Розкрити необхідність і сутність страхового захисту

 Наявність та зростання ризику в ycix сферах людського життя та господарської діяльності  зумовлює потребу запобігти шкоді, зменшити та відшкодувати збитки. Тоді і виникає необхідність  появи страхового захисту.

Сутність страхового захисту полягає в нагромаджені й  витрачанні грошових та інших  pecypciв для здійснення заходів з попередження, подолання або зменшення негативного впливу ризиків i відшкодування пов’язаних з ними втрат.

Відносини, що складаються в суспільство з приводу запобігання втратам та відшкодування збитків мають об’єктивний характер i в сукупності формують зміст  економічної категорії страхового захисту.

 Вона має такі ознаки:

·        випадковий характер настання події, яка наносить збиток;

·        надзвичайність події та нанесеного збитку, що характеризується натуральними та грошовими вимірниками;

·        об’єктивна необхідність попередження та подолання вказаної події та покриття матеріального збитку.\

Необхідність страхового захисту має кілька аспектів:

        Природний;

        Економічний;

        Соціальний;

        Юридичний;

        Міжнародний

З позицій  природних-страхування виникло як засіб збереження матеріального благополуччя за настання випадкових, непередбачуваних, а також передбачуваних, але небажаних і таких, яких не можна уникнути, випадків з метою розподілу заподіяних  окремим громадянам збитків між багатьма іншими членами суспільства, щоб .полегшити тягар потерпілих.

Економічна зумовленість страхового захисту пояснюється необхідністю створення такого різновиду людської діяльності, який ґрунтується на акумуляції фінансових засобів з метою відшкодування збитків, спричинених настанням шкідливих для здоров'я та (або) матеріального благополуччя подій, як фізичним, так і юридичним особам, що створює сприятливі умови для безперебійного процесу суспільного відтворення.

У соціальному плані страхування є формою (способом) участі держави, роботодавців та громадян у оправі захисту особистих інтересів громадян і створення у такий спосіб умов для забезпечення соціальної та політичної стабільності в суспільстві.

В юридичному аспекті страхування є різновидом цивільно - правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених поговором страхування або чинним законодавством за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів.

Міжнародний аспект страхового захисту зводиться до усунення національних відмінностей у законодавствах різних країн і уніфікації способів захисту інтересів господарюючих суб'єктів, з одного боку, та розробки таких юридичних норм, які б забезпечили страховикам наявність достатніх фінансових гарантій, з іншого боку.

2 Дати характеристику класифікації страхування за економічними ознаками

Класифікація за економічною ознакою передбачає кілька варіантів.

 По першому варіанту, залежно від спеціалізації страховика виділяють: страхування життя, загальні види страхування.

Так, за спеціалізацію діяльності страхові компанії поділяються на дві великі групи в залежності від наявності або відсутності у договорі страхування інвестиційної складової: страхування життя та загальне (ризикове страхування)

Загальне страхування включає всі ті види страхування, які не  підпадають під ознаки договорів страхування життя. Договори загального страхування є короткостроковими. Стандартний термін –один рік. Іноді во­ни можуть укладатися навіть на кілька днів, наприклад при страхуванні вантажів — на період транспортування, а при страхуванні туристів, що виїздять за кордон, — на період перебування там. Отже, тут немає змоги протягом тривалого часу нагромаджувати страхові премії. Та й самі страхові премії порівняно з договорами страхування життя мають зовсім інший економічний зміст. Вони, як правило, сплачуються одноразово i становлять невеличкий відсоток від страхової суми. Вони не нагромаджуються, не розглядаються страхувальниками як інвестовані кошти i не повертаються страхувальникам по закінченню дії договору страхування. Договори загального страхування, таким чином, призначені лише для забезпечення компенсації збитків внаслідок  страховик подій.

По другому варіанту,  класифікація за економічними  ознаками передбачає класифікацію за:

     родом небезпеки (видами ризиків);

     Об'єктами (галузями, підгалузями i видами);

     статусом страхувальника (юридичні, фізичні особи);

     статусом страховика;

Так, іноді практика страхування потребує комплексного страхово­го захисту майнових інтересів страхувальника. Тоді за одним страховим полісом беруться на страхування кілька різнорідних об’єктів на випадок одних i тих самих страхових подій. У цьому разі доцільніше додержувати класифікації не за об’єктами стра­хування, а – за родом небезпеки. Під родом небезпеки розуміється набір специфічних страхових подій (страхових ризиків), які супроводжують конкретну діяльність страхувальника. Із цього погляду в загальному страхуванні виокремлюють, наприклад за такими ризиками:

                             пов’язаних з життям та здоров’ям;

                             негативними подіями на транспорті;

                             з ризиками підприємців;

                             фінанси-кредитними ризиками;

                             технічними ризиками;

                             нанесення збитку третім особам;

                             пов’язаних з діяльністю на АЄС;

                             пов’язаних з діяльністю в космічній галузі.

Не менш важливою з економічного погляду є класифікація за об'єктами страхування, тобто об'єктами, на які спрямовується страховий захист. Класифікація за об'єктами страхування перед­бачає виокремлення трьох галузей:

                  особистого страхування (об'єкти — життя, здоров'я і працездатність страхувальників або застрахованих);

                  майнового страхування (об'єкти — майно в різних його видах: рухомі і нерухомі матеріальні цінності, грошові кошти, доходи);

                  страхування відповідальності (об'єкт — відповідальність за шкоду, заподіяну страхувальником життю, здоров'ю, майну третьої особи).

Варіант 5