2.3. Карточные продукты Сбербанка и пути совершенствования расчетов с их использованием

Сбербанк России был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60 % голосующих акций. Акционерами Банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк России - современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в том числе иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

Международные рейтинги Сбербанка России отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

На 1 июля 2013 клиенты Сбербанка имеют на руках 58,2 миллиона пластиковых карт. Ровно год назад, то есть по состоянию на 1 июля 2012 года, у клиентов было почти 47,8 миллионов карт. Рост за год составил 21,9 %, или чуть менее 10,5 млн. шт.

По количеству активных пластиковых карт Сбербанк действительно недосягаемый лидер. И, судя по всему, этот статус-кво в ближайшие годы вряд ли будет нарушен. Банк сейчас активно распространяет среди своих многочисленных клиентов пластиковые карты - как расчетные, так и кредитные. При этом у Сбербанка есть весомый аргумент - наличные платежи граждан, совершать которые гораздо проще, имея на руках «пластик». Банально, не нужно стоять в очереди, чтобы провести платеж через кассу. Ближайший конкурент Сбербанка ВТБ-24 отстает от него на 46,2 млн. карт.

На сегодняшний день Сбербанк предлагает своим клиентам следующие кредитные и дебетовые карточные продукты:

1. «Аэрофлот»

Международная банковская карта «Аэрофлот» Сбербанка России позволяет не только просто и удобно управлять своими финансами, но и накапливать бонусные мили. Каждый раз, расплачиваясь картой Visa Classic или Visa Gold «Аэрофлот», клиент получает бонусные мили. Они зачисляются на счет участника программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» и могут быть списаны на приобретение авиабилетов.

Начисление бонусных миль

• «Аэрофлот» Visa Classic: 500 приветственных миль и 1 миля за каждые потраченные по карте 30 рублей или 1 доллар/евро.

• «Аэрофлот» Visa Gold: 1000 приветственных миль и 1,5 мили за каждые потраченные по карте 30 рублей или 1 доллар/евро.

Стоимость обслуживания 900 руб. в год по карте Classic и 3,5 тыс. руб. по карте Gold.

2. «МТС»

Расплачиваясь картой «МТС» MasterCard, вы получаете баллы по программе «МТС Бонус». На полученные баллы вы можете выбрать из Каталога вознаграждений: SMS, MMS, минуты разговора, мелодии или пакет для мобильного Интернета. Узнать о состоянии бонусного счета можно в личном кабинете абонента МТС.

Начисление бонусных баллов

• «МТС» MasterCard Standard: 300 бонусов при совершении первой покупки по карте и 1 бонус за каждые потраченные на покупки 30 рублей, или 1 доллар/евро.

• «МТС» MasterCard Gold: 600 бонусов при совершении первой покупки по карте и 1 бонус за каждые потраченные на покупки 30 рублей, или 1 доллар/евро.

Стоимость обслуживания 900 руб. в год по карте Standard и 3,5 тыс. руб. по карте Gold.

3. «Подари жизнь»

Расплачиваясь картой «Подари жизнь», вы помогаете детям бороться с тяжелыми онкологическими заболеваниями. В дизайне карты использованы рисунки детей, которым помогал фонд «Подари жизнь». На них дети изображали, что они здоровы и счастливы вместе со своей семьей, а рисунок девочки Даши, на котором изображено золотое солнце, стал символом фонда «Подари жизнь». Это солнце согревает и дарит надежду всем больным детям.

С каждой карты «Подари жизнь» Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование:

• за счет своих доходов в размере 50 % платы за первый год обслуживания карты и 0,3 % от сумм ваших покупок

• за счет доступных средств на счете вашей карты в размере 0,3 % от сумм ваших покупок

Стоимость обслуживания от 0 до 900 руб. в год по карте Classic и от 0 до 3,5 тыс. руб. в год по карте Gold.

4. Классические карты Visa и MasterCard

Международные карты Visa Classic и MasterCard Standard — это самые распространенные банковские карты, которые открывают доступ к целому комплексу услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом, которое доступно круглосуточно и позволяет сэкономить массу времени.

Visa Classic и MasterCard Standard Сбербанка России – это кредитные карты с широкой сетью обслуживания. При невысокой стоимости обслуживания данные карты открывают доступ к целому комплексу услуг.

Стоимость обслуживания от 0 до 750 руб. в год.

5. Платиновые карты Visa и MasterCard

Карта Platinum Сбербанка России – это принципиально новый уровень сервиса. Повседневные дела, досуг и путешествия станут проще и приятнее. Вы получите доступ к многочисленным привилегиям и специальным предложениям в России и других странах.

«С картой Platinum Сбербанка России Вы получите дополнительную финансовую гибкость, нацеленную на то, чтобы помочь Вам реализовать Ваши мечты».

Стоимость обслуживания 10000 рублей в год.

6. Золотые карты Visa и MasterCard

Привилегированные карты — это высокий уровень обслуживания, расширенный спектр предоставляемых услуг, а также выгодные предложения и скидки.

«Международная карта «Gold» Сбербанка России подчеркнет ваш высокий статус и предоставит привилегии, недоступные владельцам более простых карт: скидки и специальные предложения по всему миру, индивидуальный подход к обслуживанию, а также повышенный уровень финансовой безопасности.»

Стоимость обслуживания 3000 рублей в год.

7. Социальная карта MasterCard Maestro

Оптимальная карта для начисления и сохранения пенсии. Владелец данной карты получает доступ к основным банковским услугам, а также повышенный процент на остаток по карте. Бесплатное обслуживание

Социальная карта MasterCard Maestro — это карта начального уровня для тех, кто получает пенсию. На остаток средств на счете банковской карты начисляется 3,5 % годовых, что позволяет выгодно хранить ваши сбережения. Карта также открывает доступ к целому комплексу банковских услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом.

8. Карты мгновенной выдачи «Momentum» Visa Electron, Maestro

Международные карты начального уровня оптимальны для покупок на территории РФ и снятия наличных в сети банкоматов Сбербанка. Бесплатное обслуживание

Международные карты MasterCard Maestro и Visa Electron — это карты начального уровня, позволяющие бесплатно получить доступ к банковским услугам: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом. Карты мгновенной выдачи не содержат имени держателя карты и выдаются сразу при заключении Универсального договора банковского обслуживания. С кредитными картами Visa и MasterCard Momentum Сбербанка России вы можете рассчитывать на необходимые средства когда и где угодно.

Стоимость обслуживания: 300 рублей в год.

9. Молодежные карты Visa и MasterCard

Международная карта для молодых и активных клиентов Сбербанка, предпочитающих управлять деньгами on-line. Индивидуальный выбор дизайна карты. Молодежная карта – это возможность приобщиться к миру современных банковских услуг и сделать управление финансами значительно более комфортным и безопасным.

Стоимость обслуживания дебетовой карты150 рублей в год, кредитной – 750 рублей в год. Молодежная дебетовая карта предоставляется гражданам в возрасте 14-25 лет, молодежная кредитная карта – 18-30 лет.

Молодежная кредитная карта от Сбербанка позволит вам обрести финансовую самостоятельность.

10. «Олимпийская команда России» Visa Classic

Поддержите олимпийское движение России с уникальной дебетовой картой Сбербанка с символикой Олимпийских зимних игр в Сочи 2014 года. Каждая покупка – это помощь олимпийскому движению России.

Пожертвования ОАО «Сбербанк России» за счёт своих доходов: 50 % платы за первый год обслуживания карты и 0,3 % от суммы каждой покупки клиента. Уникальная банковская карта Сбербанка с символикой Олимпийских зимних игр в Сочи 2014 года выпущена в поддержку олимпийского движения совместно с Олимпийским комитетом России.

Стоимость обслуживания 1000 рублей в 1-й год.

11. Дебетовые карты Visa Classic & MasterCard Standard с индивидуальным дизайном.

Классическая карта с индивидуальным дизайном — это возможность создать уникальную карту и выразить свою индивидуальность. В вашем распоряжении сотни различных изображений: от пейзажей до мультипликационных героев! Вам будут доступны все возможности и преимущества, которые дает классическая дебетовая карта.

Стоимость обслуживания 750 рублей. Стоимость индивидуального дизайна 500 рублей.

12. Предоплаченная карта Visa Сбербанка

Предоплаченная карта Visa Сбербанка – современный способ порадовать близкого человека, предоставив ему свободу выбрать подарок по собственному желанию.

На предоплаченной карте Visa Сбербанка изображены талисманы и символика XXII Олимпийских зимних игр 2014 года в г. Сочи, что делает ее идеальным подарком для всех поклонников спорта. Номинал — до 15 000 рублей. Бесплатное обслуживание.

13. Виртуальные карты Visa и MasterCard

Недорогие в обслуживании карты без физического носителя оптимальны для оплаты товаров и услуг в сети Интернет, в том числе с помощью электронных кошельков

Стоимость обслуживания – всего 60 рублей в год. Привязка к электронным кошелькам.

Виртуальная карта не имеет физического носителя, но обладает всеми необходимыми реквизитами для проведения оплаты в сети Интернет: 16-значным номером и сроком действия, которые отражаются в «Личном кабинете» в Сбербанк Онлайн, кодом CVV2 или CVC2 — кодом безопасности, состоящим из 3-х цифр.

Код передается на мобильный телефон в виде SMS-сообщения. Для совершении покупок в сети Интернет вам нужно будет просто указать все необходимые данные, а также имя и фамилию в латинской транскрипции.

14. Кредитная карта American Express Platinum Сбербанка

Кредитная карта American Express Platinum создана для самых требовательных клиентов и предоставляет своему владельцу высочайший уровень сервиса. Престижная кредитная карта с индивидуальным подходом к обслуживанию и большим выбором эксклюзивных привилегий:

• кредитный лимит до 3 млн. руб.

• премиальный консьерж-сервис

• стоимость обслуживания: от 10 тыс. до 15 тыс. руб. в год

Самыми востребованными являются классические. Молодежные и социальные карты. Большая часть лиц в возрасте от 14-20 имеют именно молодежные карты Сбербанка. Это обуславливается низкой ценой обслуживания, и большим спектром предоставляемых услуг.

Среди всех компонентов розничного портфеля сегмент кредитных карт банка рос наиболее высокими темпами: в 2013 году портфель увеличился в 1,7 раз — до 270 млрд. рублей. Количество выпущенных за год карт превысило 12,1 млн., что позволило Сбербанку укрепить лидерские позиции в данном сегменте, увеличив долю на национальном рынке с 19,9 до 23,5 %.

По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует в Европе с 2008 года. Сбербанк вышел на 6 место в Европе и 24 место в мире среди банков-эквайеров.

В августе 2013 года Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: VisaPlatinumPayWaveиWorldMasterCardBlackEditionPayPass.

Сбербанк укрепил позиции на рынке эквайринговых услуг, увеличив свою долю до 43,2 %. Клиенты банка — крупнейшие авиалинии, торговые сети, торговые дома, салоны связи и другие компании федерального уровня. Эквайринговый оборот за год превысил 1,49 трлн. рублей. — это рекордный показатель за все время развития эквайринга в Сбербанке.

Развитие систем эквайрингового самообслуживания позволяет успешно продвигать безналичную форму оплаты в сферу микро платежей, где до настоящего времени применялись исключительно наличные платежи. Банк планирует развивать подобные системы.

Банк продолжил развитие сети, принимающей бесконтактные карты MasterCard PayPass и Visa PayWave. В торговых и сервисных точках их принимают 433 тыс. терминалов.

Банк успешно реализовал инновационную технологию мобильного эквайринга, которая позволяет проводить оплату товаров и услуг с помощью карт с магнитной полосой или чиповых карт с использованием мобильного телефона.

За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн. — до 21,1 млн. штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28 % и составил почти 6,3 трлн. рублей.

Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось до 21,8 млн. человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2 %

Очень скоро на каждого гражданина России, от грудного младенца до пенсионера, будет приходиться по одной банковской карточке. В соответствии с данными, опубликованными на сайте Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2013 года в стране эмитировано 150 млн. различных платежных карт. Для сравнения: в начале 2012 г. данный показатель не превышал 144 млн., а к началу 2010 г. было выпущено всего 126 млн. карточек.

Ориентированность российского рынка на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем ответственные лица ЦБ РФ объясняют следующими причинами:

• более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории нашей страны, так и за ее пределами.

• развитие отечественных платежных систем сдерживают отсутствие совместимых программно-технических средств, различие в технологии обработки операций.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт.

Ошеломляющий рост эмиссии банковских карт, наблюдаемый в прошедшие годы, стал возможен благодаря агрессивному внедрению так называемых зарплатных расчетных проектов.

Неудивительно, что доля расчетных (дебетовых) карт в общем объеме эмиссии составляет 91 %. Подобная «расстановка сил» дает основания некоторым экспертам рынка предположить, что наиболее перспективным сегментом карточного бизнеса в России в ближайшее время может стать выпуск кредитных карт. Некоторые всерьез говорят о предстоящем «буме кредиток».

В то же время до сих пор на российском рынке довольно скромно представлены «доходные карты» (по которым начисляется процентный доход, сопоставимый с доходом по банковским депозитам). Подобные «проекты» довольно популярны среди населения, однако сами российские банки пока слабо заинтересованы в их продвижении.

По данным Банка России, по состоянию на середину 2011 г. более половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории регулятор относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции.

Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт - 60-70 %. Для сравнения: у системы Visa, по данным ЦБ, чуть более 55 %, а у MasterCard активно всего 33,4 %.

Подобное соотношение объясняется довольно просто. Дело в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам «спящих» среди зарплатных карт относительно немного. Если только, к примеру, работник не увольняется с предприятия задолго до окончания срока действия карты.

Кроме того, очень часто банки используют рекламный ход для увеличения эмиссии - клиенту выпускается Visa и в подарок - MasterCard или наоборот. В этом случае вероятность того, что вторая карта будет активирована, также крайне мала.

Карты международных платежных систем некоторые банки вообще выдают бесплатно. Между тем, как показывает опыт, мотивация к использованию «покупных» карт у клиента гораздо выше, чем у владельца подарочных карт. К тому же качественные характеристики подобных подарков, как правило, оставляют желать лучшего.

Во всех вышеперечисленных случаях речь идет уже даже не о «спящих», а о «мертвых» картах. К последним, помимо всего прочего, относится коллекционный банковский пластик, хотя сама по себе пластиковая карта вообще-то является собственностью банка-эмитента. Однако возвращать эту «сувенирную продукцию» в банк не намерена ни одна из сторон.

По последним данным, можно констатировать замедление роста потребительского кредитования. Это обусловлено в первую очередь ужесточением банками требований к потенциальным заемщикам, ростом тарифов, а также уходом с рынка осторожных клиентов, которые в условиях возможного сокращения рабочих мест работодателем или иных финансовых проблем погасили долг и закрыли кредитные карты. Также одним из возможных факторов снижения рынка кредитных карт можно считать установление лимитов операций по кредитным картам банками-эмитентами. Вероятно, в краткосрочной перспективе тенденция снижения объемов кредитования по кредитным картам продолжится.

Мировой финансовый кризис затронул все виды деятельности, не обошел он и пластиковый бизнес. С сокращением рабочих мест и в ряде случаев целых компаний рост эмиссии пластиковых карт в конце 2008-го - начале 2009 года заметно ниже, чем за аналогичный период предыдущих лет. Однако рост не остановился. Ряд крупных компаний продолжает активный прием новых сотрудников, увеличивая эмиссию зарплатных карт. Кроме того, в крупных банках, в том числе и Промсвязьбанке, наблюдается ощутимый прирост числа зарплатных организаций, которые ранее находились на обслуживании в небольших банках. Таким образом, можно отметить, что пластиковый, как и другие виды банковского бизнеса, смещается в сторону крупных банков.

Российский рынок кредитных карт продолжит развиваться в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения и также испытывающих негативное влияние мировой финансовой конъюнктуры. Зато есть безусловный плюс кризиса - банки стали делать акцент не на количество выпущенных кредитных карт или привлечение новых клиентов, а в большей степени на эффективность управления рисками и повышение качества кредитных портфелей. О кредитках, тысячами рассылаемых по почте, россиянам придется забыть.

Карточный рынок - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. В качестве приоритетных сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

В настоящее время все операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

Сегодня все участники рынка в целом осознают эти задачи, естественно, по-разному их, понимая и по-разному расставляя приоритеты, и предлагают свои решения и подходы.

С 1 января 2011 года на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны будут выпускать платежные карты с чипом - так называемые смарт-карты. В России доля таких карт составляет лишь 30-40 % от общего объема эмитированных, но, очевидно, скоро вырастет.

Смарт-карты дороже карт с магнитной полосой, зато наличие микропроцессора обеспечивает принципиально другие возможности для идентификации владельца карты и шифрования хранящихся данных. Растущие потери от мошенничества как раз и послужили главным стимулом к миграции на чип.

Сегодня, по оценкам экспертов, более 20 % всех выпущенных в мире карт имеют чип и каждый третий POS-терминал способен читать такие карты. При этом уровень «чипизации» в разных странах сильно отличается.

В России доля чип-карт (обычных контактных) составляет около 30-40 % - это с учетом «Сберкарт», использующих чиповую технологию DUET от компании BGS Smartcard, которая считается не совсем «смарт». В том числе, по причине несовместимости с EMV. Впрочем, еще в феврале 2010 года Сбербанк объявил о том, что закрывает проект «Сберкарт» и переходит на выпуск смарт-карт, совместимых с EMV. По всей видимости, конкретно это решение не приведет в ближайшее время к сильному росту доли чиповых карт в стране - сначала будет происходить замена устаревших карт на новые.

Причин серьезного отставания по данному параметру от Европы несколько. Во-первых, до 80 % карт в стране выпускается в рамках зарплатных проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень маржи. Только Сбербанк, по сути, и использовал активно чип-карты - те самые «Сберкарты»- в зарплатных проектах. Во-вторых, большинство россиян по-прежнему используют карты только раз или два в месяц - для снятия наличных в банкомате после зарплаты. Остатки на российских картах, в среднем, очень небольшие, наши карты просто неинтересны для мошенников.

Таким образом, у российских банков пока недостаточно мотивов для массовой миграции на чип. Ожидания большой популярности и, соответственно, доходности от кобрендинговых проектов (которые без смарт-карт нереализуемы) тоже не оправдались. Они не оправдались во всем мире, а не только в нашей стране.

Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным. Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20-25 %.

За прошедшие годы участники рынка банковского пластика совершили революционный переворот не только в технологиях и сервисе, но и в сознании людей. Но до сих пор федеральный рынок банковских карт как единое функциональное пространство пока не сформирован. Он, подобно-конструктору, есть набор локальных рынков.

Для россиян владение картой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу международных платежных систем, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым, отвлекая значительные средства из своего оборота. В российских платежных системах требования к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска карт международных платежных систем обходится банку как минимум в 50-100 тыс. долларов, а российской системы - от 30 тыс. долларов.

Второй важный вопрос - инфраструктура. Проще говоря, терминалы для работы с картами и ридеры для персональных компьютеров.

В каждом регионе должно быть достаточное количество простого, понятного для граждан и удобного технологического оборудования. Недопустимо, чтобы очереди в кабинеты чиновников превратились в очереди к терминалам обслуживания карт. Предполагается, что из дома картой тоже будет пользоваться просто. Уже существуют специальные считыватели. Это, кстати, не отменяет того способа авторизации на сайте, что существует сейчас, то есть введения логина и пароля. Также предстоит оснастить оборудованием многочисленные учреждения вроде поликлиник и аптек: врач выписывает электронный рецепт, а в аптеке эту информацию считывают. Поставят ридеры и на транспорт.

Подводя итог, хотелось бы отметить, что в настоящий момент эволюционная фаза развития рынка банковских карт практически пройдена, вследствие чего создан довольно стабильный базис дальнейшего развития и выхода на принципиально новый качественный уровень с учетом реализации предлагаемого спектра банковских карт. В ближайшие 2-3 года мы станем свидетелями позитивной трансформации этих процессов за счет реализации населением всего спектра возможностей, предоставляемых различными банковскими картами. Но, несмотря на бурный рост карточного бизнеса, остаются нерешенными многие проблемы. До сих пор непонятна точка зрения государства на правила в сфере карточного бизнеса и соответствующего госрегулирования данной сферы. Платежное пространство как ничто другое нуждается в четко сформулированных правилах игры. Пока же участники российского рынка пользуются правилами, которые установились на международном рынке и оперируют ими на свое усмотрение. Как вести этот бизнес на территории России должно определить в первую очередь само государство и действовать в интересах своих граждан.

Россия должна иметь свою единую национальную платежную систему. Национальная платежная система необходима, прежде всего, чтобы эмитировать те продукты, которые соответствуют требованиям российского рынка, чтобы самим определять правила, процедуры и тарифы межбанковской платежной системы. Единая национальная платежная система должна решать проблемы государственного масштаба. Поэтому создание надежной национальной платежной системы - это, прежде всего, гарант экономической безопасности страны и безопасности страны в целом.