6. Государственные гарантии возврата вкладов физических лиц. Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц, формирование его резерва.

Депозитная политика, проводимая банками, не будет иметь должного успеха, если вкладчикам не будет гарантирована сохранность их средств. Высокие процентные ставки по депозитам не будут способствовать привлечению средств клиентов, если внесение средств на эти депозиты будет сопряжено с большим риском невозврата вкладов. Кроме того, проблемы с возвратом депозитов, возникшие в одном банке, могут спровоцировать панику среди вкладчиков физических лиц, отток депозитов в других банках и, как следствие, утрату доверия к банковскому сектору. С целью защиты интересов клиентов в банковской системе РБ предпринимается ряд мер, связанных с гарантированием надежности вложений. Для ограничения банковских рисков на данном сегменте денежного рынка в РБ используется ряд мер:

• Во-первых, право на проведение банковских операций по привлечению денежных средств физи­ческих лиц может быть предоставлено банку не ранее 2 лет с даты его государственной регистрации. При этом обязательными условиями является устойчивое финансовое положение бан­ка в течение последних 2 лет и наличие у него нормативного капитала в размере не менее 25 миллионов евро. Таким образом, работать с депозитами физических лиц имеют право надежные банки, обладающие достаточным уровнем нормативного капитала.

• Во-вторых, в РБ существуют ограничения по объему средств, привлекаемых банком от физических лиц, в частности, устанавливается норматив соотношения привлеченных средств физических лиц и активов банка с ограниченным риском. К активам с ограничен­ным риском относятся активы, отнесенные к I – IV группам риска, а также кредитная задолженность юридических, физических лиц с оставшимся сроком до погашения до 30 дней, отнесенная к V – VI группам риска в соответствии с классификацией активов для расчета показателя достаточности нормативного капитала, но классифицированная по I группе риска в соответствии с требованиями Инструкции о порядке формирования и использования банками и НКФО специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе. Предельное соотношение привлеченных средств физических лиц и активов банка с ограниченным риском не может превышать 1.

• В-третьих, в РБ создано Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц (в соответствии с Законом о гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц). Учредителями Агентства является НБ РБ и Совет Министров РБ. Предметом деятельности Агентства являются аккумулирование обязательных взносов банков для формирования его резерва, управление резервом и выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов.

Резерв Агентства является частью имущества Агентства, предназначен для выплаты физическим лицам возмещения банковских вкладов и состоит из:

• обязательных взносов банков – учетный взнос и календарные взносы. Учетный взнос составляет 0,5 % от размера нормативного капитала банка по состоянию на день направления банком в Агентство заявления о принятии его на учет. Календарные взносы составляют 0,3 % от остатка привлеченных банком банковских вкладов физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом. В случае, если размер резерва Агентства превысит 5 % от размера общей суммы привлеченных банками банковских вкладов физических лиц, размер последующих календарных взносов, автоматически уменьшается в два раза (0,15 %). Календарные взносы перечисляются банком Агентству ежеквартально до 10-го числа месяца, следующего за отчетным кварталом. Календарные взносы по банковским вкладам физических лиц в белорусских рублях перечисляются банком в белорусских рублях, а по банковским вкладам в иностранной валюте – в одной из свободно конвертируемых валют исходя из кросс-курса, рассчитанного на основе официальных курсов белорусского рубля по отношению к соответствующим иностранным валютам на день перечисления.

• денежных средств, перечисленных банками в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц, созданный при НБ РБ;

• объектов, в которые размещаются средства резерва Агентства и доходов, полученных от размещения этих средств. Временно свободные денежные средства резерва Агентства могут быть размещены или инвестированы в следующие объекты:

• в депозиты НБ РБ;

• в государственные ценные бумаги РБ;

• в ценные бумаги НБ РБ.

  • пени, уплаченной за неперечисление (перечисление не в полном объеме) банками календарных взносов (0,1 % от неперечисленной суммы за каждый день просрочки платежа).

Агентство принимает заявления физических лиц о выплате возмещения банковских вкладов в течение 2 лет с даты возникновения у него обязательства по возмещению банковских вкладов. При этом, выплата физическому лицу возмещения банковского вклада осуществляется в течение 1-го месяца с даты подачи заявления. Агентство выплачивает физическому лицу возмещение в размере 100 % процентов от суммы банковского вклада независимо от количества банковских вкладов у одного физического лица в конкретном банке. Если банковский вклад размещен в белорусских рублях, при его возмещении выплачивается сумма в белорусских рублях, если в иностранной валюте – выплачивается сумма в валюте, в которой размещен банковский вклад. При этом по желанию физического лица возмещение банковского вклада независимо от валюты банковского вклада может быть выплачено в белорусских рублях.