7.9. Поручительство, гарантия, страхование, цессия

Еще одна распространенная форма обеспечения возвратности кредитов — поручительство. Поручитель согласно договору обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) от­вечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Поручительство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также, если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иск к поручите­лю. В случае предъявления такого иска по исполнению поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удо­стоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечи­вающие это требование.

Гарантия — это особый вид поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантом по ссуде могут быть вышестоящая по отношению к дол­жнику организация (министерство, ведомство, ассоциация, объе­динение) арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае — устойчи­вое положение самого гаранта.

В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном сче­те для погашения кредита банк предъявляет требование о погаше­нии ссуды к гаранту. Гарантия прекращается на том же основании, что и поручительство.

В качестве формы обеспечения возвратности кредитов применя­ется также страхование, порядок которого определяется Письмом Министерства финансов СССР «Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов» от 28 мая 1990 г, №66 и Письмом Министерства финансов СССР «Правила доб­ровольного страхования риска непогашения кредитов» от 28 мая 1990 г. №65.

Договор страхования заключается на весь срок действия кредит­ного, договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспособности заемщика и степени риска по реали­зации кредитуемого мероприятия. В случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заем­щиком суммы кредита, включая проценты за пользование креди­том. Ответственность страховщика наступает, если заемщик не воз­вратил ссуду банку в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. При этом стра­ховщик обязан выплатить банку, выдавшему кредит, страховое воз­мещение.

После выплаты страхового возмещения к страховщику перехо­дят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к заемщику по кредитному договору.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возме­щения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об об­стоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Возможно применение цессии — переуступки в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу, оформляемой спе­циальным соглашением или договором. При заключении договора о цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам) банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов по нему.