6% годовых. Но принципиально проблемы излишней банковской ликвидности это не решит. Кардинальное решение проблемы может лежать только в плоскости восстановления объемов кредитования, которое зависит от улучшения общей экономической ситуации, решения проблемы "плохих" долгов, восстановления конкуренции в банковском секторе и многих других факторов.

5) В числе мер, направленных на развитие банковской системы России необходимо также назвать меры, направленные на повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов. В последние годы система страхования вкладов стала выполнять важнейшие функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций, эти две функции совместно с третьей системой страхования вкладов была позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения. В октябре 2008 г. он был увеличен с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. с одновременной отменой 10-процентной франшизы. Деятельность Агентства по санации 18 системно значимых банков позволила снизить уровень социальной напряженности в ряде регионов страны, предотвратить распространение проблем на более широкий круг банков. [29]

6) Важное значение для нормального развития банковской системы имеют также мероприятия, направленные на совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере. Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора является повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами.

Реализация этих мер в сочетании с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства, Минэкономразвития России совместно с Банком России и Агентством подготовлен законопроект, предусматривающий возможность временного смягчения надзорных требований к банкам, оздоравливающимся собственными силами, будет способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества.