2. Страхування дітей

Страхування дітей схоже за змістом на змішане страхування життя. Але за цим видом страхової послуги страхувальниками можуть бути батьки, родичі, опікуни дитини, а також підприємства, які турбуються про страховий захист життя дітей своїх працівників.

Застрахованою є дитина у віці від 0 до 18 років. Мінімальний термін страхування становить 3 роки, якщо договір укладається на користь дитини, яка досягла 15 років, максимальний -18 років. Установлюється у випадку страхування дитини віком від 0 до 6 місяців.

У договорі страхування поєднуються умови дожиття застрахованої дитини до 18 років, смерті в період дії договору а також утрата життя,здоров'я внаслідок нещасного випадку.

Внески, які повинен сплачувати страхувальник упродовж дії договору страхування, залежать від віку дитини, величини страхової суми та терміну страхування. За бажанням страхувальник може здійснити одноразову сплату страхового внеску без його розстрочення. Страхувальникові надається також право обирати спосіб сплати внесків: готівкою, безготівково, змінювати розміри страхової суми , достроково припиняти дію договору страхування. В останньому випадку страхувальникові при дотриманні ряду умов виплачується викупна сума.

У випадку смерті страхувальника будь-хто з інших родичів дитини може прийняти на себе його зобов'язання. У випадку дос-трокового припинення дії договору страхування особою, яка пе-ребрала на себе права та обов'язки страхувальника, вона має пра-во отримати викупну суму з розрахунку внесків, які сплачені нею. Застрахованому ж повертаються всі внески, що сплачені помер-лим страхувальником. За умови, якщо у випадку смерті страхува-льника ніхто з родичів не бере на себе його обов'язки, договір страхування припиняє свою дію, а застрахованій дитині поверта-ється сума сплачених внесків шляхом перерахунку на особистий банківський вклад.

Страховими випадками є дожиття застрахованого до закін-чення терміну страхування, смерть дитини в період дії договору a також отримання травми, отруєння та інші розлади здоров'я, по-в'язані з нещасним випадком. При настанні смерті є ряд винятків, коли страхова виплата не здійснюється.

Весільне страхування

Незважаючи те, що страхування до шлюбу належить до стра-хування життя, його умови відрізняються від традиційного змі-шаного страхування життя.

Першою особливістю цього виду страхування є гарантована виплата страхового забезпечення застрахованій особі до весілля, в тому числі у випадку, коли в період дії договору страхування оплата страхових внесків буде припинена у зв'язку зі смертю страхувальника. Тому найбільш зацікавлені в цьому виді страху-вання бабусі та дідусі, яких особливо влаштовує виплата страхового забезпечення онукам і онучкам при реєстрації шлюбу навіть коли страхувальник не доживе до закінчення терміну страхування і не оплатить усіх внесків за договором у повному обсязі.

Страхуванню до шлюбу властива ще одна особливість. Страхове забезпечення виплачується застрахованій особі після закінчення терміну страхування у зв'язку з реєстрацією шлюбу Відповідальність страховика закінчується по досягненні дитиною повноліття, однак виплата здійснюється лише через визначенийпроміжок часу. Від моменту закінчення терміну дії договору і до моменту виплати страхового забезпечення з нагоди реєстрації шлюбу застрахованої особи (або по досягненню нею 21 року) до-говір діє в повному обсязі в частині інших ризиків, включених до обсягу відповідальності страховика. Крім того, за зазначений вичікувальний період (від 18 до 21 року) розмір страхової суми, належної до оплати, збільшується на додатковий відсотковий дохід, який урахований у структурі тарифної ставки. Так само, як і при змішаному страхуванні життя й страхуванні дітей, в договорі страхування до шлюбу може передбачатися страхова виплата при втраті застрахованою особою здоров'я у зв'язку з нещасним випадком.

Страхувальниками є батьки, бабусі, дідусі та інші близькі ро-дичі дитини, які уклали договір на користь дітей - застрахованих осіб. Дітей можна застрахувати від дня їх народження, але не більше ніж на термін до досягнення ними 18-річного віку на мо-мент закінчення дії договору страхування. На користь однієї дитини можна укласти кілька договорів страхування. Договори не укладаються з інвалідами 1 групи. Страховими випадками за до-говором є: дожиття застрахованої дитини до закінчення терміну страхування й настання певної події (реєстрація шлюбу або досягнення віку 21 рік). У зв'язку з настанням цієї події виплачується страхова сума, передбачена договором. Водночас для часткової компенсації в умовах інфляції страховики можуть використовува-ти різні варіанти страхування: участь страхувальника в прибутку страхової організації, отримання застрахованою особою додатко-вих грошових сум дивідендів, бонусів і т. ін.

Страхувальники і застраховані за договором - різні особи, і тому передбачаються різні страхові виплати за договором при настанні смерті страхувальника або застрахованої особи. Найчастіше у разі смерті страхувальника в період дії договору страхування договір продовжує діяти без подальшої сплати внесків і дає право застрахованій особі на отримання повної страхової суми при реєстрації шлюбу Водночас страховик при обра-хуванні тарифної ставки може передбачити певну страхову виплату у разі смерті страхувальника (наприклад, допомога на поховання і т. ін.). Однак якщо смерть страхувальника настала протягом визначеного періоду дії договору наприклад, у перші місяців, від онкологічного захворювання, захворювання серцево-судинної системи або у зв'язку зі скоєнням навмисного злочину, керуванням транспортним засобом у стані алкогольного, токсичного, наркотичного сп'яніння, застрахованій особі виплачується частина страхових внесків (або викупна сума, якщо це передбачено договором страхування).

У разі настання в період дії договору страхування смерті застрахованої особи договір страхування припиняє свою дію, страхувальнику повертаються всі сплачені внески. За умовами договору страхування до шлюбу до страхових випадків можуть бути віднесені події, пов'язані з втратою здоров'я застрахованої особи, при цьому передбачається виплата страхового забезпечення в різних формах при тимчасовій втраті працездатності: грошова допомога, розрахована за таблицями відповідно до ступеня втрати працездатності, або щомісячна грошова допомога у відсотках від страхової суми за кожний день лікування. Розмір страхової суми за договором, як правило, встановлюється за згодою сторін. Водночас для обрахунку внесків, належних до виплати, найзручніше, щоб він був кратним визначеній сумі, наприклад, 100 грн. Розмір страхової премії, належної до виплати, визначається залежно від віку страхувальника і застрахованої особи, страхової суми, терміну страхування та інших умов договору Страхова премія при страхуванні до шлюбу як і при страхуванні життя, може виплачуватися готівкою, безготівковим розрахунком, одноразово, щорічно, щоквартально, щомісячно або в інші терміни, передбачені договором страхування. У разі несплати чергових страхових внесків дія договору страхування припиняється. Договір може бути відновлений протягом року від дня його припинення в разі сплати прострочених внесків і внеску за наступний період оплати одноразово. Розмір внесків у період дії договору страхування може мінятися одночасно зі зміною розміру страхової суми.

У разі страхування до шлюбу термін страхування визначається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладення на її користь договору страхування. При цьому вік дитини заокруглюється до повних років.

Страхове забезпечення за договором страхування при реєстрації шлюбу отримує застрахована особа. За визначених умов право на отримання зазначеного забезпечення може мати й

страхувальник. Застрахована особа також отримує страхові вип-лати у зв'язку із втратою здоров'я, якщо це передбачено умовами договору та викупні суми за договором. При настанні смерті за-страхованої особи страхові суми виплачуються страхувальнику або спадкоємцям застрахованої особи на умовах, визначених до-говором страхування. Для отримання страхового забезпечення необхідно подати до страхової компанії документи, які підтверджують факт укладення договору страхування, оплату внесків, наявність страхового випадку й право громадянина, який звернувся за страховим забезпеченням, на його отримання.

Для подальшого вдосконалення цього виду страхування не-обхідно:

• надати страхувальнику можливість права вибору умов страхування, за якими виплата страхового забезпечення застрахо-ваній дитині може проводитися не тільки при реєстрації шлюбу але й при настанні повноліття, при досягненні нею певного віку, по закінченню вищого навчального закладу для учнів і т. ін.;

• гарантувати отримання страхового забезпечення у зв'язку з настанням страхового випадку в повному розмірі або частково у формі поточних виплат за договором (наприклад, для оплати вит-рат на подальшу освіту дитини як грошова допомога у зв'язку із захворюванням або втратою батьків);

• розширити обсяг обов'язків страховика в разі занедужання страхувальника або застрахованої особи, що призводить до інва-лідності, деякі захворювання у дітей (наприклад, інфекційні), з наданням страхувальникові права вибору обсягу страхової відпо-відальності за договором страхування;

• розширити коло осіб, які беруть участь у договірних відносинах, особливо громадян старшого віку на умовах сплати одноразового страхового внеску за договором страхування.

3. Останнім часом у розвинених країнах значної популярності набуло фондове страхування життя (unit-linked life insurance), або фондове страхування, коли кожна страхова премія, що вноситься страхувальником, ділиться на дві частини: одна частина використовується для формування фонду страхового покриття, а інша йде на придбання паїв у пайовому трасті (unit trust). Таким чином, дрібний інвестор має можливість одержати дохід від інвестицій, не беручи на себе великих фінансових ризиків.

Розвиток фондового страхування можна поясними наступними перевагами порівняно зі звичайними інвестиціями та іншими видами страхування:

• дозволяє прив’язати моменти максимізації доходу до подій в особистому житті страхувальника;

• пропонує пільги з оподаткування;

• дозволяє безпосередньо брати участь у прийнятті інвестиційних рішень;

• надає можливість отримати позички від страхової компанії;

• дозволяє користуватись послугами кращих управляючих активами фінансових установ;

• гарантує високу ліквідність вкладень.

На практиці найбільш досвідчені компанії проводять якісний статистичний аналіз, застосовують імітаційне моделювання для портфеля активів і зобов’язань з метою обгрунтування комбінації активів, яка буде включена у портфель компанії.

Нова редакція Закону України «Про страхування», підготовлена ​​до першого читання, передбачає посилення фінансових вимог до страхових компаній і посередників, але при цьому дає можливість ввести електронну форму полісів, запустити продукти unit-linked і адмініструвати НПФ.