Банковское дело

10.2. Перспективы интернет%банкинга	461

интернет%банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет%технологий), системные администраторы, веб%дизайнеры, веб%программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, отыскать юриста, который знаком с электронными коммуникациями. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

На пути интернет%банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают: «Интернет — это опасно, и нам он не нужен». Позиция вторых противоположна: «Интернет — это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет%бизнес чего бы нам это ни стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с сетью интернет. Так, абсолютное отрицание целесообразности ее использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью интернет. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго — расходование значительных средств без конкретной отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к сети интернет, — нужно просто продолжать его освоение.

Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория сети в России пока невелика, и почти вся она сосредоточена в нескольких крупных городах. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает о сети интернет. Конечно, ситуация постепенно меняется, но все%таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в сети интернет люди наиболее социально активные, вселяет надежду в то, что их количества окажется достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем интернет%банкинга. Есть вероятность, что интернет поднимет интерес к банковскому сервису. Согласно данным опросов, подавляющее большинство банкиров считает, что удобство интернет%обслуживания станет в ближайшем будущем важным фактором привлечения средств клиентов в банки.

Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в сети свои деньги. Интернет%банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако проблема эта имеет скорее

462 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы...

общественные и юридические корни, чем технические или какие%либо другие.

Кроме перечисленных выше существуют еще и серьезные технические трудности и проблемы, связанные с электронно%цифровой подписью.

Основных технических проблем несколько.

1.Реализация. В дополнение к обычным трудностям добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии.

2.Создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет%комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб%сервера, прокси%сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP%сервера и т.д. Вследствие этого здесь обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще

восвоении, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку дешевле.

3.Защита. Серьезные специалисты уже отказываются обсуждать ее в техническом аспекте. Участники одного из семинаров R%Style Software Lab. оценили проблему безопасности как заслуживающую внимания, но не более чем все прочие.

Наряду с другими проблемами расширения рынка интернет%банкинга две причины — недостаточное предложение услуг и проблемы безопасности, — безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в России. Остается надеяться, что отечественные банки наконец поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы (или от инициативы их конкурентов).

В интернет%банкинге есть и имиджевый элемент. Он заключается в том, что, когда набирается критическая масса банков, предлагающих такую услугу, те, кто такую услугу не предлагает, начинают проигрывать. Они теряют клиентов, и это уже чистый убыток. Доля банков, предоставляющих услуги интернет%банкинга, сейчас крайне низка, но среди них такие, как «Автобанк», «ВТБ 24» и др. Получается, что сектор крупных банков, работающих с населением, уже довольно сильно «интернетизирован», поэтому отсутствие этой услуги означает хотя пока в основном имиджевый, но уже проигрыш.

Хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет% банкинга в России. Во%первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет%банкинга: как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская

10.2. Перспективы интернет%банкинга	463

компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет 30—250 клиентов — юридических лиц.

Во%вторых, интернет%банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет%систем. Примеры такой деятельности: совместный проект «Автобанка» и компании «Ай%Ти» — платежная интернет%система «ЭлИТ%Карт», платежная система CyberPlat; проект банка «БИН» и компании «Ай%Ти» — система «Кортис». К этому следует добавить и то, что параллельно с услугами интернет%банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет%услуги: интернет%трейдинг и интернет%страхование.

В%третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет%банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, PC%банкинга и WAP%банкинга. При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

В будущем году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет%банкинга. Однако активное развитие интернет% банкинга будет возможно только при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет%банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет%банкинга; многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь сообщением о возможности предоставления данной услуги, вывешенном в клиентском зале. Безусловно, усилий одних компаний%разработчиков для поддержки высоких темпов развития рынка скоро окажется недостаточно. Сегодня различными формами удаленного банковского обслуживания в России пользуются, по разным оценкам, 20—30% клиентов, что, в общем%то, и не очень мало. Однако подавляющее большинство клиентов продолжают по инерции носить или возить платежные поручения в банки. Вот где скрывается основной потенциал развития рынка.

В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет%банкинга. Рост платежеспособного спроса со стороны населения, активизация небанковской конкуренции за сбережения и платежи физических лиц, выход на рынок нескольких крупных банков с полноценной услугой интернет%банкинга увеличат активность остальных банков в этом сегменте их деятельности. Мощ-

464 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы...

ным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет%банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.

Продолжится и развитие технологий интернет%банкинга. Это развитие будет продвигаться прежде всего в двух направлениях: во%первых,

врасширении функциональных возможностей текущих решений, добавлении перспективных сервисов (WAP, SMS), создании торговых площадок и отраслевых интернет%аукционов; во%вторых, в освоении новых платформ, в первую очередь КПК, цифровых коммуникаторов (смартфоны), мобильных телефонов.

Большие надежды возлагаются на решение проблемы, связанной с противоречием между онлайновым процессом доставки документов между клиентом и банком и офлайновым процессом проведения платежа в банке и между банками.С переходом РКЦ на систему онлайновых платежей возрастет интерес клиентов к интернет%банкингу, так как для участников платежа главное вовремя увидеть деньги на счету получателя платежа.

Однако главной тенденцией развития рынка в ближайшее время должно стать изменение стратегических установок банкиров в отношении интернет%банкинга, знаменующих переход от стратегии «чтобы было» к стратегии «эффективного использования». Сегодня уже недостаточно иметь в банковском портфеле просто какую%нибудь услугу, которую можно презентовать как интернет%банкинг. Клиентам — и корпоративным, и частным — нужны качественные услуги в сфере интернет%банкинга (причем разные для разных сегментов), предоставляющие полный набор сервисов по управлению финансами через сеть интернет. А это потребует от банков как минимум изменения отношения к интернет%банкингу.

Сдругой стороны, его эффективное использование невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и дальнейшему продвижению интернет%услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет%банкинга для конкретного банка. Интернет%банкинг — это виртуальный автоматизированный операционный зал банка (а не еще одна дополнительная услуга), который может приносить реальную прибыль. Поэтому для банка очень важно иметь стратегию развития своего виртуального фронт%офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса

вкачестве одного из важных направлений развития бизнеса банка. Иэтобудетоправданно,—ведьужевближайшеевремяинтернет%банкинг станет одной из ключевых услуг, качество и условия обслуживания по которой будут определяющими для клиентов при принятии решения о выборе банка.

10.2. Перспективы интернет%банкинга	465

На Западе банковский интернет%сервис, являясь одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции, продолжает развиваться стремительными темпами вместе с ростом числа пользователей сети интернет, доля которых в населении развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. Одновременно с увеличением интернет%популяции растет и количество клиентов, осуществляющих банковские операции через интернет. Другой важный показатель развития рынка — количество банков, развивающих интернет%банкинг. Так, по данным Cap Gemini/Ernst & Young, европейцы наконец%то опередили своих американских конкурентов по доле банковских операций, совершаемых с использованием сети интернет. В Европе 4% всех банковских операций совершается через интернет, а в США — 3% (в ходе исследования были обработаны сведения, полученные от 125 банков из 21 страны). Всего же сегодня в мире насчитывается более 1500 банков, имеющих в своем арсенале услуги интернет%банкинга.

В России в течение последнего года интернет%банкинг получает все большее распространение. Сегодня уже не один%два, а около 40 банков предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети интернет. Список российских банков с перечнем и описанием онлайновых банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на сайте «Финансовые интернет%услуги в России». При этом более половины банков предпочитают развивать услуги интернет%банкинга исключительно для юридических лиц, считая позиционирование на клиентов — физических лиц неоправданным в настоящее время. В целом данные свидетельствуют о том, что от попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет%услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.

Рассмотрим недостатки и преимущества интернет%услуг с точки зрения банков.

Основной недостаток интернет%услуг — слабая защищенность интернет%систем от несанкционированного доступа. Все разработчики предлагают в рамках своих интернет%решений систему защиты передаваемых сообщений. Однако даже если допустить, что подобная система эффективна, существует еще большое количество потенциальных опасностей в результате контакта с глобальной сетью (например, недостатки операционных систем, коммуникационных программ, браузеров или влияние человеческого фактора). Поддержка на надлежащем уровне защиты в системе требует постоянных и довольно больших затрат, в том числе на квалифицированных специалистов, обучение, разработку

466 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы...

защиты от новых методов взлома. И если крупный банк может позволить себе подобные затраты, ожидая от предоставления интернет%услуг значительных доходов, то для небольших банков такие затраты обременительны.

Еще одна негативная особенность интернет%услуг — неудобство их использования в условиях отсутствия постоянного доступа (соединение с дозвоном через модем). Это более ощутимо для клиентов со сложным документооборотом. Для того чтобы зарегистрировать, отредактировать, проверить и подписать каждый документ, необходимо делать это все в одном сеансе связи, в противном случае каждый раз будет тратиться время на соединение и ввод пароля. Кроме того, многократная в течение дня идентификация клиента снижает его информационную защищенность.

Многие разработчики утверждают, что интернет%услуги можно получать с использованием любой техники, на которой работает интернет%браузер. Это часто не соответствует действительности, так как помимо браузера обычно требуется дополнительная программа защиты данных, которая, в свою очередь, более требовательна к операционной системе (например, может не работать на компьютерах типа PALM или под операционной системой Linux).

Часто рекламируемая низкая стоимость интернет%услуг также относительна и не всегда может быть достигнута. Фактически экономитсятолько время ввода документа в систему. Однако не многие банки допустят у себя бесконтрольное прохождение платежей. Таким образом, остаются затраты на контроль каждого платежа и анализ его назначения. Необходимость контроля платежа также делает бессмысленным утверждение о возможности управления счетом 24 часа в сутки, так как в нерабочее время все документы клиента обрабатываться не будут.

Проведем анализ реальной доли клиентов, заинтересованных в интернет%услугах банков. Обычно утверждается, что такая услуга необходима всем клиентам банка. Рассмотрим это более подробно для каждой из четырех категорий потенциальных клиентов подобных услуг.

1. Крупный корпоративный клиент имеет собственную локальную сеть и мощную службу информационной поддержки. Документооборот с банком может исчисляться сотнями документов в день. Активно используется многостадийная обработка документов. Для такого клиента наиболее интересна интеграция информационной системы банка

иклиента таким образом, чтобы документы, прошедшие обработку в системе последнего, автоматически передавались на обработку в банк,

инаоборот.

Реализация подобных возможностей на основе существующих программных решений весьма сложна и затратна.

10.2. Перспективы интернет%банкинга	467

2.Небольшая компания с документооборотом 30—50 документов в день более заинтересована в стандартном решении «Клиент%Банк», что позволяет ей подготовить документы, проверить, подписать их и только после этого отправить в сеансовом режиме.

3.Интернет%услуги могут представлять больший интерес для маленьких компаний с единичными платежами. Скорее всего, именно они будут основными потребителями подобных услуг.

4.Физические лица (home banking). Вопреки активной рекламе некоторых кредитных организаций о предоставлении услуг через интернет популярность подобной услуги в России невысока, что объясняется отсутствием широкой практики безналичных платежей физическими лицами. А наиболее интересные для этого сектора коммунальные платежи до недавнего времени были сосредоточены только в Сберегательном банке РФ. Таким образом, самым распространенным сервисом для физических лиц до последнего времени были просмотр остатка по карточным счетам и информация об услугах банка, процентных ставках

икурсах валют.

Но, несмотря на указанные сложности, интернет%услуги банков продолжают развиваться. Все больше кредитных организаций (в России на настоящий момент около 100) включают интернет%сервис в перечень своих услуг. Это показывает наличие в нем ряда преимуществ перед другими формами их предоставления.

Рассмотрим более детально несколько преимуществ интернет%услуг.

1.Низкая стоимость эксплуатации интернет%системы для банка. Все ее обновления (введение новых услуг, разработка новых типов документов и выходных форм), вызванные в том числе изменениями в законодательстве, проводятся только на web%сервере и не тиражируются

уклиентов.

2.Возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента, особенно если они являются его собственными разработками. Практически любое современное средство разработки позволяет внедрить интернет%браузер с автоматической имитацией действий пользователя.

3.Доступность подобных услуг для конечного пользователя. Несмотря на то что клиент редко производит платежи вне своего офиса, так как в этом случае у него возникают проблемы с учетом подобных сделок, сама возможность осуществить операцию из любого места дает ему дополнительную уверенность в гибкости его бизнеса.

4.Дополнительные информационные услуги, предоставляемые банком, в случае их активного использования клиентом усиливают связь между организациями и снижают вероятность перехода клиента в другой банк.

468 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы...

Таким образом, несмотря на неочевидную эффективность банковского обслуживания через интернет в России, его развитие оправданно как инвестиция в растущий рынок.

Если проанализировать сетевые банки, активно работающие в настоящее время, то можно условно разделить их на две группы.

1.Новейшие банки, созданные относительно недавно, которые функционируют полностью или преимущественно в интернете. К ним относятся также банки, имеющие некоторую историю, но в недавнем прошлом полностью переориентировавшиеся на «виртуальную реальность». Их, как правило, отличает то, что они стремительно развиваются и, несмотря на небольшие объемы активов, лидируют по росту объема операций и доходности.

2.Крупные банки, основное поле деятельности которых приходится на традиционные направления, но которые из соображений диверсификации и следуя всем последним тенденциям активно развивают

иинтернетовское направление. Такие банки, уже сегодня предоставляющие клиентам интернет%услуги и в то же время ведущие операции обыкновенным образом, приносят в интернет мощь своих финансовых ресурсов, перенося при этом на него и часть своих издержек, вследствие чего эти банки не имеют возможности конкурировать по тарифам и ставкам с банками первого типа.

В качестве первого примера, иллюстрирующего текущую ситуацию с банками первого типа, рассмотрим First Internet Bank of Indiana, или Первый интернет%банк Индианы (США). Он обеспечивает поддержку операций в режиме реального времени и широкую линию взаимосвязанных банковских продуктов и услуг на финансовых и денежных рынках. First Internet Bank of Indiana (The First IВ) имеет достаточно типичную историю для виртуальных банков. С внешней точки зрения такой банк практически ничем не похож на традиционные банки. Это непосредственно связано с историей его создания. Представители данного класса банков в своем большинстве созданы с нуля. Так, First Internet Ваnk of Indiana открыт для обслуживания клиентов 22 февраля 1999 г., но его реальная история началась несколькими годами ранее. Этот банк появился как «детище» известного в финансовом мире менеджера Дэвида Беккера (David Becker), который обладал более чем 20%летним опытом работы в финансовых институтах и детальным знанием их основных недостатков как с точки зрения клиентов, так и внутренних. У банков для расширения клиентской базы существует только один путь — построение обширной филиальной сети и географическая экспансия.

Проанализировав развитие интернет%банкинга, можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет%банкинга, необходимые для клиентов:

1) функциональные возможности (доступные клиентам операции);

10.2. Перспективы интернет%банкинга	469

2)удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

3)обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой

информации.

Важность именно этих характеристик подтверждается результатами многочисленных опросов пользователей (не только западных, но и отечественных) и детальным анализом специалистов, разрабатывающих системы интернет%банкинга.

Чемширефункциональныевозможностисистемыинтернет%банкинга, т.е. чем больше услуг доступно клиентам банка через сеть интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система. Действительно, сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей банковского интернет%сервиса очень сильно уменьшает привлекательность подобных систем, потому что за некоторыми из банковских услуг клиенту все%таки придется идти в банк. Поэтому, стремясь сделать системы интернет%банкинга конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка. В числе этих услуг: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т.д.

Удобство той или иной системы интернет%банкинга, как правило, выражается в следующем:

•насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;

•насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения;

•насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей%новичков.

Именно эта характеристика интернет%банкинга — удобство применения — является одним из самых слабых мест большинства (за редким исключением) отечественных систем. Важно понимать, что в создании сложных систем, предназначенных для массового использования неспециалистами в компьютерных технологиях, должны принимать участие, кроме программистов, еще и команда проектировщиков информационных систем, маркетологов, психологов и специалистов по разработке графических интерфейсов пользователя (GUI). Только в этом случае можно рассчитывать на получение продукта, который сможет завоевать симпатии пользователей и, при эффективной стратегии продвижения, соответствующие рынки.

Вопросы организации безопасности при создании и эксплуатации систем интернет%банкинга имеют важнейшее значение. В целом же

470 10. Интернет%банкинг: состояние, проблемы и перспективы...

к проблеме безопасности банковского интернет%сервиса нужно подходить, как и к любым другим рискам, — прикладывать разумные усилия по их уменьшению за счет внедрения профессиональных решений и страховать риски.

Выводы

Интернет%банкинг — это предоставление банковских услуг через сеть интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к интернету.

Интернет%банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:

экономится время;

счета контролируются круглосуточно;

любые онлайн%платежи проходят без задержек;

любые онлайн%платежи осуществляются без личного участия владельца

счета.

Основные проблемы интернет%банкинга в России.

1.Недостаточное предложение услуг.

2.Плохое развитие персонального сегмента рынка. Банки в России предпочитают корпоративных клиентов, т.е. юридических лиц, обладающих большим оборотом денежной массы, и уделяют весьма незначительное внимание отдельным гражданам. Данное обстоятельство обусловливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий.

3.Безопасность, проблемы, связанные с электронно%цифровой подписью. Несомненными критериями отбора для использования банком той или

иной системы являются:

•ее функциональные возможности (доступные клиентам операции);

•удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

•обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информа-

ции.

Однако надо отметить, что в зависимости от этих критериев формируется ценовая политика на услуги того банка, который будет их предоставлять.

Именно удобство использования является одним из слабых мест большинства (за редким исключением) отечественных систем.

Защита систем интернет%банкинга должна обеспечивать:

однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка);

шифрование передаваемой финансовой информации;

безопасность каналов передачи информации;

защиту носителей информации.