6. Банковская гарантия

Банковской гарантией признается обязательство банка, иного кредит­ного учреждения или страховой организации, принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала (бенефициара), должен уплатить последнему определенную денежную сумму (ст. 368 ГК).

Правила о банковской гарантии сформулированы в параграфе 6 гла­вы 23 ГК (ст. 368-379 ГК).

Институт банковской гарантии в том виде, в котором он нашел за­крепление в ГК, является принципиально новым для российского законода­тельства. Ничего подобного ранее не существовало.

Гарантия, в том числе банковская, в гражданском законодательстве ква­лифицировалась как разновидность договора поручительства. Нынешняя банковская гарантия с поручительством имеет мало общего. Более того, она стоит особняком в ряду других способов обеспечения исполнения обяза-

48

тельств. Обусловлено это специфическими чертами гарантии, особым субъ­ектным составом отношений, возникающих по поводу выдачи и исполнения гарантии, достаточно своеобразным содержанием соответствующих правовых

связей.

Широкого распространения в России банковская гарантия не имеет. В других странах, а также в отношениях российских юридических лиц с иностранными организациями использование банковской гарантии для обеспечения исполнения обязательств встречается достаточно часто. Суще­ствует даже система обычно-правовых норм по договорным гарантиям, содержание которых в значительной степени предопределило содержание норм ГК о банковской гарантии.

Банковская гарантия характеризуется следующими чертами:

1) самостоятельностью, независимостью от обеспечиваемого ею обяза­тельства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК). Своим «появлением на свет» банковская гарантия в каждом конкретном случае обязана основному обязательству, ибо невозможно обеспечивать обязательство, которого нет. Однако в дальнейшем, после выдачи банковской гарантии, существование предусмотренного в ней обя­зательства уплатить денежную сумму бенефициару, его исполнение не за­висит от динамики обязательства, в обеспечение которого дана гарантия. Поэтому даже если основное обязательство, обеспеченное банковской гаран­тией, прекратилось либо признано недействительным, тем не менее гарант не освобождается от исполнения обязанностей, предусмотренных гарантией (банковская гарантия сохраняет силу).

В этом основное отличие банковской гарантии от других способов обес­печения исполнения обязательств, которые носят акцессорный характер;

2) безотзывностью. Гарант вправе отозвать гарантию только в том слу­чае, если в ней предусмотрена такая возможность (ст. 371 ГК);

3) непередаваемостью прав. Бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее ему по банковской гарантии право требования к га­ранту лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии (ст. 372 ГК);

4) возмездностыо. За выдачу гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение (ст. 370 ГК);

5) высокой степенью формализованности отношений. Проявляется она, например, в том, что даже если у бенефициара есть основания требо­вать от гаранта исполнения обязательства, предусмотренного гарантией, но документы, приложенные к соответствующему требованию бенефициара, не соответствуют условиям гарантии, то гарант отказывает в удовлетворе­нии такого требования (п. 1 ст. 376 ГК).

Субъектный состав банковской гарантии достаточно специфичен. В отношениях, возникающих по поводу банковской гарантии, участвуют три субъекта:

1) гарант. Им может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация. Если в обеспечение какого-либо обязательства вы­дается банковская гарантия каким-то другим субъектом (коммерческим или некоммерческим юридическим лицом, органом государственной власти или местного самоуправления и т. п.), то такая гарантия недействительна (ничтожна), поскольку правоспособность этих субъектов не включает в себя возможность выдачи банковской гарантии;

2) принципал. Им является лицо, которое в каком-либо обязательстве (кредитном, из договора купли-продажи, аренды, подряда и т. п.) выступает в качестве должника. Банковская гарантия дается по просьбе принципала. Следовательно, банковская гарантия, выданная без такой просьбы, недей­ствительна (ст. 168 ГК).

3) бенефициар. Им является кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.

Принципалами и бенефициарами могут быть любые субъекты граждан­ского права.

Юридико-фактическая основа развития отношений по поводу бан­ковской гарантии может быть представлена следующим образом.

Во-первых, инициативу в зарождении соответствующих отношений про­являет должник по какому-либо обязательству (гарантия дается по его просьбе), который в результате выдачи банковской гарантии становится принципалом. Позиция кредитора указанного должника не имеет юридиче­ского значения. Однако несомненно, что сама инициатива должника, как и условия банковской гарантии, о которой просит должник, продиктованы требованиями кредитора должнику (например, при заключении договора купли-продажи, предусматривающего оплату товара в рассрочку, продавец требует, чтобы обязанность покупателя по оплате товара была обеспечена банковской гарантией определенного субъекта).

Во-вторых, банк, иное кредитное учреждение или страховая организа­ция путем выдачи соответствующего письменного обязательства выражает свою волю быть гарантом.

Оформление банковской гарантии производится в несколько этапов.

Должник по какому-либо обязательству (принципал) обращается к бан­ку, иному кредитному учреждению или страховой организации (гаранту) с просьбой дать обязательство при наличии определенных условий уплатить кредитору данного должника (бенефициару) денежную сумму по представ­лении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Указанное об-

50

ращение производится в письменной форме. Помимо просьбы дать банков­скую гарантию здесь могут излагаться возможные условия будущей гаран­тии, размер вознаграждения, которое будущий принципал готов уплатить потенциальному гаранту за выдачу банковской гарантии, и т. д. Отношения принципала и гаранта по поводу выдачи последним банковской гарантии регулируются их соглашением, в котором устанавливается размер возна­граждения, уплачиваемого принципалом гаранту, определяются права и обязанности гаранта и принципала, возникающие в связи с выплатой гарантом бенефициару денежных сумм во исполнение требований последнего, и т. д

Наконец, банк, иное кредитное учреждение или страховая организация дает письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефи­циару) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного тре­бования о ее уплате. В этом письменном обязательстве (банковской гаран­тии) определяется сумма, на которую выдается гарантия, формулируются условия, при наличии которых гарант обязуется уплатить бенефициару ука­занную сумму или ее часть, предусматривается перечень документов, кото­рые должны быть приложены бенефициаром к требованию об уплате гаран­том денежной суммы, указывается срок, на который выдается гарантия.

Кроме того, в банковской гарантии может быть предусмотрено право гаранта отозвать гарантию, могут предусматриваться условия отзыва, мо­жет закрепляться право бенефициара передать принадлежащее ему в силу банковской гарантии право требования другому лицу, может устанавли­ваться срок вступления банковской гарантии в силу, наконец, может огра­ничиваться ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии.

Не исключено оформление отношений по поводу банковской гарантии путем составления одного документа, подписываемого гарантом и бенефи­циаром, а иногда даже и принципалом. Причем в этом документе могут излагаться не только условия гарантии, но и правила о взаимоотношениях гаранта и принципала. Хотя с точки зрения юридической техники такое оформление отношений недостаточно корректно, однако оно вполне допустимо.

Банковская гарантия выдается в обеспечение исполнения уже сущест­вующего обязательства. Очевидно, нет препятствий для выдачи гарантии в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. В последнем случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, обеспечи­ваемого гарантией, если в ней не предусмотрен более поздний срок. По об­щему же правилу, предусмотренному ст. 373 ГК, банковская гарантия всту­пает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не установлено иное.

В результате выдачи банковской гарантии возникает правоотношение между банком, иным кредитным учреждением или страховой организацией

(гарантом) и кредитором третьего лица (бенефициаром). В то же время выдача банковской гарантии порождает и правоотношение между гарантом и должником, по обеспечиваемому гарантией обязательству (принципалом). Содержание правовой связи гаранта и принципала включает в себя следующие права и обязанности:

а) за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту воз­награждение (п. 2. ст. 369 ГК);

б) по получении требования бенефициара гарант должен без промедле­ния уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами (п. 1. ст. 375 ГК);

в) гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса воз­мещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, в по­рядке и на условиях, определяемых соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия (п. 2 ст. 379 ГК). Указан­ным соглашением может быть предусмотрена обязанность принципала возместить гаранту его имущественные потери в полном объеме либо от­ветственность принципала может быть ограничена определенной суммой. В соглашении могут быть установлены основания освобождения принци­пала от ответственности, сроки уплаты принципалом гаранту соответст­вующих сумм и т. д.

Если гарант уплатил бенефициару денежные суммы не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение обязательств гаранта перед бенифициаром, то он не вправе требовать от принципала возмещения этих сумм. Однако соглашением гаранта и принципала может быть предусмот­рено иное, в том числе полная или частичная компенсация соответствую­щих расходов гаранта принципалом (п. 2 ст. 379 ГК);

г) гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала (п. 2 ст. 378 ГК);

д) гарант, которому при рассмотрении требования бенефициара и при­ложенных к требованию документов стало известно об исполнении основ­ного обязательства, его недействительности или прекращении, должен не­медленно сообщить об этом принципалу (и бенефициару) (п. 2 ст. 376 ГК).

Правоотношение между гарантом и бенефициаром имеет не менее сложное содержание.

При наличии указанных в банковской гарантии условий бенефициар вправе потребовать от гаранта уплаты денежной суммы, на которую выда­на гарантия, или ее части. Требование должно быть заявлено в письмен­ной форме. К нему прилагаются указанные в гарантии документы. Кроме того, бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Ука­

занные действия должны быть совершены бенефициаром до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана (ст. 374 ГК). Га­рант должен рассмотреть требования бенефициара с приложенными к не­му документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, что­бы установить, соответствует ли это требование и приложенные к нему до­кументы условиям гарантии (п. 2 ст. 375 ГК). При этом решающее значе­ние имеет не выяснение вины принципала, не анализ отношений, сложив­шихся между принципалом и бенефициаром, и пр., но формальное соот­ветствие требования бенефициара и приложенных к требованию докумен­тов условиям гарантии.

Отказ в удовлетворении требования возможен только в двух случаях:

а) требования либо прилагаемые к нему документы не соответствуют условиям гарантии, либо

б) требование и (или) документы, которые должны к нему прилагаться, представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока (п. 1 ст. 376 ГК).

Об отказе удовлетворить требования бенефициара гарант должен не;

медленно сообщить бенефициару.

В случае, если во время рассмотрения требования и приложенных к не­му документов гаранту станет известно, что основное обязательство, обес­печенное гарантией, полностью или в соответствующей части уже испол­нено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару (и принципалу) (п. 2 ст. 376 ГК). При этом перечисления денежных сумм бенефициару не произво­дится. Если, однако, после такого уведомления бенефициар предъявля­ет повторное требование, то оно должно быть удовлетворено (п. 2 ст. 376 ГК).

Уплата бенефициару денежной суммы, на которую выдана гарантия, представляет собой исполнение гарантом своего обязательства. Поэтому обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую данная гарантия выдана (п. 1 ст. 377 ГК). Гарант не несет обязанности возмещать убытки, уплачивать неустойку и пр. сверх указанной суммы.

Если, однако, гарант не исполняет принятое на себя обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом, то он может быть привлечен к от­ветственности. Ответственность гаранта не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, поскольку в ней не предусмотрено иное (п. 2 ст. 377 ГК). Так, в результате того, что требование бенефициара не рас­смотрено гарантом в разумный срок, бенефициар может понести убытки. Они подлежат возмещению сверх той суммы, на которую выдана гарантия.

Прекращение банковской гарантии может происходить по общим ос­нованиям прекращения обязательств (глава 26 ГК) либо по специальным основаниям, предусмотренным в ст. 378 ГК.

Обязательство гаранта перед бенефициаром прекращается:

1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия, т. е. над­лежащим исполнением обязательства (подл. 1 п. 1 ст. 378, ст. 408 ГК);

2) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана (подл. 2 п. 1. ст. 378 ГК);

3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии. Такой от­каз может быть совершен либо путем возвращения гарантии (документа, фиксирующего обязательство гаранта) бенефициаром гаранту (подл. 3 п. 1 ст. 378 ГК), либо путем письменного заявления бенефициара об освобож­дении гаранта от его обязательств (подл. 4 п. 1 ст. 378 ГК). Отказ бенефи­циара от своих прав по гарантии может быть следствием прощения долга, но может быть обусловлен и иными причинами.

При прекращении гарантии вследствие отказа бенефициара от своих прав путем возврата гарантии гаранту необходим акт передачи гарантии (документа, в котором фиксируется обязательство гаранта) бенефициаром гаранту. В других случаях прекращение обязательства гаранта не зависит от того, возвращена ли ему гарантия (п. 1 ст. 378 ГК).

Прекращение гарантии возможно также зачетом встречного однородно­го требования (ст. 410-412 ГК), совпадением гаранта и бенефициара в од­ном лице (ст. 413 ГК), невозможностью исполнения (ст. 416 ГК) и т. д.

О прекращении гарантии гарант должен без промедления уведомить принципала (п. 2 ст. 378 ГК). Обязанности уведомлять бенефициара га-ранг не несет.

Как следует из изложенного, банковская гарантия весьма эффективно обеспечивает интересы кредитора (бенефициара). Ею могут обеспечивать­ся различные обязательства, в том числе кредитные. Другое дело, что, бу­дучи выгодной банку-бенефициару, банковская гарантия довольно «опасна» банку-гаранту. Поэтому банк-гарант обычно стремится к тому, чтобы регрессное обязательство принципала в свою очередь обеспечива­лось залогом, поручительством, а то и банковской гарантией. Например, кредитора (будущего бенефициара) «устроит» только гарантия банка «А». Этот банк соглашается, но с условием, что регрессное обязательство будет обеспечиваться гарантией банка «Б», либо залогом определенного имуще­ства, либо поручительством определенного субъекта и т. д.