1.2. Программы коммерческих банков на рынке пластиковых карт

Современные банковские продукты, созданные на основе платежных карт, отражают следующие тенденции [9]:

• персонификация клиента;

• создание совместных с органами государственного управления и коммерческими предприятиями программ, стимулирующих применение банковских карт;

• объединение в банковской карте функций платежного средства и депозита;

• участие кредитной организации и привлечение клиентов к реализации спонсорских и благотворительных программ.

Персонификация клиента проявляется, прежде всего, в категории банковской карты, определяющей статус клиента. В зависимости от суммы размещенных в банке средств, дохода клиента, пакета сопутствующих услуг, стоимости обслуживания карты клиенты могут получать стандартные, золотые, платиновые и другие платежные банковские карты. Клиенты розничного сегмента пользуются преимущественно стандартными банковскими картами.

Дополнительная персонификация платежных карт достигается отнесением клиента к определенной социальной группе, разделением по гендерному признаку, а также предоставлением возможности клиенту выбрать понравившийся дизайн банковской карты либо использовать собственное оформление карты.

Отнесение клиента к определенной социальной группе удостоверяется так называемыми социальными банковскими картами, к числу которых можно отнести пенсионные и студенческие карты. Пенсионные банковские карты предоставляются физическому лицу, при предъявлении паспорта гражданина Российской Федерации и пенсионного удостоверения. Студенческие карты могут быть выданы учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений, аспирантам.

Примерами таких карт являются расчетная пенсионная карта «МДМ банка» [19]. Это классическая карта MasterCard Standard, имеющая тарифный план «Пенсионный», на три года. С помощью карты клиент может оплачивать покупки и услуги в торговых сетях и предприятиях бытового обслуживания, снимать наличные денежные средства в различных странах мира. Особенностью этой карты является то, что банк начисляет процент на остаток средств на карточном счете по ставке 3,5 % годовых.

Студенческая кредитная карта «Восточного экспресс банка» [17] предназначена для студентов высших учебных заведений в возрасте от 19 до 23 лет.

Также российские банки выпускают элитные карты Visa Infiite. Держателю такой карты доступен более широкий спектр услуг – от комплексной страховой защиты и эксклюзивных финансовых решений до услуг персонального менеджера в специальных зонах обслуживания. Так «Промсвязьбанк» [21] предлагает карту с тремя инкрустированными бриллиантами и золотой мембраной, выполненную вручную. Мембрана защищена специальным покрытием, что исключает ее истирание и деформацию, а «Московский кредитный банк» – с бриллиантами, вплетенными в платину [20].

Примерами персонификации платежных карт по гендерному признаку служат платежные банковские карты «Альфа-Банка» «Мужская карта» [12] и Газпромбанка Lady’s Card [18]. Обе карты помимо стандартных услуг включают различные бонусные программы.

Совместные с органами государственного управления и коммерческими предприятиями программы, стимулирующие применение банковских карт, реализуются в виде создания кредитными организациями партнерских банковских карт. Такие карты позволяют получать участникам проектов синергический эффект, увеличивая объем потребляемых услуг или реализованных товаров при относительной экономии затрат. Применение партнерских банковских карт предполагает получение клиентом различных бонусов от фирм-партнеров за оплату товаров и услуг, совершенных с помощью платежной банковской карты. Такие карты могут быть и кредитными, и дебетовыми.

Развитие в России электронных государственных услуг позволило кредитным организациям предложить своим клиентам новые продукты на основе платежных банковских карт, среди которых стоит выделить Универсальную электронную карту гражданина Российской Федерации, эмитируемую Сбербанком России [23], карту банка Уралсиб «Уралсиб-госуслуги». Универсальная электронная карта представляет собой банковскую платежную карту, которая имеет ряд приложений. Электронное банковское приложение предоставляет клиенту возможность пользоваться универсальной электронной картой как банковской: совершать покупки, оплачивать услуги, снимать наличные деньги. Идентификационное приложение позволяет клиенту получать государственные услуги федерального уровня, так как содержит информацию полиса обязательного медицинского страхования и страхового свидетельства государственного пенсионного страхования. Региональное приложение позволяет записаться на прием к врачу, оплатить лекарства, квартиру, осуществить коммунальные платежи. Таким образом, универсальная электронная карта сочетает в себе платежную банковскую карту и документы, удостоверяющие личность удостоверяет право владельца на получение определенных государственных или муниципальных услуг. Идентификация личности клиента и обеспечение безопасности платежей обеспечивается с помощью электронно-цифровой подписи.

Карта «Уралсиб-госуслуги» - банковская платежная карта со специальным чипом, который позволяет получить оперативный доступ на портал gosuslugi.ru и подписывать документы электронной подписью [15]. Карта имеет специальную защиту, подтвержденную сертификатом ФСБ РФ. Держатель карты может пользоваться не только всеми сервисами международной платежной системы, но и большинством государственных услуг.

Кредитные организации реализовывают совместные программы и эмитируют партнерские карты совместно с транспортными компаниями, предприятиями торговли, операторами телефонной сети.

Среди совместных программ с транспортными компаниями можно выделить эмиссию партнерских платежных карт с авиакомпаниями. Такие программы, например, реализовывает Сбербанк России с авиакомпанией «Аэрофлот», выпуская карты Visa Classic или Visa Gold «Аэрофлот». расплачиваясь этими картами, держатели карт становятся участниками программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» и получают бонусные мили. Набрав определенное число миль, клиенты Сбербанка России и «Аэрофлота» имеют возможность совершить премиальный полет. За каждые потраченные 30 руб. клиенту начисляется 1 миля по карте Visa Classic и 1,5 мили по карте Visa Gold.

«Райффайзенбанк» и iGlobe.ru реализовывают совместную программу для клиентов, которые любят путешествовать [22]. В рамках этой программы «Райффайзенбанк» выпускает платежные карты Visa Classic Travel и Visa Gold Travel. Совершая покупки по карте, клиенты получают бонусные мили (1 миля Travel Miles за каждые 40 рублей), которые можно потратить на авиабилеты, бронирование отелей, аренду автомобилей и другие услуги, которые предлагает iGlobe.ru.

Примером совместных программ кредитных организаций с предприятиями железнодорожного транспорта является выпуск платежных карт Visa «ВТБ 24 – РЖД» [13]. Совместная карта банка «ВТБ 24» и Российских железных дорог предусматривает получение клиентом одного балла за каждые потраченные 40 рублей. Клиент получает до 2000 премиальных баллов за первую покупку по карте. Кроме того, клиент «ВТБ 24»получает баллы за каждую поездку в поездах РЖД по территории России и за ее пределами. Накопленные баллы можно обменять на бесплатный премиальный билет.

Среди партнерских можно выделить банковские карты кредитных организаций с операторами мобильной связи. Например, Сбербанк России абонентам ОАО «МТС» предлагает карты MasterCard Gold и MasterCard Standard «МТС». За каждые потраченные 30 рублей при оплате банковской картой на счет клиента по программе «МТС Бонус» начисляется один балл. Набранные баллы можно обменять на пакеты премиальных минут, оплату SMS и другие услуги компании «МТС».

Расплачиваясь картой банка Уралсиб Visa «Телефонная карта» за товары и услуги, клиент получает ежемесячный бонус на счет выбранного им номера мобильного телефона. По желанию клиента в любое время в течение срока действия карты номер мобильного телефона может быть изменен. Размер бонуса зависит от вида карты – дебетовой или кредитной, и составляет 1 % или 3 % соответственно от суммы покупок, оплаченных с их помощью.

Примером совместных программ кредитных и торговых организаций могут служить карты «Альфа-Банка» и «М.Видео – Бонус». Держатели карты имеют возможность получать различные бонусы и скидки при оплате покупок в данной торговой сети.

Объединение в банковской карте платежного средства и банковского депозита направлено на то, чтобы клиенты оставляли заработную плату на карточных счетах и более активно осуществляли платежи с помощью карты, а не наличными деньгами. Многие банки начисляют процент на остаток средств на карточном счете. Среди них «МДМ банк», банк «Хоум Кредит энд Финанс» [16], банк «Русский Стандарт» [14], «Промсвязьбанк». Однако наиболее ярко объединение функций платежного средства и банковского депозита демонстрирует продукт банка Уралсиб «Копилка» на базе международной банковской карты Visa. Банк предоставляет клиентам платежные карты с остатком в рублях, долларах США и евро. В зависимости от величины остатка средств на счете начисляются дифференцированные проценты. Например, если минимальный остаток средств на счете в течение месяца превышал 15 тыс. руб., банк начисляет проценты на остаток средств на счету из расчета 3 % годовых. Процентная ставка увеличивается по мере увеличения остатка средств на карточном счете. Если остаток превышает 100 тыс. руб., начисляется процент исходя из 6 % годовых. На остатки средств в долларах США начисляются проценты по ставке от 1,6 до 2,2 %, а на остатки средств в евро – от 1,4 до 2 % годовых. Начисление процентов осуществляется ежемесячно на дату открытия счета с их капитализацией.

«Промсвязьбанк» предлагает клиентам «Доходную карту», на остаток средств по которой начисляет проценты по ставке 8 % годовых. Помимо этого, клиенты банка имеют возможность получать скидки в магазинах, ресторанах, салонах, которые являются партнерами банка.

Реализуя банковские продукты, кредитные организации участвуют в социальных и спонсорских программах, а также предлагают принять в них участие своим клиентам. Например, карты Сбербанка «Подари жизнь» отражают сотрудничество банка с благотворительным фондом «Подари жизнь». Сбербанк перечисляет 50 % платы за обслуживание карты и 0,3 % от суммы платежей клиентов в фонд «Подари жизнь».

Карта «Альфа-Банка» Visa Classic «WWF» позволяет клиентам внести личный вклад в дело охраны природы России: 0,36 % от суммы каждой покупки, совершенной клиентами по карте, перечисляются банком во Всемирные фонд дикой природы (WWF). Таким образом, держатель карты может своими средствами принять участие в восстановлении заповедников, защите амурских тигров и других исчезающих видов животных. В остальном данная банковская карта может использоваться как обычное платежное средство для совершения покупок, оплаты услуг и снятия наличных средств, как в России, так и за рубежом. Кроме того, держатель карты может воспользоваться бонусными программами и скидками по дисконтной программе.

Программа банка Уралсиб по карте MasterCard «Достойный дом детям» направлена на улучшение жилищных условий детей в детских домах интернатах: проведение ремонта, обустройство, переоборудование, т.е. проведение всего комплекса мероприятий, направленных на улучшение бытовых условий и повышение комфорта пребывания детей в государственных учреждениях такого рода. Оплачивая покупки и услуги данной картой, держатель карты участвует своими средствами в оказании помощи детям-сиротам и других благотворительных программах банка. В дополнение к перечисляемым средствам клиентов банк Уралсиб направляет пожертвования из собственных средств на финансирование программы «достойный дом детям» в размере 0,5 % от суммы покупки каждого клиента.

Газпромбанк совместно с футбольным клубом «Зенит» предлагают своим клиентам открыть международную расчетную карту MasterCard «Газпромбанк – ФК «Зенит»», с помощью которой держатели карт могут принимать участие в поддержке детского и юношеского спорта в Санкт-Петербурге. Газпромбанк из собственных средств осуществляет отчисления в благотворительный фонд «Социальная ответственность», которые в дальнейшем используются на нужды детско-юношеской спортивной школы футбольного клуба «Зенит» для подготовки юных футболистов. В рамках благотворительной программы, участником которой может стать любой клиент банка, держатель карты может получать скидки при оплате билетов на домашние матчи команды футбольного клуба «Зенит».

Таким образом, кредитные организации эмитируют расчетные или дебетовые, кредитные и предоплаченные. Расчетная или дебетовая карта предназначена для совершения операций в пределах установленного расходного лимита. Кредитная карта применяется для совершения платежей за счет кредита, предоставленного держателю карты кредитной организацией - эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта, или «электронный кошелек», используются для совершения операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени за счет денежных средств клиента.

Современные тенденции отражают изменение структуры операций с применением банковских карт. Применение банковских карт для снятия наличных и оплаты товаров и услуг по количеству трансакций практически сравнялись. Однако по объему денежных средств операции по снятию наличных значительно превышают объем операций по оплате товаров и услуг с помощью банковской карты.

Снятие наличных денежных средств в объемах, превышающих текущие потребности клиентов, обусловлены следующими причинами: недостаточное развитие инфраструктуры (торговых точек, имеющих оборудование для оплаты платежной картой, банкоматов, в которых возможно снятие наличных средств без комиссии); география размещения банкоматов и терминалов неравномерна и может не совпадать с основными маршрутами клиентов; технические неисправности банкоматов или отсутствие в них денежных средств. Проблема большей доступности дистанционного банковского обслуживания для держателей платежных карт частично решается путем объединения сетей терминалов и банкоматов кредитных организаций.

Современные банковские продукты, созданные на основе платежных карт, отражают следующие тенденции: персонификация клиента; объединение в банковской карте функций платежного средства и банковского депозита; реализация совместных программ с органами государственного управления и организациями – партнерами банка, стимулирующих более широкое применение платежных карт; непосредственное участие кредитной организации и привлечение клиентов к реализации спонсорских и благотворительных программ.