40. Визначте роль угод при мінімізації ризиків інвестиційного кредитування.

Кредитна угода (договір) — це юридичний документ, що визначає взаємні зобов’язання і відповідальність між комерційним банком і клієнтом з нагоди одержання останнім банківських позичок.

У кредитному договорі передбачається розмір кредиту, умо­ви надання та погашення позички, відсоткова ставка за кредит, зобов’язання підприємства по заставі та форми забезпечення позичок; перелік розрахунків і відомостей, необхідних для кредитування, строки їх надання та інші умови. Конкретний зміст договору і перелік умов визначаються за угодою сторін.

Правильно складений договір повинен захистити інтереси бан­ку та представлених ним осіб (вкладників та акціонерів) шляхом установлення необхідних обмежень на дії позичальника, які можуть являти собою загрозу для повернення коштів банку.

У зв’язку з тим, що інвестиційне кредитування належить до найризикованіших операцій банку, то сам процес повернення коштів (яким чином, коли, де банк може здійснювати заходи з повернення) повинен бути детально застережений у кредитному договорі.

Виходячи з цього, кредитна угода має містити обмежувальні умови, які можуть бути двох видів:

-зобов’язальні, які зобов’язують позичальника здійснювати певні заходи, наприклад: періодично надавати банкам фінансову звітність; підтверджувати рівень страхових внесків; підтримувати певний рівень ліквідності тощо;

-обмежувальні, які обмежують позичальника щодо здійснення певних заходів без узгоджень з банком, наприклад: збільшення суми свого боргу, купівлі додаткового основного капіталу, участі в злиттях, здійснення продажу активів або виплати надвисоких дивідендів своїм акціонерам.

Головна вимога до змісту кредитного договору полягає у тому, щоби він містив у собі такі юридичні норми, які б дозволили регулювати весь комплекс взаємовідносин банку з позичальником. У банківській практиці використовуються типові форми кредитних договорів стосовно різних видів кредитів. Типова фор­ма кредитного договору наведена в Положенні НБУ «Про кредитування» (див. додаток 7 цього видання).

41. Охарактеризуйте зміст оцінки якості застави підприємств-юридичних осіб при банківському інвестиційному кредитуванні.

Оцінка якості застави для позичальників — юридичних осіб є одним із засобів забезпечення повернення інвестиційного кредиту. Для оцінки надійності застави використовують такі критерії:

-співвідношення вартості заставного майна і суми кредиту;

-ліквідність заставного майна;

-здатність банку здійснювати контроль за заставним майном.

Відповідно до цих критеріїв розрізняють п’ять груп застави за рейтингом надійності

ОЦІНКА ЯКОСТІ ЗАСТАВИ ДЛЯ ПОЗИЧАЛЬНИКІВ — ЮРИДИЧНИХ ОСІБ

Рейтинг надійності	Покриття боргових зобов’язань вартістю застави, %	Ліквідність застави	Здатність банку здійснювати контроль за заставою	Бальна оцінка рейтингу
I	140 і більше	Легко реалізується	Повністю під кон­тролем банку	5
II	140	Ціна може коливатися, можливі труднощі з реалізацією	Під контролем банку	4
III	Менше 100	Ціна може коливатися, можливі труднощі з реалізацією	Є проблеми з контролем	3
IV	Менше 100	Ціна зменшується, проблеми з реалізацією	Є проблеми з контролем	2
V	Менше 100	Ціна зменшується	Контроль відсут­ній	1