31.Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев – один из наиболее традиционных видов личного страхования обеспечивающий риск получения физическим лицом повреждений в результате несчастных случаев.

Несчастным случаем в страховании признается физическое повреждение, результатом которого может быть временная или постоянная нетрудоспособность, инвалидность, а также смерть застрахованного. Страхование от несчастных случаев покрывает риск их наступления у конкретных физических лиц. В настоящее время страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательное страхование, проводится на основе действующего законодательства и предполагает:

• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих (МВД, МНС, депутаты, следователи, судьи, прокуроры, работники ядерных объектов, МЧС и т.д.)

• обязательное личное страхование пассажиров.

Добровольное страхование от несчастных случаев предполагает, что договора могут заключаться как в индивидуальной, так и коллективной форме. Страховые компании при заключении договоров страхования от несчастных случаев могут применять определенные критерии отбора рисков принимаемых на страхование, в соответствии с которыми будут изменяться условия заключаемых договоров. К факторам, оказывающим наибольшее влияние на степень риска, традиционно относят:

• профессия (важнейший критерий, существуют отдельные категории профессий не принимаемых на страхование);

• возраст (здесь необходимо учитывать 2 противоположные тенденции: риск наступления страхового случая возрастает в связи с преклонным возрастом, вследствие утраты рефлексов, с другой стороны людям старшего возраста присуща большая осторожность);

• здоровье (существует необходимость медицинского освидетельствования застрахованного);

• субъективный риск (обычно страховые компании не принимают на страхование риски от лиц, ходатайствующих об очень высоких страховых суммах и находящихся в неудовлетворительном финансовом положении).

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях:

- гарантия на случай смерти;

- гарантия на случай инвалидности, рассчитываемая по формуле: страховая выплата = страховая сумма _* коэффициент нетрудоспособности;

- гарантия на случай временной нетрудоспособности: ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере определенного процента от страховой суммы;

- гарантия оплаты медицинских расходов: возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.

Если в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, наступит смерть застрахованного, то страховое обеспечение выплачивается в полном размере страховой суммы установленной в договоре страхования.

В случае получения застрахованным инвалидности, страховщики при принятии решения об объемах страхового возмещения принимают во внимание вид полученной инвалидности и ее характер. Различают постоянную и временную инвалидность, причем постоянная в свою очередь классифицируется на постоянную общую инвалидность и частичную. Постоянная общая инвалидность влечет за собой полную и абсолютную непригодность для работ любых видов. В данном случае страховая компания выплачивает страховую сумму в размере 100%. Если инвалидность не является полной, но является частичной постоянно, страховщик выплачивает страховое возмещение в размере определенного процента, в соответствии с классом инвалидности. Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного времени препятствуют застрахованному исполнять свои профессиональные обязанности. Возмещение осуществляется в виде выплаты ежедневной сумма в течение инвалидности, как правило до 1 года. Если несчастный случай имел последствием утрату временной нетрудоспособности, выдается суточное вознаграждение за время лечения.

Оплата медицинской помощи, это одна из разновидностей страховых выплат при которой, страховая компания гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание. В состав затрат, которые включаются в объем предоставляемых медицинских услуг и оплачиваемых страховой компанией включаются: (расходы на лечение, клинические обследования и госпитализацию, перевозку и доставку, приобретение и установку протезов, физическую реабилитацию, лекарства, дополнительные анализы и т.д.).

Страховщик не уплачивает страховое возмещение, если будут установлены следующие факты:

- нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;

- вооруженное столкновения;

- повреждение нанесённые в ходе собраний, демонстраций, забастовок;

- мятежи, народные восстания и терроризм;

- действия вооруженных сил в мирное время;

32. Медицинское страхование.

Медицинское страхование представляет собой форму личного страхования, гарантирующая гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное (всеобщее для населения) и добровольное (коллективное и индивидуальное) по соответствующим программам, в которых содержится исчерпывающий перечень медицинских услуг (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемых в каждом случае.

Субъектами медицинского страхования выступают: гражданин; страхователь; страховая медицинская организация; медицинское учреждение; фонд обязательного медицинского страхования.

Объекты медицинского страхования: болезни, недомогания, травмы и т.п., требующие определенной медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных страхователем средств.

В системе обязательного медицинского страхования (ОМС) страхователями выступают: местные администрации (для неработающего населения); предприятия, учреждения, организации, а так же лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Граждане РФ имеют право на обязательное и добровольное медицинское страхование, свободный выбор страховой медицинской организации, а также врача в соответствии с договорами; получение медицинской помощи на всей территории РФ; получению медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиями договора, независимо от размера фактически оплаченного страхового взноса. Система ОМС заключает договор с той страховой медицинской организацией, на которую укажет гражданин. В противном случае страхователь вправе сам выбрать такую организацию. Взаимоотношения работодателя (страхователя) с работником (застрахованным) по ОМС возникают на основе заключенного между ними трудового договора. Они так же прекращаются с момента расторжения трудового договора.

С 1 января 2001 года ступил в силу новый Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в РФ», в соответствии с которым:

- произошло увеличение тарифа страховых взносов работодателей в фонды ОМС с 3,1% до 5,1%;

- совершился переход на преимущественно одноканальное финансирование медицинских организаций через систему обязательного медицинского страхования и поэтапный переход на оплату медицинской помощи по полному тарифу;

- медицинским страховым организациям необходимо увеличить уставный капитал до 60 млн. рублей с 2012 года;

- в период 2011-2012 годов в целях повышения качества и доступности медицинской помощи, предоставляемой населению субъекта РФ, осуществляется реализация региональных программ модернизации здравоохранения.

В системе добровольного медицинского страхования (ДМС) страхователями выступают отдельные граждане или предприятия, представляющие интересы граждан. В этой системе застрахованный может обращаться за лечебно-профилактической помощью в любое медицинское учреждение, с которым подписан договор страховой медицинской организацией.

Договор ДМС относится к возмездным договорным обязательствам, при этом он обладает всеми особенностями договора страхования, обусловленных наличием риска.

ДМС занимает прочное позиции среди видов личного страхования. Спрос на платные медицинские услуги обусловлен:

- снижением качества бесплатных медицинских услуг, оказываемых а рамках бюджетного здравоохранения, и появлении полной медицинской помощи, предоставляемой хозрасчетными лечебными учреждениями.

- принятием в июне 1991го Закона РСФСР «О медицинском страховании в РСФСР», по которому был изменен порядок финансирования здравоохранения;

- ограниченностью базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, определяющий объем и условия оказания медицинской помощи.