46 Страховой рынок

В России до 1992 года действовала система только государственного страхования. Ее возглавлял Госстрах, который подчинялся Союзным законам, а правила и инструкции для него составляло Министерство финансов.

После распада СССР возник Росгосстрах. В его функции входит руководство страховыми инспекциями, внедрение новых видов страхования, расчет и утверждение крупных сумм страхования, контроль за использованием средств страховых фондов.

Инспекции Росгосстраха заключают договоры о страховании, выполняют страховую оценку имущества, определяют и выплачивают страховое возмещение страхователям.

Среди населения операции по страхованию выполняют страховые агенты, оплата которых производится на комиссионных началах.

С переходом на рыночные отношения стал формироваться страховой рынок.

Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга.

Страховой рынок формирует спрос и предложение на страховые услуги. Страховой рынок включает различные страховые компании, например в развитых странах — это АСО, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Перестрахование — система страховых отношений, при которой страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью обеспечить финансовую устойчивость и рентабельность страховых операций, сбалансировать страховой портфель.

Перестраховочные компании — это сотрудничество двух сторон: страховых обществ, которые передают риск страхования и страховые компании, которые принимают страховой риск на свою ответственность.

Кроме того, в развитых странах существует сострахование, когда страхованию подвергается объект высокой стоимости и большой степени страхового риска. Ответственность делят между собой два страховщика, заключивших договор сострахования.

Как и всякий рынок, страховой рынок имеет продавца, покупателя и товар.

Товаром является страховая услуга.

Продавец — непосредственный страховщик, перестраховочная компания или посредник между страховщиком и страхователем.

Посредниками выступают страховые агенты и брокеры.

Страховые агенты представляют интерес одной страховой компании, получают комиссионные, и отношения между страховой компанией и страховым агентом строятся на контрактной основе.

Страховые брокеры — независимые посредники, действующие от своего имени. Они изучают условия страхового рынка и

сами определяют оптимальные варианты для страхования своего клиента.

47 Сущность и значение социального страхования

В тех случаях, когда трудящиеся теряют трудоспособность, а значит, теряют зарплату, государство берет на себя заботу о нетрудоспособных и безработных. Для этого обособляется часть валового общественного продукта, формируются фонды денежных средств. Система отношений по форме и использованию этих фондов представляет собой социальное страхование.

В процессе распределения и перераспределения национального дохода фонды для нетрудоспособных обособляются двумя способами:

бюджетным (восполнение утраченных доходов происходит из бюджета);

страховым (фонды социального страхования образуются за счет взносов предприятий).. Поэтому фонды социального страхования включают в себя как взносы предприятий, так и государственные денежные ресурсы.

Основные принципы социального страхования:

• всеобщая обеспеченность граждан социальным страхованием;

• оптимальное сочетание интересов личности, трудового коллектива и общества в целом;

• управление социальным страхованием через организации трудящихся на основе самоуправления при активной роли профсоюзов.

Социальное страхование решает следующие задачи:

• формирует денежные фонды на содержание нетрудоспособных лиц или лиц, не участвующих в трудовой деятельности;

• обеспечивает структуру трудовых ресурсов, которые необходимы на данном этапе государству;

• выравнивает жизненный уровень различных групп населения, которые не вовлечены в трудовую деятельность.

Финансовая категория социального страхования - часть денежных отношений по распределению и перераспределению национального дохода с целью формирования и использования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

• часть национального дохода реализуется, т. е. превращается в конкретные социальные блага;

• четко выражаются границы первичного и вторичного распределения:

Первичное распределение — это образование фондов за счет взносов субъектов хозяйствования,

Вторичное распределение — привлечение средств государственного бюджета и средств самих работников;

сфера отношений социального страхования регулируется государством т. к. оно устанавливает перечень фондов и их назначение, а также область применения средств направления расходов;

фонды социального страхования образуются страховым методом, т. е. за счет взносов предприятий, учреждений, граждан на возмещение последствий определенных событий (болезней, несчастных случаев и т. д.), выраженных во временном или постоянном неучастии человека в трудовой деятельности.