Билет № 26

1. Понятие и виды платежных систем. Оператор платежной системы и требования к его деятельности. Платежная система Банка России.

2. Договор банковского счета: понятие, элементы, правовая природа. Ответственность по договору банковского счета.

П л а т е ж н а я с и с т е м а представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчетов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.

Платежные системы играют значительную роль в обеспечении экономической деятельности: создают условия для движения денежных средств между участниками экономического оборота, дают возможность эффективно использовать финансовые ресурсы, проводить государственную денежно-кредитную политику и т.д. Организация платежной системы государства оказывает непосредственное влияние на стабильность его финансовой системы, уровень издержек денежного обращения, стоимость экономических операций в общественном хозяйстве, ликвидность финансовых рынков и банковской системы, то есть на эффективность функционирования экономики в целом.

В связи с этим к современным платежным системам предъявляются высокие требования. Они должны обеспечивать:

надежность и стабильность расчетов, то есть сохранность средств, совершающих движение в процессе расчетов, и гарантированность их перевода получателю;

высокую скорость проведения платежей, включая быстроту входа в систему и минимизацию времени обработки, передачи и получения платежных сообщений;

рентабельность расчетных операций ? поддержание оптимального объема средств, отвлеченных в расчеты, и снижение затрат на совершение платежей;

равные условия для всех участников;

минимизацию расчетных, операционных и других рисков;

условия для рационального управления участниками расчетов своими денежными средствами. Это подразумевает обеспечение свободного доступа к счету[14], платежным и другим услугам системы; широкий выбор режимов счетов; простоту процедуры расчетов и т.п.;

возможность для коммерческих банков эффективно управлять своей ликвидностью;

условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и банковской системы в целом;

проведение международных расчетов и эффективное управление участниками расчетов своими ресурсами в иностранной валюте.

Таким образом, платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования.

О с н о в н ы м и э л е м е н т а м и современной платежной системы являются:

институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции (центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые организации и т.д.);

законодательная база и контрактные соглашения между участниками системы, определяющие их права и обязанности и регламентирующие порядок перевода денег, совершения расчетов и платежей и другие процедуры, связанные с организацией платежного оборота;

коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных сообщений ? почтовая связь, телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта, система S.W.I.F.T. и другие;

инструменты платежей ? наличные деньги, расчетные документы, аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки и т.д.

Функционирование и взаимодействие этих элементов осуществляется в соответствии с правилами, действующими в рамках каждой конкретной платежной системы. Институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции от имени своих клиентов, называются участниками платежной системы. Юридические и физические лица – клиенты этих институтов – являются пользователями системы.

О с н о в н ы м и у ч а с т н и к а м и платежной системы страны выступают центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации (например, клиринговые палаты). Как правило, центральный банк играет ключевую роль в развитии платежных систем страны. Он заинтересован в обеспечении безопасности и повышении эффективности платежных систем как важном условии стабильности денежной системы государства. Стабильная работа платежной системы в соответствии предъявляемыми к ней требованиями является основой для эффективного выполнения центральным банком его важнейших функций – проведения денежно-кредитной политики и осуществления надзора за банковской системой с целью поддержания ликвидности банков. Во многих странах банковское законодательство предусматривает ответственность центрального банка за обеспечение надежного функционирования и развития платежной системы государства, включая осуществление надзора за всеми элементами платежной системы с целью снижения рисков, особенно системного, которые могут привести к дестабилизации денежного оборота.

Центральный банк в платежной системе может выступать пользователем и участником, а также играть роль расчетного агента, который организует и проводит платежи между ее участниками, несет ответственность за бесперебойность и своевременность этих платежей, а также за обеспечение ликвидности системы[15]. Даже если центральный банк не является в платежной системе расчетным агентом, он выступает в ней гарантом окончательного завершения расчетов, поскольку выполняет функцию кредитора в последней инстанции для коммерческих банков.