3.3. Основные тенденции использования платежных инструментов и форм расчетов в настоящее время

Кредитные организации, осуществляющие расчеты через ПСБР, корреспондентские счета или собственную межфилиальную сеть, предоставляют клиентам возможность проводить платежи посредством разнообразных платежных инструментов.

Для осуществления безналичных расчетов используются кредитовые переводы, прямые дебеты, чеки, платежные карты и электронные денежные средства. Основным платежным инструментом в России является кредитовый перевод, с помощью которого проводится подавляющее большинство платежей. Технологии платежных систем основываются на самой простой и массовой форме расчетов – посредством платежного поручения (Выводы сделаны на основе сводных данных ЦБ РФ «Структура платежей, проведенных платежной системой России» [11]).

Одной из актуальных тенденций в России в настоящее время является рост использования платежных карт. На национальном рынке платежных карт представлены как российские, так и международные платежные системы (с преобладанием последних). Хотя объемы операций с использованием платежных карт пока остаются небольшими, темпы их роста за последние годы были достаточно высокими (Выводы сделаны на основе сводных данных ЦБ РФ «Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов» [12]).

Все более широкое распространение находит дистанционное банковское обслуживание (в том числе Интернет-банкинг, мобильный банкинг) (Вывод сделан на основе сводных данных ЦБ РФ «Количество и объем платежей клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления» [13]).

3.4. Платежная система России и зарубежные платежные системы

Прежде всего, необходимо отметить, что Россия при построении своей платежной системы опирается на опыт своих зарубежных коллег. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк). Можно отметить, что:

1). Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов [6]. Россия также вводит инновационные технологии, но значительно отстает по этим показателям.

2). В отечественной банковской системе еще не получила широкого распространения проблема специализированного сервиса для различного типа платежей.

3). Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и зачета взаимных требований, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. В России же распространена система валовых расчетов.

4). Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов) и дает возможность проводить платежи на расстоянии [4, с.42]. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка. Безусловно, данная тенденция затрагивает и российскую банковскую систему, однако в сравнении с западными системами – с некоторым опозданием.

5). Одним из направлений активного внедрения инноваций в российскую банковскую практику (вслед за зарубежными коллегами) является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг в нашей стране рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. [3, с.14]

Преимуществом российских банков можно назвать их небольшие размеры по сравнению с крупными западными банками, в следствие чего в них легче вводить инновации (отсутствует сопротивление внутренней среды).

Также особенным является то, что в последние годы со стороны российских банков особенно возрос интерес к call-центрам, когда все большее число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами [6].

Однако можно также отметить, что в настоящее время в платежной системе России существует ряд недостатков, препятствующих ее эффективному развитию. Объясняется это рядом причин, прежде всего тем, что:

1). Российская экономика сравнительно недавно перешла на рыночные принципы;

2). Идея о создании национальной платежной системы долгое время не пользовалась официальной поддержкой власти. Она была высказана Д.Медведевым в национальном масштабе лишь в 2009 году.

Анализируя содержание нормативных актов, изданных Банком России за период с середины 1990-х годов по вопросам безналичных расчетов через Банк России, можно сказать, что установленные правила осуществления расчетных операций были изложены без использования таких понятий, как платежная или расчетная система, система перевода денежных средств, и ряда других терминов, связанных, например, со специализацией систем по крупным или розничным платежам и применяемых для характеристики любой современной платежной системы как единого целого [7]. Положение поменялось лишь летом этого года с принятием закона «О национальной платежной системы».

Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России потребуются изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. Состав нормативных требований хотя и является взаимоувязанным, но тем не менее воплощен в весьма обширном перечне неоднократно переизданных и дополненных нормативных актов Банка России, каждый из которых устанавливает правила осуществления отдельных операций.

Таким образом, можно сказать, что российская платежная система основана на опыте зарубежных успешно функционирующих платежных систем. Однако главным отличием платежной системы нашей страны является отставание от платежных систем других стран по ряду показателей.