9. Организация кредитования физических лиц. Оценка кредитоспособности физических лиц. Обеспечение обязательств по кредитам физическим лицам.

Банки могут предоставлять физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и кредиты на потребительские нужды.

Объектом кредитования потребительских нужд населения являются затраты населения текущего характера, к которым можно отнести приобретение товаров длительного пользования в собственность, затраты, связанные с оплатой обучения, санаторно-курортного лечения и т.д. К кредитам на потребительские нужды могут быть отнесены кредиты, которые банки предоставляют физическим лицам без установления целевого назначения. Также к кредитам на потребительские нужды могут относиться и кредиты, которые используются физическими лицами для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством РБ предпринимательской деятельностью (например, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.).

Также за счет кредитных средств физические лица могут финансировать затраты инвестиционного характера. К ним можно отнести улучшение жилищных условий, строительство гаражей, садовых домиков, оборудование индивидуальных жилых домов инженерными сетями и т.д.

Процедура предоставления креди­тов физическим лицам каждым банком разраба­тывается самостоятельно и отражается в локальных нормативных актах банка.

Для получения кредита физическое лицо, как правило, предоставляет в банк следующие документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий лич­ность;

• письменное заявление на имя руководителя учрежде­ния банка о выдаче кредита;

• анкету кредитополучателя;

• справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за определенный период времени (как правило, 3 или 6 месяцев), а также документы, подтверждающие другие источники до­хода, при наличии последних.

Если кредит носит целевой характер, в банк должны быть представлены документы, подтверждающие цель кредитования. Перечень требуемых документов тем или иным банком может различаться.

На основании предоставленных документов в банке определяется кредитоспособность кредитополучателя и поручителей при наличии таковых. Как правило, кредиты не выдаются гражданам, удержания которых и другие обязательные платежи составляют 50 и более процентов от общей суммы дохода. При определении кредитоспособности потенциального кредитополучателя в каждом банке могут использоваться собственные методики. Известны следующие методики оценки кредитоспособности физических лиц:

Балльная система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении баллов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различным (от 3 до 30 и более): род занятий, стаж работы, семейное положение, источники и уровень доходов, жилищные условия, кредитная история и т.д. По каждому критерию устанавливаются баллы в зависимости от количественных и качественных характеристик. Затем рассчитывается общее количество баллов, на основании которых определяется класс кредитоспособности клиента для расчета соответствующего данному классу размера кредита.

Экспертная оценка кредитоспособности – основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности кредитополучателя:

Кп =МСП / Д-Р

где МСП — платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Д — среднемесячный доход кредитополучателя; Р — среднемесячный размер расходов клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент Кп не превышает 0,5.

Также для оценки кредитоспособности физических лиц банки могут использовать скоринг. Скоринг кредитоспособности – это математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности, результаты которой используются кредитодателем при принятии решения о предоставлении кредита. Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами кредитополучателей, рассчитанными из анализа кредитных историй большого количества кредитополучателей. Считается, что существует взаимосвязь между отдельными социальными данными (семейное положение, наличие высшего образования, имущества в собственности и т.д.) и добросовестностью потенциального клиента.

Скоринг основан на бальной оценке потенциальных кредитополучателей. За каждый ответ клиенту присваиваются определенные баллы. Как правило, для скоринга банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе: уровень среднемесячного дохода, стаж работы на последнем месте работы, возраст, семейное положение, количество лиц, находящихся на иждивении, образование, должностной статус; наличие в собственности недвижимости. По результатам набранных баллов системой принимается решение о возможности кредитования. Кредитный скоринг является упрощенной системой анализа кредитополучателя, что позволяет увеличить скорость рассмотрения кредитных заявок.

Также банк в обязательном порядке до заключения с клиентом кредитного договора предоставляет ему в письменной форме информацию об условиях кредитования и размере полной процентной ставки за пользование кредитом.

Банки при наличии у физического лица просроченной задолженности могут осуществлять выдачу кредитов физических лицам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья, а также могут кредитовать клиента, если просроченная задолженность образовалась при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой банковской пластиковой карточки и ее срок не превышает 30-ти дней. Тем не менее, при кредитовании физических лиц банки могут не осуществлять контроль за наличием у физического лица просроченной задолженности по ранее выданным кредитам в других банках.

Решения о выдаче кредитов физическим лицам прини­маются кредитными комитетами банков. В отдельных случаях решение о возможности выдачи кредита может быть принято отдельным должностным лицом банка, наделенным соответствующими полномочиями. Основанием выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и банком кредитный договор.

Предоставление кредита физическому лицу осуществляется в безналичном порядке либо путем выдачи наличных денежных средств. На данный момент времени при потребительском кредитовании активно используются кредитные карты. Погашение задолженности по кредиту производится как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами.

Способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору физического лица может выступать залог, страхование кредитодателем риска невозврата кредита, поручительство, неустойка. Залог, как правило, активно используется при предоставлении банками кредитов на инвестиционные цели. Залог недвижимого и движимого имущества – это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитодатель имеет право в случае невыполнения должником обязательств получить удовлетворение своих требований путем реализации заложенного имущества.

При страховании кредитодателем риска невозврата кредита страховая организация по договору страхования обязуется возместить страхователю (банку) имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита.

Наиболее распространенной формой обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя является поручительство. Поручительство – это такой способ исполнения обязательств по обеспечению возврата кредита, при котором в обязанности поручителя входит погашение задолженности по кредиту при возникновении обусловленных обстоятельств. Поручительство предполагает солидарную ответственность поручителя, то есть банк может требовать погашение долга, как от кредитополучателя, так и от поручителя. Поручитель имеет право регресса по отношению к должнику в случае невыполнения первым своих обязательств перед банком в размере выплаченной суммы.

Неус­тойкой признается определенная законода­тельством или договором денежная сумма, которую кредитополучатель обязан уплатить кредитодателю в случае неисполнения или ненад­лежащего исполнения условий кредитного договора.

В последнее время ряд банков внедрил систему экспресс-кредитования, которая позволяет физическому лицу получить кредит в кротчайшие сроки с предоставлением минимального набора документов и без использования какой-либо формы обеспечения возврата кредита. По данным кредитам банки, как правило, устанавливают более высокие процентные ставки, так как экспресс-кредитование в силу упрощения процедуры предоставления кредита подвержено более высокому уровню кредитного риска.