6 Платежные системы в интернете

Платежная система в Интернете — это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

Оплата в системе электронной коммерции может производиться в случае соблюдения ряда условий:

· Соблюдение конфиденциальности.

· Проведение процедуры аутентификации.

· Обеспечение авторизации.

· Наличие гарантии рисков продавца.

· Минимизация платы за транзакцию.

Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе Интернета.

Все платежные системы можно разделить на два основных направления:

1. кредитные системы или, как их иногда называют, системы управление счетами через Интернет;

2. дебетовые схемы — системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств.

К первому виду систем относятся системы управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в Беларуси и за рубежом, а также системы с использованием кредитных карт. Кредитные карты являются ни чем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.

Ко второму виду систем относятся платежные системы на основе смарт-карт и, так называемые, «электронные наличные». В отличие от первого рода систем при использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и платежеспособность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, не электронные платежные средства.

Кредитные системы

Лидирующее положение среди существующих платежных систем занимают системы на основе пластиковых карт и, прежде всего, кредитных карт. Успех применения кредитных карт для расчетов в Интернете связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схожего с оплатой в реальном мире, и большинство транзакций в Интернете сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежного средства.

Пластиковая карта — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли или оказания услуг и отделения банков образуют сеть точек ее обслуживания.

Основные опасности, подстерегающие держателя карты в Интернет:

· возможность просмотра посторонними лицами передаваемой через Интернет информации о карте;

· возможность предъявления данных о карте и ее владельце в поддельный магазин, собирающий эту информацию с криминальными целями;

· возможность утраты данных о карте, переданных держателем магазину, в случае взлома или иных причин.

Схема проведения платежей при помощи кредитных карт

Кредитные системы на основе кредитных карт являются аналогами обычных систем, работающих с ними. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, представляющие собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в виртуальном варианте — подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному.

7. Аудитория сети Интернет и ее основные маркетинговые характеристики.

Одним из основных параметров, характеризующим степень распространенности Интернета, и соответственно, эффективность использования его инструментов в бизнесе, является общее количество пользователей Интернета. Сегодня распространенность Интернета оценивается на уровне чуть более 5 % от общего населения земного шара, что говорит о том, что ему еще предстоит длительный путь развития. Однако при рассмотрении отдельных регионов или сегментов рынка можно констатировать, что критическая масса участников уже набрана и игнорирование компаниями Интернета как инструмента бизнеса может привести их фатальным последствиям для них.

Согласно исследованиям Nua Internet Surveys (www.nua.ie/surveys/) в мае 2002 г. доступ в Интернет имели порядка 580 млн человек.

Уровень развития Интернета в каждой стране тесно связан с общим уровнем развития инфраструктуры телекоммуникаций и компьютеризации в ней. Поэтому неудивительно, что наиболее развитой страной в этом смысле в настоящее время является США. Более 60 % американцев старше 12 лет имеют доступ в Интернет, а половина из них каждый день выходит в Сеть и проводит в ней не менее часа.

В Европе наибольший вклад дают Германия и Великобритания. Россия пока отстает от этих стран. Распространенность Интернета в России оценивается около 10 % от общего населения страны.

По среднему количеству времени, проводимого в Интернете, первое место занимают американцы (более 9 часов в месяц). В Европе лидером является Великобритания, где пользователи выходят в Сеть 5,1 часа каждый месяц. За ней следуют Германия и Франция с показателем в 4,9 часа.

Порядка 2/3 пользователей Интернета сегодня представлено мужским полом и только соответственно 1/3 — женским. На начальном этапе развития Интернета разница была еще более существенной, и теперь из года в год происходит постоянный рост процента женского пола и постепенное приближение этого показателя к общемировой статистике распределения полов.

Средний возраст пользователей Интернета составляет чуть более 30 лет, и наблюдается его постепенный рост. Как показывают проведенные исследования, наибольшим опытом работы в Интернете обладают молодые люди в возрасте от 21 до 30 лет.

Средний годовой доход пользователей превышает средний, но с количественным ростом аудитории Сети наблюдается его постепенное снижение.

Пользователи Интернета имеют достаточно высокий уровень образования — как минимум 70 % окончили колледж или имеют более высокую степень образованности.

Порядка 45 % из интернет-пользователей состоят в браке.

В основе мотивации использования Интернета прежде всего лежит потребность в информации и коммуникациях, реализуемая главным образом при помощи служб электронной почты и WWW.