2.24 Заем и кредит

Договор займа – это соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По своей правовой природе договор займа является реальным, односторонним, возмездным или безвозмездным.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Они передаются заемщику в собственность с условием возвращения заимодавцу не этих же денег или вещей, а такой же суммы денег или равного количества вещей.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме. Он может быть оформлен векселем или облигацией.

Виды договора займа:

- целевой заем (заем выдается на определенные цели, и заимодавец приобретает полномочия контроля за целевым использованием суммы займа);

- заем, оформленный векселем или облигацией;

- договор государственного займа (данный вид договора имеет специальное регулирование, что обусловлено его субъектным составом);

- коммерческий заем (осуществляется без специального оформления в силу одного из условий заключенного договора).

Сторонами договора займа являются заемщик и заимодавец. Ими могут быть как физические, так и юридические лица. Особый субъектный состав имеет договор государственного займа – заемщиком в нем выступает Республика Беларусь или административно-территориальная единица.

Существенные условия договора займа

Единственным существенным условием договора займа является его предмет, то есть количество передаваемых вещей (сумма денежных средств). В договоре займа может быть не определен даже срок. В таком случае заем должен быть возвращен заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (п. 1 ст. 763 ГК).

Если в договоре займа не определено иное, то он предполагается процентным и проценты исчисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Нацбанком, то есть, чтобы заем был беспроцентным, это должно быть прямо определено в договоре. Однако в том случае, когда предметом займа являются не деньги, а иные вещи, договор предполагается беспроцентным. Если имеет место коммерческий заем, он также предполагается беспроцентным, если иное не определено договором. Если иное не установлено соглашением сторон, проценты должны уплачиваться ежемесячно.

При несвоевременном возврате займа помимо процентов за пользование займом с заемщика могут быть взысканы проценты за неисполнение денежного обязательства. Размер таких процентов в случае отсутствия иного соглашения сторон определяется ставкой рефинансирования Нацбанка.

Кредитный договор

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Виды кредитов

К краткосрочным кредитам относятся:

1) кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением текущих активов, без ограничения по сроку;

2) иные кредиты, предоставленные на срок до 12 месяцев включительно, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов.

К долгосрочным кредитам относятся:

1) кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов, без ограничения по сроку;

2) иные кредиты, предоставленные на срок свыше 12 месяцев, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением текущих активов.

Сторонами договора являются:

- кредитодатель – всегда выступает банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств. Для размещения денежных средств в форме кредита необходимо получение соответствующей лицензии Нацбанка Республики Беларусь в соответствии с Инструкцией о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Нацбанка от 28. 06. 2001 № 175;

- кредитополучатель – могут быть кредитоспособные юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица. Юридические лица должны обладать право-, дееспособностью. Физические лица должны достичь совершеннолетнего возраста (18 лет) и быть дееспособными.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Статья 142 БК к существенным условиям кредитного договора относит:

- сумму кредита с указанием валюты кредита;

- проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

- целевое использование кредита;

- сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- ответственность сторон за невыполнение условий договора;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредиты могут предоставляться юридическим лицам в белорусских рублях и в иностранной валюте. Кредиты в иностранной валюте предоставляются юридическим лицам преимущественно на валютоокупаемые проекты. В связи с высокими процентными ставками по рублевым кредитам субъекты хозяйствования предпочитают брать валютные кредиты и в дальнейшем конвертировать сумму валютного кредита в белорусские рубли.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения сторонами своих обязательств, вытекающих из кредитного договора (ст. 139 БК). Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного погашения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.

Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком на оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет размер процентов за пользование кредитом. В случае если кредит предоставляется за счет бюджетных средств либо за счет других централизованных ресурсов, размер процентов за пользование кредитом определяет распорядитель указанных средств. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.