36. Страхование имущества граждан

Страховым событием по данному виду страхования является случай уничтожения или повреждения имущества физических лиц в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, аварий, а также иных неблагоприятных событий.

Объектом страхования имущества граждан выступают бытовые предметы длительного пользования и домашнего обихода, принадлежащие им по праву частной собственности (не могут быть объектом документы, ценные бумаги, деньги, коллекции и антиквариат).

Все программы страхования можно разделить на две основные группы. Первая - классические, вторая экспресс-продукты.

Классическое страхование предусматривает индивид. подход к клиенту и его собственности: осмотр территории страхования представителем компании, оценку стоимости имущества независимым экспертом, выбор нескольких особенно актуальных страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования, возможность внесения изменений в договор в течение срока страхования и пр. Этот комплекс услуг, является относительно дорогим по сравнению с экспресс-продуктом, но он предусматривает более тесное отношение страховика и страхователя.

Экспресс-страховка отличается относительной дешевизной. К тому же ее оформление занимает минимум времени. В некоторых случаях, даже необязательно посещать офис страховой компании - готовый полис доставят вам на работу или домой. Небольшой размер страховой премии и отсутствие процедур осмотра и оценки собственности объясняется стандартной сущностью данного вида страхования: ко всем клиентам применяется одинаковый подход. В то же время эти страховые продукты (как правило, комплексные) действительно являются наиболее удобными и включённые в них страховые риски - самыми распространёнными.

Для целей страхования имущество граждан классифицируют по следующим группам: 1) строения; 2) домашнее имущество; 3) животные; 4) транспортные средства.

Страховыми событиями по страхованию строений (жилые дома, гаражи, хозяйственные постройки, садовые домики) являются случаи их уничтожения или повреждения в результате пожаров, неблагоприятных погодных условий и аварий, а также разборка и перенос строений на другое место в связи с пожаром или другим стихийным бедствием. Объектами страхования жилых помещений являются все конструктивные элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия, крыши, а также элементы отделки и оборудования.

Конструктив («коробка»). Этот объ­ект страхования особенно актуален для владельцев квартир с деревян­ными/смешанными перекрытиями, а также газифицированных домов. При серьёзном пожаре выгорает, как правило, несколько этажей, а при взры­ве бытового газа происходит полное разрушение здания. Стандартный набор рисков для конструктивных элементов квартиры (пожар;взрыв газа;удар молнии).

Отделка. Все отделочные и ремонтные работы, улучш. качество прожив-я в квартире, попадает в понятие «от­делка».

Например, возможно применение следующей классификации внутренней отделки: стандартная, улучшенная и евроотделка. А последняя, в свою очередь, подразделяется на улучшенную евроотделку, евростандарт и упрощён­ный евростандарт. Риски страхования отделки квар­тиры: пожар, залив, взрыв газа и т. п.

Движимое имущество. Договор страхования движимого имущества предполагает, что вещи и предметы, включен­ные в опись (а она является неотъ­емлемой частью договора страхова­ния), являются застрахованными только внутри данного помещения. Наиболее типичными рисками движимого имущества являются: повреждения имущества в результате возникновения пожара, стихийных бедствий, кражи со взломом, грабежа и злоумышленного действия третьих лиц, повреждение имущества водой, сбой в электросетях.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

1)Общий договор (все имущество, кроме страхуемого по специальному договору);

2)Специальный договор (страхуются определенные группы предметов, в независимости от факта заключения основного договора). Объектом страхования выступают: дорогостоящее имущество, антиквариат, коллекции и т.д.

По общему договору страхования не подлежат страхованию документы, деньги, ювелирные изделия, рукописи, домашние животные и другое имущество, для которого имеются специальные виды страхования.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен на срок от 1 до 5 лет и от 2 до 11 месяцев

В страховании животных к рискам добавляются случаи гибели в результате болезни, несчастных случаев или вынужденного убоя.

При страховании транспортных средств, на страхование принимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистрации в органах ГИБДД (автомобили, прицепы, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы, мотоколяски и мопеды); водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами (лодки, кроме надувных, катера и яхты). Основной договор заключается на срок от 2 до 11 месяцев или на 1 год, дополнительный на срок оставшийся до конца действия основного.

Страховыми случаями являются: (Похищение, Уничтожение, Повреждение)

Сумма ущерба и соответственно страхового возмещения определяется в случае похищения – по его стоимости с учетом износа; в случае уничтожения – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков годных для использования; в случае повреждения – по стоимости ремонта