1.3. Карточные платежные системы
В настоящее время существуют следующие крупнейшие международные платежные системы, являющиеся эмитентами и распространителями банковских карт.
1. VisaInternational.Visa– крупнейший в мире эмитент пластиковых карт, ее доля на рынке составляет около 57 % мирового рынка; насчитывает более 2,011 млрд. пользователей карт в 200 государствах, 22 млн. точек обслуживания, более 1 млн. банкоматов; позволяет осуществлять расчеты в 160 валютах мира. Банками – участниками этой платежной системы являются более 21 тыс. финансовых учреждений во всем мире.
Основана в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Система построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип – бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавэр.
Visa — это глобальная платежная система, которая обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира доступ к быстрой, безопасной и надежной сети электронных платежей.
Электронные платежи осуществляются с помощью глобальной инновационной процессинговой системы VisaNet, которая может обрабатывать более 24 000 транзакций в секунду. Она обеспечивает потребителям защиту от мошенничества, а торгово-сервисным предприятиям гарантирует осуществление платежей [17].
Платежная система Visaразработала целый ряд платежных карточных продуктов, предназначенных для различных категорий клиентов и отвечающих их образу жизни и индивидуальным потребностям.
На сегодняшний день Visaзанимает лидирующие позиции среди всех платежных систем, представленных в России. Российскими банками – членамиVisaвыпущено более 20 млн. карт. В России картыVisaпринимают около 120 тыс. торговых точек и 31,4 тыс. банкоматов. Таким образом, российским и иностранным держателям картVisaпредоставляется самая большая в мире сеть приема пластиковых карт.
Российские банки эмитируют четыре вида карт Visa, различающихся защищенностью, надежностью и спектром предлагаемых дополнительных услуг по ним –VisaGold,VisaBusiness,VisaClassicиVisaElectron(Plus).
2. MasterCard International. Крупнейшие после Visaплатежные организации США и Европы, образовавшие стратегический альянс противVisaдля конкуренции в борьбе за рынок, доля на рынке пластиковых карт составляет около 30 %; европейский центр находится в Бельгии; насчитывает более 1,7 млрд. пользователей карт в 210 странах мира, 32 млн. точек обслуживания и 892 тыс. банкоматов. Объединяет почти 25 тыс. финансовых учреждений – участников.
Основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 г. было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнерству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платежной системы принято в 1979 г.
Проприетарные торговые марки:
MasterCard. Основополагающая торговая марка MasterCard International.
MasterCardElectronic. Позиционируется как «100 % электронный», «100 % авторизуемый эмитентом» карточный продукт, предназначенный в первую очередь для использования в высоко рисковой среде.
Maestro. Сервис дебетовых карт. Основан в 1990 году, с использованием привязки карт в текущему счету или предоплаченным денежным лимитом. Отличается онлайн – авторизацией остатка средств в банке – эмитенте и требует подтверждение оплаты подписью или PIN – кодом.
Mondex. Данный продукт предоставляет возможность для расчетов «электронными деньгами».
Cirrus. Принадлежащая MasterCard International торговая марка, объединяющая сеть банкоматов.
Карты Cirrus/ Maestro по праву считаются наиболее популярными и доступными платежными картами в России [16]. Количество дебетовых карт, обращающихся в России, превышает 5 млн. Карты Cirrus/ Maestro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей. При этом в силу своей универсальности и удобства эти карты могут использоваться любыми категориями пользователей для совершения ежедневных платежей. Они удобны и экономичны в обслуживании.
3. AmericanExpress. Американская корпорация, основанная в 1859 г., доля на рынке пластиковых карт составляет 18 %; насчитывает более 30 млн. карт, принимаемых в 3,5 млн. точек обслуживания; специализируется на рынке оказания услуг путешественникам. Карты AmericanExpressсчитаются элитными картами, используя их, можно делать покупки без всяких ограничений при условии погашения долга в течение месяца. В России такие карты не получили большого распространения. В настоящее время выпускаются кредитные и дебетовые карты.
4. DinersClub– одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений, т.е. карточки подразумевают определенную сферу их использования: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений и т.д.; насчитывает 3 млн. карт, принимаемых в 30 млн. точек обслуживания. Помимо оплаты товаров и услуг, по карте можно получить наличные средства в банкоматах и отделениях банка по всему миру. В России карты путешествий и развлечений не получили должного распространения. Все карты Diners Club являются дебетовыми.
5. JSBCard– японская компания, но ее карты являются международными; основана в 1961 г.; насчитывает около 200 млн. карт, принимаемых в 5 млн. точек обслуживания в 140 странах мира. КартыJSBCardявляются не столь средством платежа, сколько средством доступа к услугам в области туризма и развлечений; ориентированы на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.
Далее рассмотрим пластиковые карты, выпущенные в рамках основных российских платежных систем.
1. Union Card основана в 1993 г. Автобанком и Инкомбанком; в работе с данной платежной системой участвуют более 500 банков (с филиалами); крупнейшим эмитентом является Газпромбанк. Union Card — одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам — от технологии до процессинга и координации участников, которое происходит в рамках сети Union Card, охватывающей многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.
2. «Золотая корона» основана 1994 г.; объединяет более 220 банков в 75 регионах; насчитывает 7 тыс. торговых точек, 430 банкоматов и 1150 пунктов выдачи наличных; большинство участников системы – региональные, преимущественно сибирские банки, карточный бизнес которых строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов. Данную платежную систему отличает высокий уровень безопасности и низкая стоимость финансовых продуктов. Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутствуют.
3. STB-Card основана в 1992г.; карты этой системы обслуживаются в 578 городах и районах 82 регионах России; эмитирует совмещенные карты STB/MaestroиSTB/MasterCard, что позволяет держателям карт пользоваться услугами не только сетиSTB, но и международной терминальной сетиMasterCard.
4. Сберкарт — платежная система, созданная Сбербанком и существовавшая с 1993 по 2012 год. Количество микропроцессорных карт Сберкарт на 1 января 2014 г. составляло около 3,1 млн. штук. Сегодня платежная система Сберкарт вышла из употребления, уступив свое место созданной в 2012 году платежной системе ПРО100.
5. ПРО100 (читается «просто») — коммерческое название платежной системы «Универсальная электронная карта» [25]. 29 декабря 2012 года зарегистрирована в реестре операторов платежных систем Банка России.
С началом выдачи УЭК в 2012 г. в разработанной «Сбербанком» платежной системе ПРО100, которая сейчас внедряется только в рамках этого проекта, совершено несколько сотен тысяч операций. Потенциально ее пользователями могут стать 3-4 млн. граждан. В период с 1 октября 2012 г. по февраль 2013 года в сети «Сбербанка» было совершено около 300 тыс. операций с использованием разработанной банком платежной системы ПРО100, эта система сейчас внедряется только в рамках проекта универсальной электронной карты (УЭК). Эмиссию банковского приложения ПРО100 сейчас осуществляет «Сбербанк» и, с января 2013 г., также «Банк Уралсиб». По данным «УЭК», подано около 13 тыс. заявлений на получение электронной карты (на январь 2013 года). По факту получения карты все эти граждане смогут сразу же активировать и использования банковское приложение. До конца года в «УЭК» рассчитывают выдать до 3-4 млн. универсальных карт, а потенциальная аудитория пользователей ПРО100 составляет порядка 100 млн. человек.
Вопрос создания национальной системы платежных карт получил актуальность после введения санкций со стороны США против банка «Россия», что привело к отказу зарубежных платежных систем Visa и MasterCard обслуживать карты этого финансового учреждения и карты Собинбанка. В ответ на это банк «Россия» объявил, что отныне будет работать исключительно на внутрироссийском рынке и только с рублями, а президент РФ Владимир Путин распорядился создать национальную платежную систему [26]. Он ставил в пример опыт азиатских стран, в первую очередь Китая и Японии, системы которых смогли составить конкуренцию Visa и MasterCard как на внутреннем, так и на региональном рынке (см. рис. 1.1). Так, в Китае конкуренцию американским системам составляет UnionPay, а в Японии – JCB [26].
Рис. 1.1.Доля от всех выпущенных карт в мире на начало 2013 года
Основными вопросами в дискуссии о формировании российской системы платежных карт стала ее организационно-правовая структура и основа, на которой такая система будет создаваться. Изначально предполагалось, что российскую систему платежных карт создадут в форме некоммерческой организации, а в качестве базы для системы рассматривалась ПРО100 Сбербанка России и система «Золотая корона».
Национальную систему платежных карт (НСПК) создадут на базе нового ОАО [13], контрольный пакет в котором будет принадлежать Банку России. Об этом сообщает пресс-служба ВТБ-24 со ссылкой на президента организации Михаила Задорнова. Такое решение было принято в ходе совещания у премьер-министра РФ Дмитрия Медведева.
В составе органов управления оператора НСПК формируется совет директоров (наблюдательный совет) в составе не менее девяти человек [3]. Функции единоличного исполнительного органа оператора НСПК может осуществлять только физическое лицо, назначаемое на должность с согласия Национального финансового совета Банка России.
Участниками НСПК могут являться:
кредитная организация в качестве индивидуального участника НСПК, в том числе кредитная организация, обслуживающая другие кредитные организации;
платежная система в качестве системного участника НСПК в порядке, определенном правилами НСПК.
Кредитная организация, являющаяся индивидуальным участником НСПК, обязана обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.
При создании НСПК будут использоваться технологии и наработки как УЭК, на базе системы ПРО100, так и платежной системы «Золотая корона». На формирование системы понадобится примерно полгода. Для проведения внутрироссийских операций с пластиковыми картами будет создан расчетно-клиринговый центр.
Операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются соответственно операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК.
«Разумно предоставить клиенту выбор, менять свою карту Visa или MasterCard на карту с российским чипом или же получить ее дополнительно для рублевых транзакций» – считает глава Сбербанка Герман Греф [21]на встрече с президентом России Владимиром Путиным рассказал, как движется работа по созданию национальной платежной системы. Путин напомнил, что именно Греф еще несколько лет назад был инициатором этой идеи.
Как рассказал Герман Греф, НСПК будет создана на базе уже существующей компании «Универсальная электронная карта». Сейчас контроль над УЭК принадлежит Сбербанку. Однако как только будут приняты соответствующие законы, Сбербанк предложит войти в уставной состав компании всем желающим банкам.
«Там не будет ни одного контролирующего банка, это будет компания, которая будет обслуживать все банковские транзакции», – заверил Греф.
Как пояснил Греф, таким образом будет создан «локальный российский процессинг, в котором будет осуществляться весь спектр услуг по расчету, по клирингу и по процессингу всех карточных платежей».
Целью организации НСПК, являющейся платежной системой, созданной и функционирующей в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.
Задорнов также сообщил, что к концу мая российские банки планируют создать межхостовые соединения [22], в результате чего внутрироссийские расчеты по картам международных систем будут защищены от любых внешних рисков.
На основе теоретических знаний, которые представлены в первой главе выпускной квалификационной работы, проанализируем работу ОАО «Альфа-банк» с карточными продуктами во второй главе работы.