- •Тема 9. Теоретические основы кредитно- денежной политики государства. Банковская система
- •9.1. Кредит: необходимость, сущность и формы
- •9.1.1. Сущность и функции кредиты
- •9.1.1.1. Сущность кредита
- •9.1.1.2. Функции кредита
- •9.1.2. Формы кредита
- •9.1.3. Процент как плата за кредит
- •9.2. Основные концепции кредитно-денежной политики: теоретические аспекты
- •9.2.1. Кейсианский подход
- •9.2.2. Монетаристский подход
- •9.2.3. Уравнение обмена
- •9.2.4. «Денежное правило» Милтона Фридмена
- •9.3. Цели, объекты и субъекты кредитно-денежной политики государства
- •9.3.1. Объекты и субъекты кредитно-денежной политики
- •9.3.2. Предложение денег
- •9.3.3. Спрос на деньги
- •9.3.4. Модель денежного рынка
- •9.3.5. Выбор целей кредитно-денежной политики
- •9.4. Банковская система и ее структура
- •9.4.1.Типы банковских систем
- •9.4.2. Двухуровневая банковская система
- •9.4.3.Резервная система
- •9.4.4. Центральный банк рф как субъект кредитно-денежной политики
- •9.4.5. Кредитные организации: коммерческий банк и небанковские кредитные организации
- •9.4.6. Коммерческие банки
- •9.4.7. Небанковская кредитная организация
- •9.4.8. Основные операции коммерческих банков
- •9.4.9. Пассивные операции банка
- •9.4.10. Депозиты
- •9.4.11. Заемные средства банка: межбанковские кредиты
- •9.4.12. Формирование собственных ресурсов банка
- •9.4.13. Активные операции банка
- •9.4.14. Ссудные операции
- •9.4.15. Роль коммерческих банков в денежной эмиссии
- •9.4.16. Активно-пассивные (комиссионно-посреднические) операции коммерческих банков
- •9.5. Методы и инструменты кредитно-денежной политики
- •9.5.1. Прямое и косвенное регулирование кредитно-денежной сферы
- •9.5.2. Общие и селективные методы денежно-кредитного регулирования
- •9.5.3. Инструменты денежно-кредитного регулирования
- •9.5.4. Обязательные резервы
- •9.5.5. Процентная политика Центрального банка
- •9.5.6. Операции на открытом рынке
- •9.5.7. Управление наличной денежной массой
- •9.5.8. Валютное регулирование
- •9.6. Контрольные вопросы
9.4.5. Кредитные организации: коммерческий банк и небанковские кредитные организации
Банки представляют собой особые экономические организации, институты, предназначенные для обслуживания экономических отношений. Это важная составная часть бизнеса всего делового мира.
В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, — в качестве юридического лица, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять все или часть следующих банковских операций, состав которых также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности»:
• привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
• выпускать, продавать, покупать и хранить платежные и другие документы, осуществлять операции с ними;
выдавать поручительства, гарантии и другие обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать такие требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные, трастовые операции);
оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;
производить другие операции и сделки по разрешению Банка России.
9.4.6. Коммерческие банки
Коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции. Проведение этих групп операций, прежде всего первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных).
Коммерческий банк — это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные, то есть на основе прибыльности и риска. Однако банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности. Банк, предоставивший слишком много ссуд или оказывающийся не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным.
Это связано с тем, что основополагающим принципом успешного функционирования любого коммерческого банка является его деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов, то есть в пределах остатка средств на счетах.
Однако важны не только количественное равенство ресурсов банка и его кредитных вложений, но и их совпадение по качественным характеристикам. Например, если в структуре вкладов преобладают краткосрочные депозиты до востребования, а банк осуществляет долгосрочное размещение средств, то ликвидность данного банка оказывается под угрозой. С точки зрения поддержания определенного уровня ликвидности банка важно также при выдаче ссуд с высоким уровнем риска одновременно увеличивать долю собственных средств в общем объеме ресурсов и т.п.
Логично предположить, что банки не могут отдавать взаймы все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки не только могут предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и удовлетворить требования своих вкладчиков. Тем не менее для обеспечения собственной безопасности и безопасности клиентов банк должен оставлять определенную фиксированную часть депозитов «незадействованной». Эти фонды именуются банковскими резервами. Соотношение между размером резервов, и выданными обязательствами по вкладам называется нормой обязательных резервов. Эта норма устанавливается центральным банком страны или банковской структурой, выполняющей функции центрального банка.
В условиях рынка коммерческий банк выполняет и важную роль финансового посредника в следующих областях:
во-первых, в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;
во-вторых, при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений клиентов;
в-третьих, при совершении операций с ценными бумагами банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.