Глава 1. Пластиковые карты – инструмент организации безналичных расчетов

1.1. История появления пластиковых карт

Пластиковая карта – это персонифицированное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, получать наличные денежные средства в банках и банкоматах, а так же более безопасно (по сравнению с электронными деньгами) хранить и перевозить свои денежные средства.

Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающиеся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт заключается в том, что на них храниться информация, используемая в различных прикладных программах автоматизированных банковских систем.

Впервые идея использования при расчетах предоплаченных карт была высказана в 1880 г. американским экономистом Эдуардом Беллами в работе «Глядя назад».

Первые банковские карты появились в Америке [10]. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом, магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов.

В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.

При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке – квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне.

Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттена, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса – Ральф Снайдер.

В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому.

Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса.

Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн. карт.

Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60 – х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались – вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Следует отметить, что карты большинства платежных систем, в том числе и международных, на тот период были с магнитной полосой. Внедрение международными платежными системами карт с микросхемой, то есть чиповых карт, было неопределенным, ведь требовалась еще и выработка единого стандарта EMV. Это же касалось и ситуации в России. В середине 90-х годов сразу несколько разрабатывающих компаний предлагали решения для организации платежных систем, в основе которых лежали бы чиповые карты. Банки России начали реализацию таких локальных платежных систем, и даже выпустили десятки тысяч карт, но из-за отсутствия единого стандарта обслуживания такие карты принимались к оплате лишь в этих же платежных системах. Из наиболее успешных платежных систем, использующих чиповые карты, можно назвать «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотую Корону». Только эти две системы смогли развиться до общероссийских размеров. К сожалению, ситуация в российской политике и экономике внесла свои коррективы, и кризис 1998 года стал причиной потери лидирующих позиций сначала STB Card, а потом и Union Card. Тем не менее, на карточном рынке наблюдается серьезная конкурентная борьба между международными и российскими платежными системами.

Уделим внимание некоторым историческим аспектам развития карточного бизнеса российских банков [11].

Появление первых карт как банковского платежного инструмента в России припало на начало 90–х годов. К тому времени на Западе ими широко пользовались, для России же они стали новшеством. Рядовой советский человек, привыкший за все расплачиваться наличными и получать зарплату в бухгалтерии, попробовав все преимущества банковской карты, по праву считал ее символом комфортной жизни. Наверное, именно поэтому банк, в арсенале которого были пластиковые карты, считался образцом отличного банковского обслуживания, организованного по западным стандартам (что, конечно, не всегда соответствовало истине). Но не стоит забывать, что владельцами банков, создаваемых в те годы в России, были такие же советские люди – сотрудники институтов, офицеры, партийные и комсомольские работники. Видимо они и сами хотели привнести в банковскую деятельность что-нибудь неизвестное, такое как «настоящие» банковские карты.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.

К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты – держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.

Помимо низкой «карточной культуры» клиентов нередко подводила и культура организаций пластикового бизнеса в банковских учреждениях. Зачастую сотрудники, переведенные на новое карточное направление, плохо знали свои обязанности и паниковали. Да и бумажная волокита добавляла неприятных ощущений, ведь будущему держателю карты нужно было самостоятельно и без ошибок заполнить заявление на выпуск карты, поручение на зачисление средств на карту, заявление на конвертацию руб. в инвалюту (если карта нужна была валютная), а также проверить и подписать договор на выпуск и обслуживание карты. Но на этом сложности с картой не заканчивались, ведь нею еще нужно было попытаться воспользоваться в магазине. Помешать быстро оплатить покупки могли помехи на телефонной линии, отсутствие связи POS – терминала с центром авторизации, неумение кассира обращаться с POS – терминалом или импринтером. В итоге оплата покупок могла растянуться на неопределенное время.

Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения – зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие – уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты. В зависимости от типа зарплатного проекта предприятие также могло получить некоторые дополнительные преимущества, банк же в свою очередь организовывал выдачу наличных: устанавливал банкоматы, выдавал наличные в отделении или присылал сотрудника с импринтером и слипом.

Картами, выданными в рамках зарплатных проектов, естественно, сначала пользовались лишь для обналичивания денег, что мало способствовало расширению сферы безналичных расчетов. Но все же наличие у населения большого количества банковских карт со временем привело к увеличению числа магазинов и других объектов сферы торговли и услуг, принимающих к оплате карты, а также пунктов выдачи наличных.

В середине 90-х годов в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. С их помощью на крупных предприятиях Урала, Сибири и других промышленных регионов создавались целые локальные платежные системы. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов – «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась.

Помимо сотрудников, обсуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы – бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, которые кроме возможности обналичивания денег в валюте страны пребывания, давали возможность получить различные скидки и бонусы: при съеме гостиничного номера, при прокате автомобиля, при посещении ресторана и т.д.

Изначально российскими банками выставлялись достаточно жесткие условия выдачи карт международных платежных систем, к тому же и клиентов выбирали осмотрительно. В середине 90-х годов тарифы по выдаче и обслуживанию пластиковых карт международных систем любого банка обязательно содержали пункт о наличии «страхового депозита» или «гарантийного покрытия» – недоступной для клиента суммы, находящейся, тем не менее, на его отдельном счете. Использовали этот депозит как гарантию от возникновения овердрафта по специальному карточному счету, хотя фактически эти средства составляли остатки по счетам, которыми банк свободно пользовался. Суммы страхового депозита были приличные, а проценты по нему начислялись минимальные. При этом комиссия за обналичивание средств была достаточно высокой – 2 – 3 % в сети банкоматов своего банка и еще выше при снятии в банкоматах других банков. Кроме этого взималась достаточно большая плата за годовое обслуживание.

В скором времени распространение международных карт пошло по другой схеме – от российских банков-членов международных платежных систем к банкам-агентам. Агентская схема подразумевала заключение специального договора между банком-эмитентом и банком-агентом о праве последнего распространять среди своих клиентов (юридических и физических лиц) карты банка-эмитента. В таком случае международные платежные системы не воспринимали банк-агент как эмитента, ведь он не был их членом и не имел с ними никаких соответствующих договоров. Более того, платежные системы воспринимали карты, выпущенные банком-агентом, как карты банка-эмитента. Позиция же ЦБ РФ отличалась от позиции международных платежных систем. Согласно нормативным документам ЦБ РФ именно банк-агент считался эмитентом карт, в случае, если в нем открывались и сопровождались карточные счета клиентов. Обусловлено это было поведением банков – полноправных членов международных систем, из которых одни давали возможность банкам-агентам открывать такие счета, а другие – нет.

Клиенты, как правило, не знали, в каком банке они заказывают карту – в банке-эмитенте или в банке-агенте, ведь эта информация никогда не афишировалась. Полученные же от клиентов денежные средства либо перечислялись в банк-эмитент, либо оставались в банке-агенте, но всегда на специальных карточных счетах. В любом случае, где бы ни велись карточные счета, все межбанковские расчеты по карточным операциям производились через специальные корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте. Обычно такие счета открывались по количеству валют и отдельно для страховых депозитов.

На определенном этапе следствием такого бурного развития агентских схем в России стало беспокойство Visa International. Эта платежная система была вынуждена планомерно и целенаправленно выявлять неофициальных «эмитентов» и придавать им официальный статус в рамках своей платежной системы. Причинами беспокойства Visa стали два фактора. Во-первых, рост количества неофициальных участников системы, активно пользующихся престижным международным именем и при этом не платящих за это. Во-вторых, негативные последствия роста «банков-неплательщиков» в виде реального снижения уровня сервиса держателей карт. Поэтому со второй половины 90-х годов банки-эмитенты стали внедрять программы, которые позволяли банкам-агентам становиться ассоциированными членами международных платежных систем при поддержке полноправных членов. Таким образом, по крайней мере, по линии Visa International агентских схем удается избегать.

К 2005 году ситуация в карточной сфере существенно изменилась. Более чем десятилетний период развития этой сферы бизнеса в российских банках привел к снижению тарифов. Например, карты класса Electron в рамках зарплатных проектов и не только вообще стали выпускать бесплатно. Также произошло существенное расширение продуктового ряда, например, появились и стали очень популярными полноценные кредитные карты – мечта любого потенциального заемщика. Кроме этого стала более широкой сфера применения платежных карт, ведь банки начали внедрять совместные с небанковскими компаниями программы выпуска карт. Карты выпускались для сетей торговых магазинов, авиакомпаний, ресторанов и т.д. И, наконец, сам карточный бизнес в банках России достиг определенного уровня, став эффективным, унифицированным и дружественным не только по отношению к клиентам – держателям карты, но и к «клиентам с улицы». Итогом бурного развития потребительского кредитования, наблюдавшегося в 2000 – 2004 годах, стало появление во многих крупных магазинах небольших банковских офисов, которые могли в течение 15 – 20 минут выдать покупателю магазина кредитную карту.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские.

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу. В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.