Лекція №11 Страхування майна та відповідальності громадян
1 Укладення договору страхування майна. Подвійне страхування.
2 Страхове покриття.
3 Порядок відшкодування збитку повернутого майна.
5 Види майнового страхування.
1. Укладення договору страхування майна
Майнове страхування, страхування майна - галузь страхування, до якої згідно з прийнятим в РФ нормативних актів належать різні види страхування, де в якості об'єкта страхування виступає майновий інтерес, пов'язаний з володінням, користуванням та розпорядженням майном. Здійснюється переважно у формі добровільного страхування, за винятком державного майна, переданого в оренду. Страхувальниками виступають будь-які підприємства та організації різної організаційно-правової форми, а також фізичні особи.
За договорами майнового страхування може бути застрахована будь-яка частина (група) майна. Юридичні та фізичні особи можуть застрахувати майно як у повній його оцінкою, тобто за дійсною, реальної вартості, так і в певній частці. При страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсної вартості на момент укладання договору. Під дійсною вартістю майна найчастіше розуміється відновлювальна (балансова) вартість. Сторони не можуть заперечувати страхову вартість майна, визначену в договорі страхування, за винятком випадків, коли страховик доведе, що він був навмисно введений в оману страхувальником. Якщо страхова сума, визначена договором страхування, перевищує страхову вартість майна, договір є недійсним у силу закону у тій частині страхової суми, яка перевищує дійсну вартість майна на момент укладення договору.
Договори страхування майна можуть бути укладені на один рік і на невизначений термін зі щорічним перерахунком вартості майна і суми річних платежів. Договір, укладений на невизначений термін, вважається продовженим на наступний рік за умови внесення до закінчення поточного року певної частини (зазвичай 20-25%) страхових платежів, розрахованих на наступний рік.
Подвійне страхування
Під подвійним (іноді званим багаторазовим) страхуванням розуміється страхування одного і того ж майна у різних страховиків на суму, що перевищує його дійсну вартість. Закон передбачає незначним договір страхування в тій частині, яка перевищує страхову вартість. Це положення є загальним для всіх видів майнового страхування.
У відношенні подвійного страхування діють наступні правила: Якщо страхувальник страхує вже застраховане майно в інших страхових організаціях, він повинен негайно в письмовому вигляді повідомити страховику відомості про інших страховиків і страхових сумах.
2. Страхове покриття
В умовах страхування передбачається перелік страхових ризиків, які визначають різні види страхування майна. Визначення переліку страхових випадків проводиться на основі двох підходів (методів):
Метод виключення, який передбачає, що в загальних умовах і правилах конкретного виду страхування міститься перелік страхових випадків, при настанні яких страховик не несе відповідальності, тобто страхове відшкодування не виплачується. У всіх інших випадках загибелі і / або пошкодження майна страхове відшкодування виплачується.
Метод включення, який передбачає, що в умовах і правилах страхування міститься повний перелік страхових випадків, при настанні яких виплачується страхове відшкодування. У всіх інших випадках страховик не несе відповідальності за збитки.
Однією з умов майнового страхування часто є визначення франшизи - неоплачуваної частини збитку. Розмір франшизи приблизно дорівнює витратам страховика на визначення суми збитку. Франшиза може бути умовною і безумовною. Умовна франшиза визначає неоплачувану частина збитку в тому випадку, якщо розмір збитку менше її значення. Якщо розмір шкоди перевищує розмір умовної франшизи, то вона не враховується при визначенні розміру збитку. Безумовна франшиза визначає неоплачувану частина збитку незалежно від його розміру. Франшиза встановлюється у відсотках до страхової суми або в абсолютному значенні.