53. Кредитно-банковская система, ее структура и функции

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - ЭТО КОМПЛЕКС ВАЛЮТНО-ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ, ПРИЗВАННЫХ РЕГУ­ЛИРОВАТЬ ЭКОНОМИКУ ПУТЕМ ИЗМЕНЕНИЯ КОЛИ­ЧЕСТВА НАХОДЯЩИХСЯ В ОБРАЩЕНИИ ДЕНЕГ. Современная кредитная система состоит из трех звеньев: центральный банк, коммерческие банки, специализированные кре­дитно-финансовые институты.

На каждом из трех уровней выполняются соответствующие ФУНКЦИИ.

1. Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вклад­чиков, сделки по хранению, предоставление кредита, предостав­ление информации, консультирование и др.) осуществляются кредитными институтами (банками).

2. Регулирующие функции (установление учетной ставки, уста­новление резервов и т. п.) осуществляются центральным банком и ведомствами по надзору.

3. Регламентирующие функции (контроль за частными банками и т. п.) осуществляются центральным банком и министерством финансов.

ПЕРВЫЙ УРОВЕНЬ КРЦДИТНОЙ СИСТЕМЫ ПРЕДСТАВ­ЛЕН ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ (ЦБ).

В его функции входят: эмиссия (выпуск) банкнот; хранение государственных золото-валютных резервов; хранение резервного фонда других кредитных учреждений, главным образом коммер­ческих банков; денежно-кредитное регулирование экономики; кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; проведение расчетов и переводных операций; контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Конечной целью всех этих функций является проведение де­нежной политики.

ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА - ЭТО ПОЛИТИКА УПРАВЛЕ­НИЯ УРОВНЕМ ПРОЦЕНТА, ВЕЛИЧИНОЙ ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ И КРЕДИТОВ.

Управление уровнем процента осуществляется определением уровня учетной ставки процента.

УЧЕТНАЯ СТАВКА ПРОЦЕНТА- ЭТО НОРМА ПРОЦЕНТА, ПО КОТОРОЙ ЦБ ПРЕДОСТАВЛЯЕТ КРАТКОСРОЧНЫ! КРЕДИТЫ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКАМ.

Коммерческие банки для осуществления своей дентслыини берут кредит у ЦБ под определенный процент, т. е. учетную с гимку(скажем, 30%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (скажем, 40%). Если ЦБ повысит учетную ставку процента, то коммерческие бан­ки поднимут ставку процента своим клиентам. Если ЦБ снизит учетную ставку, то же самое сделают коммерческие банки. Таким образом, ЦБ воздействует на экономику, проводя политику «де­шевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.

Управление величиной денежной массы осуществляется путем определения нормы обязательных резервов. В соответствии с за­коном коммерческие банки часть своих средств обязаны хранить в виде резерва в ЦБ. Размер этого резерва устанавливает ЦБ. При уменьшении его величины у коммерческих банков увеличивается возможность размещать деньги среди своих клиентов и денежная масса в стране растет. С увеличением резерва предложение денег уменьшается, цена на них, т. е. уровень процента, растет, деньги становятся «дорогими». Политика резервов, проводимая ЦБ, является наиболее жестким инструментом денежно-кредитного регулирования. Она применяется как средство для быстрого сжа­тия или расширения кредитной массы в стране.

Управление кредитами осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу ценных бумаг. Если ЦБ продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении падает, процент растет и деньги опять становятся «дорогими». Если же ЦБ поку­пает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и «подешевлению» денег. Этот метод применяется для проведения либо экспансивной (покупка), либо рестрикционной (продажа) политики ЦБ в отношении денежной массы.

ВТОРОЙ УРОВЕНЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ ПРЕДСТАВ­ЛЕН КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ, которые непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.

По видам совершаемых операций банки могут быть универ­сальными или специализированными. Коммерческие банки как кредитные институты играют большую роль в регулировании денежной массы:

• аккумулируют временно свободные денежные средства;

• предоставляют кредиты;

• создают кредитные деньги;

• эмитируют ценные бумаги.

Привлечение и размещение денежных средств банки осу­ществляют через проведение пассивных и активных операций (см. вопрос 17).

Среди услуг коммерческих банков, важных для макроанализа, выделяют следующие виды:

1. Прямое кредитование, т. е. выдача ссуды на условиях воз­вратности, платности, срочности.

2. Банковские инвестиции, т. е. приобретение банком акций и облигаций.

3. Лизинг, т. е. опосредствованная банком аренда различных видов имущества и оборудования.

4. Факторинг, т. е. инкассирование дебиторской задолжен­ности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности.

5. Трастовые операции, т. е. операции по управлению капи­талом клиентов.

ТРЕТИЙ УРОВЕНЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ ПРЕДСТАВ­ЛЕН СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫМИ КРЕДИТНО-ФИНАНСО­ВЫМИ ИНСТИТУТАМИ: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными и ипотечными банками, ссудо-сберегательными ассоциациями и т. д. Они сосредотачивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.

Для нормального функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна.

К причинам, вызывающим нарушения в функционировании бан­ковской системы, относятся:

• нестабильность курса национальной валюты;

• неудачная денежно-кредитная политика ЦБ;

• неразумная фискальная (налоговая) политика;

• отсутствие системы страхования депозитов.

К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы отно­сятся:

• совершенствование банковского законодательства;

• приведение в соответствие уровня минимальных банконскпх резервов и уровня учетной ставки;

• развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регул про вание емкости кредитного рынка