32. Банковский кредит как основная форма кредита.

Это наиболее распр-ая форма кредитных отношений в современной эк-ке, предоставляется только в виде де­н. ссуды, при этом заключается кредитное соглаше­ние или договор.

Кредитором выступают только специализир-ые кредитно-фин. орг-ии, имеющие лицензию ЦБ. Заёмщиком м/б только юр. лицо.Объём ссуды здесь значительно больше ссуд других форм кредита.

Цель кредитора- получение дохода в виде %. Кредитодатель пре­доставляет ссудный капитал на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Особ-ти б. к-та: 1) источником такого кредита чаще всего является привлеченный капитал, т. е. капитал, полученный за счет средств банковских клиентов; 2) банк ссужает временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке;

3) банк предоставляет денежный капитал, который возвращается с приращением.

Кл-ия б. к-та:

1) по категориям плательщиков: 1. аграрные ссуды- имеют сезонный характер, предоставляются для с/х-го пр-ва; 2. коммерческие ссуды функционирующим субъек­там в сфере торговли и услуг;

3. ипотечные ссуды под обеспечение недвижимо­стью; 4. межбанковские- предоставляются кредитными учреждениями друг другу;

2) по срокам погашения: 1. краткоср-ый (до 6 месяцев, иногда до года) -на восполнение временного недостатка собств-ых оборотных средств у заёмщика; применяется на фондовом рынке, в сфере торговли и услуг, в межбанковском кредитовании.

2. среднеср-ый – ( до года, иногда до 3 лет)- для целей произв-го и коммерч-го хар-ра 3. долгосрочный (от 1 до 5 лет, иногда свыше 3 и 5 лет )- исп-ся в инвест-ых целях и на обслуживание движения осн. ср-в (станки, оборудование)- применяют в строительстве, топливно-энергетическом комплексе, в сырьевых отраслях.

3) по способу погашения: 1. ссуда, погашаемая единовремен­ным платежом;

2. ссуда, погашаемая в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора;

4) по обеспеченности: 1. доверительные ссуды- единственной формой обеспечения явл-ся кредитный договор; 2. обеспеченные ссуды- защищены иму­ществом заёмщика (недвижимостью, ц. бумагами); 3. ссуда под фин. гарантию 3-их лиц;

5) по направленности: 1. ссуда общего характера- для лю­бых потребностей клиента; 2. целевая ссуда

Доходом явл-ся банковский (ссудный) %. В договоре оговаривается %, к-ый взимается с заём­щика

По способу взимания %: 1) % возвращается вместе со ссудой (характе­рен для краткосрочных ссуд);

2) % возвращается постепенно, в течение все­го времени погашения ( средне- и долгоср-ые ссуды)

3) банк требует % в момент выдачи ссуды.

33. Ссудный %, его эк-ая природа, ф-ии и роль.

Ссудный %- важный, неотъемлемый аспект кредита. Это плата, получаемая кредитором от заёмщика за пользование заёмными ср-вами. Эта плата зависит от размера ссуды, срока и ставки.

Ссудный % возникает, когда отдельный собств-ик передаёт другому опред-ую ст-ть во временное пользование с целью её производит-го потребления.

Эта ст-ть обладает чертами товара- её потребительная (полезная ) ст-ть состоит в получении прибыли

заёмщиком/производителем и кредитором в виде %.

Плату кредитор требует, т.к. передаёт часть своего капитала, и сам лишается возм-ти получить прибыль за время кред. сделки.

Таким образом, доход- это конечный рез-т всех кред. операций.

В условиях рын. эк-ки % выполняет регулирующую ф-ию, к-ая содержит элементы стимулирующей и ф-ии распределения прибыли.

% ставка уравновешивает: 1) соотношение спроса и предл-я кредита 2) сочетание собств. и заёмных ср-в.

Привлечение заёмных ср-в выгодно для покрытия временных и необходимых доп. потребностей, излишнее исп-е к-та снижает уровень рентабельности вложений.