2.3. Сравнительная характеристика условий банковских продуктов (на примере кредитов наличными, предоставляемых для физических лиц) пао «Промсвязьбанк» и ао «Альфа-Банк»

АО «Альфа-Банк», основанный в 1990 году, является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Для дальнейшего сравнительного анализа условий предоставления кредита наличными для физических лиц, рассмотрим программы кредитования, которые предлагают банки.

Альфа-Банк предлагает только одну программу кредита наличными для физических лиц - «Средства на любые цели». Условия предоставления кредита зависит от категории заемщика:

• владельцы зарплатных карт;

• сотрудники компаний-партнеров - лица, работающие в компании, которая является корпоративным клиентом Альфа-Банка;

• категории клиентов, пользующиеся стандартными условиями.

Процентная ставка по кредиту варьируется от 13,99% до 27,99%, кредитный договор можно заключить от 1 года до 5 лет, максимальная сумма по данной программе составляет 2 млн. рублей, а также Альфа-Банк предоставляет кредит наличными без комиссии и поручителей. [9]

Промсвязьбанк же предоставляет кредиты наличными по шести программам:

1. Для государственных служащих. Займ от 100 тыс. рублей до 1 млн рублей на срок от года до 7 лет с процентной ставкой от 13,9% до 24,9%. Без поиска поручителей, предоставления копий трудовых книжек и залога. Для оформления займа достаточно иметь паспорт гражданина РФ и справку о доходах.

2. Потребительский кредит наличными в Москве «Особые отношения» для сотрудников крупных компаний на срок до 7 лет со ставкой от 15,9% до 24,9%. Сумма кредитования — от 100 тыс. рублей до 1,5 млн. рублей. При этом заемщик получает удобную возможность отложить платежи, подключив услугу «Кредитные каникулы», а свободные средства потратить на более важные цели. Обеспечение не требуется.

3. Займы для держателей зарплатных карт на максимально простых условиях: сумма от 100 тыс. рублей до 1,5 млн. рублей, период кредитования — от года до 7 лет, ставка — от 13,9% до 24,9%. Оформить продукт можно прямо на рабочем месте, без справок о доходах, залога и поручителей. Обеспечение не требуется.

4. Специально для клиентов с положительной кредитной историей разработан займ «Проверено временем», отличающийся упрощенным пакетом документов. Срок кредитования достигает 7 лет, сумма — от 100 тыс. рублей до 1 млн. рублей, годовая ставка — от 17,9% до 25,9%. Обеспечение по кредиту не требуется.

5. Кредит наличными на потребительские нужды для вкладчиков Промсвязьбанка, имеющих действующий срочный вклад или депозит, закрытый не более 2 лет назад. Выдается на сумму от 100 тыс. рублей до 1 млн. рублей на срок от года до 7 лет под процентную ставку от 17,9% до 25,9% годовых. Обеспечение также не требуется. [15]

Для более детального анализа сравнения программ кредитования наличными для физических лиц, были отобраны по одной программе каждого банка с одинаковым сроком предоставления кредита и суммой предоставления не менее 1 млн. рублей – программа кредита наличными «Для держателей зарплатных карт» банка ПАО «Промсвязьбанк» и «Средства на любые цели» для владельцев зарплатных карт «Альфа-Банка».

Процентная ставка по программе Альфа-Банка варьируется от 15,99% до 27,99% (устанавливается банком индивидуально для каждого клиента) и зависит от суммы кредита: чем ниже сумма, тем выше процентная ставка по кредиту. Процентная ставка же по программе Промсвязьбанка изменяется от 13,9% до 24,9%. При прочих равных условиях, процент за пользование кредитом Промсвязьбанка для клиента привлекательнее, так как он на порядок ниже.

Минимальная сумма кредита в АО «Альфа-Банк» составляет 50 тыс. рублей, когда как в ПАО «Промсвязьбанк» этот показатель равен 100 тыс. рублей. С точки зрения клиента, если он хочет взять кредит наличными на небольшую сумму, то предпочтительней для него будет «Альфа-Банк», но так как процент по кредиту устанавливается данным банком в зависимости от суммы кредита, то, следовательно, плата за кредит будет приближенна к 20% годовых. Максимальная сумма кредита банков «Промсвязьбанк» и «Альфа-Банка» 1,5 млн. рублей и 2 млн. рублей соответственно.

Далее рассмотрим срок кредитования. «Альфа-Банк» заключает договор, ограничиваясь сроком в 5 лет, а «Промсвязьбанк» предоставляет возможность долгосрочного использования кредита до 7 лет.

В зависимости от количества необходимых документов для получения кредита, «Промсвязьбанк» требует от потенциального заемщика следующие документы:

1. паспорт гражданина Российской Федерации;

2. справка 2-НДФЛ (для заемщиков, у которых менее 3 (трех) зачислений средств на счет зарплатной карты банка); [15]

В свою очередь, «Альфа-Банк» требует:

1. паспорт гражданина Российской Федерации;

2. справка 2-НДФЛ;

3. один из следующих документов на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН), страховое пенсионное свидетельство, страховой полис ОМС; [4]

Общее для двух рассматриваемых банков является то, что они не требуют предоставления залога и поручителей; отсутствуют комиссии за выдачу и сопровождение кредита, а также за несвоевременное погашение кредита налагает штраф – 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств у АО «Альфа-Банк» и 0,06% - у ПАО «Промсвязьбанк».

По результатам сравнения предложенных банками программ кредитов наличными можно сделать следующие выводы: достоинствами банка «Промсвязьбанк» является

• широкий ассортимент предоставляемых программ кредитования наличными;

• срок кредитования выше, чем по программам АО «Альфа-Банк»;

• штраф за несвоевременное погашение кредита ниже, чем у Альфа-Банка;

• пакет документов, запрашиваемых у заемщика, ниже.

«Альфа-Банк» предоставляет своим клиентам только одну программу получения кредита наличными, но данный банк способен выдать небольшую сумму кредита, что привлечет заемщиков, желающих получить кредит до 100 тыс. рублей. Максимальная сумма кредита также выше, чем по кредитам наличными от ПАО «Промсвязьбанк».