Сущность и принципы кредита. Основные формы кредита.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на принципах срочности, возвратности и платности. Поскольку на рынке ссудных капиталов товаром являются временно свободные денежные средства, то очевидно, что врем характер высвобождения этих средств предполагает и временный характер их передачи Т.о, возвратность ссудного капитала является объективным процессом. Возвратность кредита предполагает его срочность, т.к. деньги ссужаются на определённый срок. В связи с тем, что заемщики используют в своих интересах не принадлежащий им капитал, т.е. чужие деньги, они в условиях рыночной экономики неизбежно должны заплатить за право пользования предоставленной им ссудой. Отсюда вытекает еще один принцип кредита – его платность. Платность кредита реализуется через ссудный %, т.е. ту часть прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору. Ссудный % проявляется в качестве эквивалента потребительской стоимости кредита, порождающего движение средств на рынке ссудных капиталов.

Формы кредита: 1) коммерческий - предоставляется предприятиями друг другу в товарной форме, путем отсрочки платежа, ограничен размерами резервного фонда предприятия, не может использоваться для выплаты з/п, может поставляться только тем предприятиям, которые нуждаются именно в этом товаре. Т.о. ком кредит ограниченный. Банковский - предоставляется кредитно-финансовым учреждениями (банками, фондами, ассоциациями), любым хозяйственным субъектам в виде денежных ссуд. Бывают краткосрочными (до1 года), среднесрочными (1-5 лет), долгосрочными (более 5лет). Другие формы: межхозяйственный денежный кредит - предоставление субъектами экономики друг другу, путем выпуска акций, облигаций и др. видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования и кредитования предприятий. Потребительский кредит - предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров длительного пользования. За его пользование взимается высокий реальный %. Государственный кредит - система кредитных отношений, где государство выступает в роли заемщика, а население - кредитора. Источник средств - Государственные облигации. Государство использует данную форму для покрытия дефицита государственного бюджета. Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере МЭО. М.кредит предоставляется в виде товарной и денежной формы, кредиторы и заемщики - банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Структура и функции банковской системы. Структура банковской системы современной России.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес и проводит политику в интересах государства в целом. Традиционно ЦБ выполняет 4 основные функции. 1)Осуществляет монопольную эмиссию банкнот. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии. 2)Является банком банков. Главной клиентурой ЦБ являются коммерческие банки. ЦБ хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. кассовые резервы. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, ЦБ оказывает им кредитную поддержку. Обычно его кредиты предоставляются по ставке более высокой, чем рыночная, и поэтому банки обращаются за поддержкой к ЦБ при отсутствии иной возможности кредита. 3)ЦБ – банкир правительства. ЦБ, как правило осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в ЦБ, с кот. покрываются правительственные расходы. 4)Проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. В условиях хронического дефицита госбюджетов усиливается функция кредитования государства и управления госдолгом, под кот. понимаются операции ЦБ по размещению и погашению займов. ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота. Представляет страну в международных валютных организациях. Функции ЦБ взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, ЦБ создает кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции – основа регулирования экономики.

КДП представляет собой совокупность мероприятий ЦБ в области денежного обращения и кредита по воздействию на макроэк процесс. Цель – достижение равновесного и устойчивого развития эк-ки. Особенность – гос-во воздействует в основном на совокупное предложение. Наиболее активный элемент при этом – влияние (через кредит) на мотивы, связ с инвестированием. Субъектами данного механизма регулирования выступают ЦБ и коммерческие банки. ЦБ выполняет две основных функции: 1.обеспечение нац. эк-ки полноценной валютной системой 2.воздействие на кредитную деятельность коммерческих банков (в интересах макроэконом пол-ки). ЦБ может иметь различные статусы относительно прав-ва (полностью подотчетен, небольшая самостоятельность, достаточно независимое положение). Самостоятельность нужна для того, чтобы в условиях сложной эк-кой ситуации не могло требовать от ЦБ решения своих финансовых проблем за счет выпуска дополнительной ден. массы. Инструменты КДП Прямые методы кредитного регулирования представляют собой действия ЦБ по ограничению динамики кредитования ( в некоторых европейских странах ЦБ имеет право устанавливать пределы по вложению комм. банками своих ресурсов в небанковском секторе). «-»  ослабляет роль конкуренции;  данный инструмент не очень гибок. Прямые методы, которые носят несогласованную с рыночной экономикой природу, применяются, если косвенные способы уже не способны сыграть свою роль. Но при этом следует признать: результат прямого воздействия может быть достаточно высоким. Косвенные методы 1. Учетная пол-ка. На основании закона ЦБ имеет право манипулировать ставкой %, по которой он выдает кредиты комм банкам. Происходит регулирование «цены кредита». С помощью ставки % оказывается косвенное воздействие на соответствие спроса и предложения на рынке капитала. Действенность этой операции может снижаться, если активность банков – заказчиков невелика. Это может происходить, когда банки имеют солидные резервы и относительно редко обращаются за дополнительными ресурсами в ЦБ. 2. Операции на открытом рынке. ЦБ проводит куплю и продажу в большинстве случаев гос. ценных бумаг на открытом рынке. Цель – регулирование количества денег, находящихся в обращении в данной стране (у банков изымаются избыточные балансовые резервы или вводится в оборот доп. ден. масса). 3.Пол-ка мин резервов представляет собой резервирование части активов банков в ЦБ. При этом преследуются след цели: страховка кредитной системы страны и воздействие ЦБ на объемы кредитных ресурсов банков. В России данная операция практикуется с 1990г; норма резерва составляется 15-20%. 4. Добровольные соглашения. ЦБ стремится заключать деловые соглашения с банками, чтобы принимать операционные решения как можно быстрее. В России используются в основном 1 и 3. Пробелы КДП: регулир ставки % противоречит рын системе; процентная пол-ка может создать эффект роста цен; колебания учетной ставки негативны для отраслей-должников; ДКП малоэффективна при решении проблемы занятости; рост интернационализации банковской сферы усиливает независимость банков, снижая влияние ЦБ