Страхування

1. Поняття і сутність страхування життя  Особливості страхування життя укладаються в забезпеченні прийнятних доходів, рівня і якості життя людей при настанні випадкових подій з несприятливими і сприятливими наслідками, іменованих страховими випадками. У зв'язку з цим страхування життя являє собою вид страхування, за допомогою якого здійснюється страховий захист особистих, сімейних доходів громадян або зміцнення досягнутого ними добробуту. Якщо розглядати цю мету з позицій інтересів громадян, то вона являє собою захист майнового інтересу, пов'язаного з різними джерелами доходу, від непередбачених, небезпечних знижують рівень життя випадкових подій. Поняття майнового інтересу страхувальника або застрахованої є ключовим для виникнення страхових відносин, оскільки саме майнові інтереси утворюють об'єкт страхування (відповідно до ст. 4 Закону про страхування). У страхуванні життя об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з настанням в життя громадянина певних явищ, викликаних плином часу. До них відносяться смерть особи, дожиття громадян до певного віку або строку, наступ у житті громадянина інших, не залежних від волі особи явищ (подій).  В умовах ринку до визначення сутності страхування життя можна підійти і через розгляд страхування як комерційної угоди. Проте таке визначення, по суті, зводить всі страхування життя до комерційного добровільному страхуванню, а наявність обов'язкового некомерційного страхування життя, наприклад, військовослужбовців і державних службовців, просто ігнорується. Тому дане визначення є досить вузьким.  В умовах ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації пропонується тільки предметна трактування сутності страхування життя органами державного страхового нагляду (тобто з позиції об'єкта страхування). Таким чином, страхування життя являє собою «сукупність видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у випадках дожиття застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку, смерті застрахованого, а також по виплаті пенсії (ренти, ануїтету) застрахованій у випадках, передбачених договором страхування (закінчення діїдоговору страхування, досягнення застрахованим певного віку, смерть годувальника, постійна втрата працездатності, поточні виплати (ануїтети) в період дії договору страхування та ін.) "  У ст. 934 ГК страхування життя визначається через договір особистого страхування, що дає відразу широке тлумачення страхування життя, зокрема, щодо страхових випадків. Так, згідно з п. 1 зазначеної статті з договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку).  Це більш широке визначення страхування життя, воно дається через страхові випадки. Однак страхове відношення виникає до страхового випадку, коли страхова компанія приймає страхуються ризиків у страхуванні життя при укладанні договору страхування. Отже, без визначення страхуються ризиків і цілей неможливо розкрити характер страхових відносин, який визначає сутність всього страхування життя. При страхуванні життя страхуються ризик не можна визначати як тривалість людського життя, адже важливим є не стільки сам період життя, скільки певна подія, яке перервало життя, і не сама смерть, а передбачуваний час її настання в передбачуваному віці. Передбачуваний час, причини та умови настання смерті в передбачуваному віці і будуть тією подією, яка розглядається в якості страхового ризику через ознаки ймовірності та випадковості його настання відповідно до п. 1 ст. 9 Закону про страхування. І тільки тоді страхуються ризиків може виразити себе, по-перше, в імовірності померти в молодому віці або раніше середньої тривалості життя, по-друге, ймовірності померти або вижити протягом певного періоду часу, по-третє, ймовірності жити в старості, маючи велику тривалість життя, що вимагає отримання регулярних доходів без продовження трудової діяльності.  В обсяг страхової відповідальності страховика включається широкий перелік конкретних подій: дожиття до закінчення терміну страхування, обумовленого віку або події, настання смерті страхувальника або застрахованого чи втрата ними здоров'я в період страхування від обумовлених подій, як правило, від нещасних випадків. Крім самого життя, виділяють як окремих об'єктів, з нею пов'язаних, працездатність і здоров'я, а в обсязі страхової відповідальності страхової компанії - різні нещасні випадки і хвороби, а також витрати на лікування. Життя як об'єкт змішаного страхування пов'язана з широким обсягом страхової відповідальності страховика : дожиття до закінчення строку страхування, смерть застрахованого і нещасні випадки. 

Види страхування життя  Теорія і практика страхування життя демонструє велику різноманітність видів договорів страхування життя, укладаються страховими організаціями при реагуванні на найменші зміни у функціонуванні фінансового ринку. Проте всі види страхування життя мають певні типові характеристики, вироблені за всю історію розвитку цього виду страхування.  Головними критеріями, за якими розрізняють види страхування життя, є:  а) об'єкт страхування;  б) предмет страхування;  в) порядок сплати страхових премій;  г) період дії страхового покриття;  д) форма страхового покриття;  е) вид страхових виплат;  ж) форма укладення договору.  Таким чином, грунтуючись на даних умовах, виділяють наступні види страхування.  1. По виду об'єкта страхування життя розрізняють:  Ø страхування власного життя, коли застрахований і страхувальник - одна особа;  Ø страхування у відношенні іншої особи, коли застрахований і страхувальник - різні особи;  Ø спільне страхування життя на основі принципу першої або другої смерті.  2. Залежно від предмету страхування життя виділяють:  Ø страхування на випадок смерті;  Ø страхування на дожиття.  3. Залежно від порядку сплати страхових премій виділяють:  Ø страхування життя з одноразовою (одноразової) премією;  Ø страхування життя з періодичними преміями, що сплачуються:  · Протягом терміну договору;  · Протягом обмеженого періоду часу, меншого, ніж термін договору;  · Протягом усього життя.  Одноразова премія увазі оплату страхового внеску один раз при підписанні договору.  Періодичні премії сплачуються щорічно, щоквартально або щомісячно.  4. За періодом дії страхового покриття розрізняють:  Ø довічне страхування (на все життя);  Ø страхування життя на певний період.  5. Залежно від форми страхового покриття можна виділити наступні форми страхування життя:  Ø на твердо встановлену страхову суму;  Ø з порядку спадання страховою сумою;  Ø із зростаючою страховою сумою;  Ø при збільшенні страхової суми відповідно до зростання індексу роздрібних цін;  Ø при збільшенні страхової суми за рахунок участі в прибутку страховика;  Ø при збільшенні страхової суми за рахунок прямого інвестування страхових премій у спеціалізовані інвестиційні фонди.  6. По виду страхових виплат розрізняють страхування життя:  Ø з одноразовою виплатою страхової суми;  Ø з виплатою ренти (ануїтету);  Ø з виплатою пенсії.  7. За способом укладання договорів страхування життя діляться на договори:  Ø індивідуальні;  Ø колективні.  Представивши характеристику найбільш важливих критеріїв, що визначають специфіку різних видів страхування життя, можна скласти комплексну систему страхування життя, найбільш уживаних на страховому ринку.  У теорії та практиці страхування життя прийнято виділяти три базових типи страхування, що мають істотні відмінності по цілій сукупності вищенаведених критеріїв:  1) термінове страхування життя - страхування життя на випадок смерті, що укладається на певний строк;  2) довічне страхування - страхування на випадок смерті протягом всього життя застрахованого;  3) змішане страхування життя - страхування та на випадок смерті, і на дожиття протягом певного періоду часу. Є й більш широкі види змішаного страхування життя, коли страхування на випадок смерті і страхування на дожиття поєднуються з медичним страхуванням, страхуванням від нещасних випадків або навіть страхуванням відповідальності.  Існують і інші класифікації базисних типів страхування життя.