8. Банковский счет.

Договор банковского счета — это письменная сделка, в соответствии с условиями которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу данного счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). В соответствии со ст. 860 ГК РФ правила о договоре банковского счета распространяются на все виды банковских счетов, включая корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. При заключении договора банковского счета банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. При заключении договора банковского счета банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При заключении договора клиенту или указанному им лицу открывается счет банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными договорами банка и выданной ему лицензией, кроме случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Сторонами договора банковского счета являются: 1) кредитная организация; 2) клиент — физическое или юридическое лицо. Отношения между кредитными организациями (банками) и их клиентами (физическими или юридическими лицами) по поводу открытия и обслуживания банковских счетов регулируются положениями Конституции РФ, ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», нормативными правовыми актами ЦБ РФ и строятся на договорных началах. Договор банковского счета относится к публичным договорам, так как банк, являющийся коммерческой организацией, обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом, который к нему обратится (п. 1 ст. 426 ГК РФ).

9. Расчетные обязательства.

Расчетные обязательства. Формы. Расчетные обязательства опосредуют

осуществление платежей за переданное имущество, выполненную работу или услугу.

Цель – надлежащее выполнение передачи денег от должника к кредитору. Делят на

наличные и безналичные.

В ГК (ст.862) содержится перечень наиболее важных форм расчетов. Допускаются

и иные формы.

Безналичные расчеты происходят через кредитные организации (делят на

одногородние, междугородние и в пределах одного субъекта федерации или

нескольких).Субъекты: банк плательщика, плательщик, банк получателя,

получатель. Для осуществления безналичных расчетов установлен срок: 2

операционных дня в пределах одного субъекта и 5 в пределах разных.

Виды: 1.Расчеты платежными поручениями (наибольший удельный вес в РФ. Ст.863.

Содержание платежного поручения и предоставляемых вместе с ним платёжных

документов должно соответствовать требованиям закона и банковским правилам.

Выделяют срочные (в целях авансирования), досрочные и отсроченные (форма

коммерческого кредитования). Исполнение заключается в перечислении банком

денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его

банк. За неисп. или ненадл.исп.банк несет полную имущ.ответственность.

Расчеты по аккредитиву. Смысл в получении продавцом твердых гарантий

платежа, а покупателем – полноценных прав на отгруженный товар. Ст.867.

Стороны: плательщик, банк плательщика, получатель, банк получателя. Порядок:

поручение плательщика банку об открытии аккредитива ® передача полномочий по

осуществлению платежа от банка-эмитента исполняющему банку ® предъявление

продавцом документов указ. в аккредитиве и удостоверяющих отгрузку ® совершение

банком платежа против принятых им документов. Платеж может быть совершен

деньгами или векселем.

1.Банк действует по поручению плательщика об открытии аккредитива и в

соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи

получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель

либо дать полномочие другому банку (исполняющему) произвести платежи

получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

2.В случае открытия - покрытого (депонированного) – аккредитива банк-эмитент

при его отурытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет

плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего

банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

3.В случае открытия – непокрытого (гарантированного) – аккредитива

исполняющему банку предоставляется право списать всю сумму аккредитива с

ведущегося у него счета банка-эмитента.

4.Отзывной – который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без

предварительного уведомления получателя средств.

5.Безотзывный – который не может быть отменен без согласия получателя средств.

Расчеты по инкассо. Состоят в получении и зачислении банком платежа для

клиента. Ст.874. Общие правила об исполнении ст.875-876. Срок оплаты документов

либо по предъявлении либо в установл.срок. ГК выделяет расчет платежными

требованиями-поручениями и расчет платежными требованиями.

Расчеты чеками – особая форма расчетов. Ст.877. Чек должен содержать

чековые реквизиты – ст.878.

Делят на расчетные, применяемые в безналичных платежах, и чеки для получения

наличных денег. Может быть именной, ордерный и предъявительский. Для

повышения доверия к чекам используется институт чекового поручительства

(аваля). Авалистом может быть любой кроме плательщика.

Также используются платежные поручения при переводах через предприятия связи,

электронные формы расчетов (пластиковые карточки).

Семинарское занятие №9 1. Вексель.

Вексель - составленное по установленной законом форме безусловное письменное долговое (денежное) обязательство, выданное одной стороной (векселедателем) другой стороне (векселедержателю) и дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока требовать от должника уплаты обозначенной суммы. В современных условиях вексель - один из важнейших инструментов расчетов и кредитования, используемых в международной торговле. Основным нормативным актом, регулирующим вексельное обращение в Российской Федерации, является Федеральный закон «О переводном и простом векселе» от 11.03.1997 г. № 48-ФЗ. Векселя подразделяются на:

1) простые;

2) переводные;

3) именные;

4) ордерные.

Простой вексель удостоверяет ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную сумму векселедержателю или тому, кого он назовет (по его приказу). Переводной вексель (тратта) - письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя (трассанта) плательщику (трассату) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю (ремитенту) или по его приказу третьему лицу.

Для переводного векселя предусмотрена процедура акцепта, которая может быть определена как принятие плательщиком на себя обязанности оплатить указанную в векселе сумму. Акцепт совершается в виде соответствующей надписи «Акцептовано» с подписью акцептанта на лицевой стороне векселя. В любом случае векселедатель отвечает за акцепт и за платеж. Это значит, что в случае отказа в акцепте плательщика по векселю, к векселедателю может быть предъявлено требование оплатить сумму, указанную в векселе. Именной вексель - это вексель, выданный с указанием «По приказу» или другим равнозначным выражением. Такой вексель может передаваться с соблюдением формы и с последствиями обыкновенной цессии (уступки права требования). Любой вексель, даже выданный без прямой оговорки о приказе (т. е. о возможности его индоссировать), будет являться ордерным и может передаваться посредством индоссамента (передаточной надписи), совершаемого последним векселедержателем на оборотной стороне векселя или на добавочном листе (аллонже). Лицо, которому передан вексель по индоссаменту, может в свою очередь передать его в том же порядке любому другому лицу. Векселедержатель в переводном векселе может определяться в результате многих передаточных подписей.

Виды векселя:

1) коммерческий, выдаваемый заемщиком под залог товара,

2) банковский. Это тратта, выставляемая банками данной страны на своих заграничных корреспондентов (иностранные банки) ;

3) казначейские. К ним относятся векселя, выпускаемые государством для покрытия своих расходов. Продажа казначейских векселей производится дисконтом к номинальной стоимости. Дисконт – учетный процент, взимаемый банками при учете векселей. Вексель может служить как средством платежа, так и средством кредитования.