9.4. Банковская система и ее структура

9.4.1.Типы банковских систем

В истории известно несколько типов банковских систем различных стран:

• двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков);

• централизованная монобанковская система;

—уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

9.4.2. Двухуровневая банковская система

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень образует центральный банк страны, который выполняет следующие функции:

• осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

• проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и контролирует исполнение банковского законодательства;

• управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции;

• реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки. Это — проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой направления деятельности центральных бан­ков в основном совпадают, но есть, разумеется, и отличия.

9.4.3.Резервная система

Резервная система (в США) состоит в следующем. Центральный банк США — Федеральная резервная система (ФРС) — включает совет управ­ляющих (7 человек с 14-летним периодом полномочий) и 12 феде­ральных резервных банков в различных регионах страны. Зада­чей членов совета является контроль за деятельностью банков— членов ФРС и определение кардинальных направлений монетар­ной политики США.

9.4.4. Центральный банк рф как субъект кредитно-денежной политики

ЦБ России — основной проводник кредитно-денежной политики. К числу его основных задач отнесены обеспечение стабильности национальной денежной единицы, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и дру­гих кредитных организаций, бесперебойное осуществление расчетов. Сам Банк России по закону независим от распорядительных и исполнительных органов го­сударственной власти, подотчетен законодательной власти. Он в своей деятель­ности руководствуется лишь законами Российской Федерации и своим уставом. Этот банк является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет соб­ственных доходов, и не отвечает по обязательствам правительства, как и прави­тельство по обязательствам Банка России.

В отличие от Госбанка СССР он является не структурным подразделением правительства Российской Федерации, а банковской организацией, наделенной специальной компетенцией, поскольку осуществляемое Банком России управле­ние банковской системой представляет собой по существу форму выражения са­моуправления, саморегуляции этой системы.

Важнейшей задачей Центрального банка РФ является разработка и осуще­ствление совместно с правительством России единой государственной кредитно-денежной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Для управления денежным обращением ЦБ РФ публикует и использует в процес­се денежного регулирования различные показатели — денежные агрегаты, приня­тые в международной практике. Например, агрегат М_О показывает сумму налич­ных денег в обращении; агрегат М₁ включает агрегат М_О и остатки денег, находя­щихся на счетах в банках. Агрегат М₂ отличается от агрегата М₁ на сумму срочных вкладов. Для исчисления агрегата М_З к агрегату М₂ добавляются депозитные сер­тификаты и облигации государственных займов. Анализ различных показателей, характеризующих денежную массу, позволяет ЦБ РФ принимать оптимальные ре­шения в процессе регулирования денежного обращения.

Государственное регулирование кредитно-денежной сферы в РФ может быть успешным лишь в том случае, если государство через Центральный банк способ­но воздействовать и на масштабы и характер операций коммерческих банков. По действующему законодательству существует лишь один специализированный ор­ган по управлению кредитно-банковской системой. Этим органом является Банк России, к числу основных задач которого отнесены регулирование и надзор за де­ятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций. Согласно За­кону «О Центральном банке РФ (Банке России)» именно он выдает и отзывает ли­цензии на совершение банковских операций, устанавливает обязательные эконо­мические нормативы для банков и других кредитных организаций, осуществляет надзор за соблюдением ими этих нормативов, а также контролирует правильное применение банковского законодательства, устанавливает для банков объемы и сроки предоставления отчетности, необходимой для надзора, определяет прави­ла работы в банках и других кредитных организациях, включая правила соверше­ния банковских операций. В порядке надзора Центральный банк вправе давать банкам и другим кредитным организациям обязательные для исполнения предпи­сания об устранении замеченных нарушений и в случае неисполнения его предпи­саний имеет право применять к ним различные санкции вплоть до отзыва лицен­зии и их ликвидации.

Таким образом, в банковской системе РФ Центральный банк, как и централь­ные банки в двухуровневых банковских системах других стран, — тот элемент, ко­торый контролирует и регулирует деятельность остальных элементов — кредит­ных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций).