54. Страхование проф. Ответственности врачей

Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работниками, осуществляющими свою деятельность на основе дипломов и других необходимых документов, дающих право ею заниматься. Страховым случаем является собы­тие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам из-за ошибок, упущений, ненадлежащего выполнения своих обязанно­стей в процессе выполнения ими своей профессиональной деятельности.Страховыми случаями могут быть ошибки при определении диагноза заболевания, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных средств, преждевременная выписка из стационара и т.д.Объект страхования — имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами, медицинскими работниками в процессе выполнения ими своих про­фессиональных обязанностей.

Договор заключается на основании письменного заявления, где должны быть указаны сведения, позволяющие страховщику оценить возможный риск: данные об образовании, прохождении курсов повышения квалификации, участии в научных семинарах, стаж работы по специальности. В договоре страхования устанавливается лимит выплат по каждому страховому случаю и лимит выплат на весь срок действия договора.Величина тарифной ставки зависит от квалификации, трудового стажа по данной специальности, число ранее произошедших событий и предъявленных по ним претензий, их имущественная величина, методы их урегулирования.Определение суммы страхового возмещения производится по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов, а также с учетом справок, счетов и других документов. При наличии разногласий размер страхового возме­щения определяется судом.В сумму страхового возмещения включаются: заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения его в результате повреждения здоровья, дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья; часть дохода, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоящие на его иждивении; расходы на погребение и т.д.

Страховым случаем не является имущественная ответственность, возникшая:

• во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензии или без лицензии (если такой вид деятельности подлежит лицензированию);

• в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;

• вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

• в результате умышленных действий врача;

• в силу нанесения пациенту морального ущерба.

55. Организационная структура страховой компании

Организационная структура и система управления страховой компанией, строятся таким образом, чтобы составляющие ее функциональные элементы, позволяли организации эффективно работать на страховом рынке и реализовывать приоритетные направления своей деятельности.

Выделяют следующие основные принципы организации и управления страховой компанией:

1. Организационно-правовой, в соответствии с которым страховая деятельность определяется организационно-правовой формой страховщика: открытое (закрытое) акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество взаимного страхования и т.д.

2. Территориально-административный, который определяет формы территориальной (региональной, национальной, мировой) организации страховой деятельности. 

3. Функциональный. Организационную структуру страховщиков определяют отраслевая и видовая структуры страховых операций. Именно от потребностей обеспечения страховых операций зависят структура привлекаемых специалистов, группировка их по отделам, состав и количество посредников, использование страхового фонда в коммерческой деятельности.

Все принципы совмещаются в одной линейно-функциональной структуре.

Другим важнейшим составляющим менеджмента страховой компании является управление персоналом и маркетинговой политикой. 

Персонал страховой компании. В силу особенностей организации страхового дела деятельность страховой компании предполагает наличие нескольких групп работников:

• штатных работников компании – руководителей, специалистов, служащих, осуществляющих управленческую, экономическую, консультативную, ликвидационную и т.п. деятельность;

• страховых агентов, выполняющих функции по заключению договоров и обеспечению своевременного поступления платежей по действующим договорам. 

Труд страховых агентов оплачивается по общему принципу в виде комиссионного вознаграждения в процентах от суммы полученных (поступивших на счет страховой компании) страховых взносов.

59.Экономическая сущность и необходимость перестрахования

Перестрахование – система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, учитывая свои финансовые возможности, часть ответственности по ним передает на определенных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, который бы обеспечил финансовую устойчивость и рентабельность страховых операций.

Выделяют следующие основные функции перестрахования:

• сокращение риска страховщика в результате возможных отклонений (колебаний) фактических размеров выплат по убыткам от расчетных, а также обеспечение стабильности результатов деятельности;

• расширение возможностей страховщика в приеме на страхование крупных и опасных рисков;

• формирование сбалансированного портфеля договоров страхования;

• обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

На данном специфическом перестраховочном рынке действуют следующие субъекты:

• Страховые компании, нуждающиеся в перестраховочной защите, и передающие в перестрахование риски частично или полностью, называются перестрахователями или цедентами (сам процесс передачи рисков в перестрахование носит название цессии, или цедирования риска).

• Страховые компании, предоставляющие перестраховочную защиту и принявшие в перестрахование риски, называются перестраховщиками или цессионерами. Следует отметить, что перестрахованием могут заниматься как прямые страховщики, т.е. страховые компании, заключающие прямые договора страхования со страхователями, так и профессиональные перестраховщики, которые представлены страховыми организациями, специализирующимися исключительно на предоставлении услуг по перестрахованию.

Перестраховочные компании в свою очередь не ограничиваются только принятием рисков на перестрахование, они активно ищут страховую защиту и размещают свои риски у других перестраховщиков или их группах. Как первичные страховщики, так и профессиональные перестраховщики, приняв на перестрахование риски, могут частично передать их на перестрахование третьим лицам. Такая операция носит название ретроцессия. Основное назначение – возможность ограничить свой риск и сбалансировать страховой портфель. Различают активное и пассивное перестрахование.

• Перестраховочные брокеры – профессиональные участники страхового рынка, специализирующиеся на содействии в передаче рисков от прямых страховщиков (перестрахователей) к перестраховщикам. По своей сути он является агентом перестрахователя, представляя его интересы, хотя и получает комиссионное вознаграждение от перестраховщика.

• Перестраховочный пул – добровольное объединение страховых компаний, которые передают в пул все подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания по всему страховому портфелю, либо по отдельным наиболее опасным рискам.

При принятии решения каждым прямым страховщиком о возможности передачи в перестраховании части рисков из его страхового портфеля, он исходит из двух ключевых предпосылок: 1) Стоимость перестрахования; 2) Экономическая эффективность.

Стоимость перестрахования – представляет собой часть страховой премии, передаваемой перестраховщику и расходы по ведению дел, связанных с передачей рисков в перестрахование. В данном случае следует учитывать воздействие прямо противоположных факторов, с одной стороны – передача части рисков ведет к формированию более сбалансированного страхового портфеля и положительно сказывается на финансовом состоянии страховщика, с другой, передача части премий, может негативно повлиять на него. Таким образом, решающим фактором, определяющим эффективность перестраховочной защиты, выступает правильное определение уровня ответственности, который страховой компании следует оставить у себя, и той доли, которую необходимо передать в перестрахование (Собственное удержание цедента). В том случае, если лимит собственного удержания установлен на заниженном уровне, страховая организация будет вынуждена передавать в перестрахование излишнюю часть премии, которая в принципе могла остаться у нее, в случае правильного определения лимита. В противоположном случае, компания может оказаться в затруднительном положении, по причине превышения возможного объема страховых выплат над финансовыми возможностями страховщика.

К числу факторов, определяющих лимит собственного удержания, относят:

• Средняя убыточность по страхуемым рискам и видам страхования (в т.ч. принимается во внимание и возможный размер ущерба);

• Объем премии;

• Усредненная доходность, или прибыльность операций по конкретному виду страхования;

• Территориальное распределение объектов страхового портфеля;