30. Система страховых фондов.

Страхование — это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование — совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения вероятного ущерба, нанесенного субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в доходах в связи с последствиями произошедших страховых случаев.

Страхование выполняет ряд функций:

• предупредительная функция — связана с использованием части страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска;

• восстановительная/защитная – предполагает полное или частичное возмещение ущерба выполняет потребность в страховой защите;

• контрольная функция - определяет строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Виды страхования

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей. Страховая ответственность наступает автоматически при возникновении страхового случая. К сфере обязательного страхования относятся:

- обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации;

- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и др.);

- и другие виды страхования.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с заинтересованностью в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском.

Добровольное страхование предоставляет возможность свободного выбора услуг страхования на страховом рынке.

Личное страхование отражает интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. Выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Личное страхование подразделяется:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• медицинское страхование;

• страхование пенсий.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением различными материальными ценностями. Оно связано со следующими видами рисков:

• уничтожение или повреждение в результате стихий;

• пожар;

• всевозможные взрывы, связанные с технологическими процессами;

• аварии (общие - предусмотренные договором и частные);

• падение летающих объектов;

• проникновение воды из соседних помещений;

• бой стекол и витрин;

• и прочие виды.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить пострадавшей стороне причиненные убытки в застрахованном имуществе, а также убытки, связанные с иными имущественными интересами страхователя.

Страхование экономических рисков широко применяется на зарубежном страховом рынке. Выделяют следующие виды страхования:

1) коммерческие риски охватывают те виды страхования, в которых, прежде всего, заинтересован предприниматель. Объект страхования - коммерческая деятельность страхователя. Покрытие, коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

• от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

• от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

- арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

• дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

• восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахованного имущества);

2) технические риски - подлежат страхованию строительно-монтажные, эксплуатационные риски, а также риски новой техники и технологии;

3) финансово-кредитные риски. Необходимо страховать из-за достаточно высокой степени вероятности их проявления. Страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков. Нейтрализовать возможные потери позволяют следующие виды страхования:

• страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортер либо его продолжительной неплатежеспособности);

• страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика;

• страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

• страхование залоговых операций;

• страхование валютных рисков (потери от колебания валютных курсов);

• страхование биржевых операций и сделок;

• страхование от инфляции;

• страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

31. Страховой рынок.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. В структурном плане страховой рынок может быть представлен в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном. В организационно-правовом он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном - местным (региональным), национальным (страна, республика и т.д.) и мировым (например, общеевропейский страховой рынок стран - членов ЕС).

С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются еще внутренними, национальные - внешними, а мировые - глобальными.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.).

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего окружения (мировой страховой рынок) может быть практически неограниченной. Каждый виток спирали представляет собой соответствующий уровень страхового рынка и его воздействие на потенциального потребителя страховых услуг.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков.