2. Поручительства, гарантии и иные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств является поручительство, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, так как ее несоблюдение влечет недействительность договора поручительства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В случае пролонгации срока действия кредитного договора либо в случае изменения других условий, влекущих увеличение ответственности или неблагоприятные последствия для поручителя, необходимо предварительно получить согласие поручителя на изменение условий обеспеченного поручительством кредитного обязательства, которое оформляется дополнительным соглашением к договору поручительства, в котором предусматриваются условия об аннулировании ранее заключенного договора поручительства. Допускается также получение письменного согласия поручителя при совершении подобного рода операций.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя.

При использовании поручительства кредитор в первую очередь обращает внимание на финансовое состояние поручителя – его платежеспособность, наличие у него достаточного количества денежных средств и иного имущества для исполнения обязательств. Надежность поручительства зависит в целом от надежности самого поручителя.

В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица. Гарантией обеспечивается лишь действительное требование. Гарантийное обязательство может возникнуть на основании договора. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. По исполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Поручительство (гарантия) прекращается в случаях:

- прекращения обеспеченного им обязательства;

- изменения обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные условия для поручителя (гаранта), без согласия последнего;

• перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством (гарантией) обязательству, если поручитель (гарант) не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

• отказа кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (гарантом);

• истечения указанного в договоре поручительства (гаранта) срока, на который оно дано.

В качестве обеспечения исполнения обязательств могут приниматься следующие гарантии и поручительства:

- гарантии (поручительства) Правительства Республики Беларусь;

- гарантии (поручительства) местных органов управления и самоуправления Республики Беларусь в пределах средств, предусмотренных в соответствующем местном бюджете на исполнение данных гарантий (поручительств);

- гарантии банков;

- поручительства юридических лиц – резидентов Республики Беларусь.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 29 мая 1996 № 209 “О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь” поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя, кроме по кредитным договорам до 2000 базовых величин. Исполнение обязательств по кре дитному договору, предусматривающему предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь и (или) гарантию (поручительство) местных исполнительных и распорядительных органов, должно быть обеспечено залогом имущества кредитополучателя.

Совет Министров Республики Беларусь, министерства, государственные комитеты, другие государственные органы, подчиненные Президенту Республики Беларусь, хозяйственные объединения, учрежденные на основе собственности Республики Беларусь обязаны согласовывать с Президентом выдачу гарантий на сумму свыше 10000 базовых величин.

Банк, принимая в обеспечение возвратности кредита поручительство (гарантию) проверяет правоспособность и оценивает кредитоспособность поручителей (гарантов) в порядке, установленном для кредитополучателя.

Гарантами могут быть и банки. Банковской гарантией является письменное обязательство гаранта выплатить по требованию бенефициара сумму денежных средств в соответствии с условиями указанного обязательства.

Заслуживают внимания те характерные особенности банковской гарантии, которые выделяют ее в отдельный, самостоятельный способ обеспечения исполнения кредитных обязательств:

- это субъектный состав участников отношений, связанных с банковской гарантией: в качестве гаранта выступают банки; кредитополучатель (принципал), обращающийся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии; и лицо, наделенное правом предъявить требования к гаранту (бенефициар), являющийся кредитором в основном обязательстве;

- банковская гарантия – одностороннее обязательство, в соответствии с которым гарант обязуется оплатить кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму;

• за выдачу банковской гарантии кредитополучатель уплачивает гаранту вознаграждение, размер и порядок уплаты которого определяется соглашением о выдаче банковской гарантии;

• одна из главных отличительных черт банковской гарантии, выделяющих ее из круга всех остальных способов обеспечения исполнения обязательств - это независимость банковской гарантии от основного обязательства. Принцип независимости обязательства гарантии перед кредитором от основного обязательства проявляется в том, что основаниями к отказу в удовлетворении требования кредитора могут служить только обстоятельства, связанные с несоблюдением условий самой гарантии, не имеющие никакого отношения к основному обязательству.

В соответствии с Банковским кодексом банковская гарантия может быть гарантией по первому требованию, условной гарантией, подтвержденной гарантией, контргарантией, консорциальной гарантией. Под гарантией по первому требованию понимается обязательство гаранта произвести платеж по первому письменному требованию бенефициара. Под условной гарантией понимается обязательство гаранта произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по письменному требованию бенефициара, сопровождаемому документами, доказывающими неисполнение принципалом обязательств перед бенефициаром. Выданная гарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком. Банк может по поручению принципала потребовать выдачи гарантии от другого банка, выдав ему встречное обязательство (контргарантию). Под консорциальной гарантией понимается банковская гарантия, выдаваемая бенефициару несколькими гарантами через основной банк-гарант.

Согласно Гражданскому кодексу обеспечение исполнения обязательств может обеспечиваться н еустойкой или задатком. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме. Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Соглашение о задатке независимо от его суммы должно быть совершено в письменной форме. При прекращении обязательства, обеспеченного задатком, до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения, задаток должен быть возвращен.

Минимизация кредитного риска банка в полной мере достигается при использовании в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору гарантийного депозита денег.

Гарантийный депозит денег в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору вправе использовать банки, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности, предоставляющую право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств соответственно физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В кредитном договоре должна быть предусмотрена добровольная передача кредитополучателем денежных средств со счета по учету гарантийного депозита денег, а также право списания с него мемориальным ордером банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель самостоятельно удовлетворяет свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в суде. Срок действия договора гарантийного депозита денег не может быть менее срока полного исполнения обязательств кредитополучателем по кредитному договору. Средства, размещенные на гарантийном депозите денег, возвращаются клиенту только после исполнения им всех обязательств по кредитному договору.

При страховании кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю (кредитодателю) ущерб, причиненный его имущественным интересам невозвратом (непогашением) и (или) просрочкой возврата (погашения) кредита. Страхователями по такому договору могут выступать банки - кредитодатели. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). Если иное не предусмотрено договором страхования, к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю (кредитодателю), переходит в пределах выплаченной суммы право страхователя (кредитодателя) на возмещение ущерба (суброгация). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение имущества.

Страхование кредитодателем риска невозврата кредита проводится на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования после изучения платежеспособности страховой организации.