Osnovy_bankovskogo_prava_Kurs_lektsy_Oleynik_O

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

181

Центрального банка Российской Федерации на дату подписания учредительного договора о создании кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или договора о создании кредитной организации в форме акционерного общества.

4. Деятельность иностранных банков на территории России существенно ограничена Указом Президента Российской Федерации от 17 ноября 1993 г. «О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации». Перечень операций, осуществляемых на основании лицензий Центрального банка Российской Федерации иностранными банками и их филиалами, а также совместными банками, доля нерезидентов в капитале которых превышает 50%, не приступившими на 15 ноября 1993 г. к обслуживанию резидентов Российской Федерации, а также получившими лицензии после указанной даты, временно ограничивается операциями с юридическими и физическими лицами — нерезидентами Российской Федерации.

Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности. Банк России имеет право устанавливать дополнительные требования к кредитным организациям с иностранными инвестициями и филиалах иностранных банков относительно обязательных нормативов, порядка представления отчетности, утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций, а также относительно минимального размера уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций с иностранными инвестициями и минимального размера капитала вновь регистрируемых филиалов иностранных банков

§4. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ БАНКОВСКИХ СОЮЗОВ

ИАССОЦИАЦИЙ

1.В банковскую систему, на наш взгляд, по уже приведенным причинам следует включать и создаваемые банками ассоциации

182	Олейник О.М. Основы банковского права

и объединения, группы и холдинги. Их правовой статус определяется законом не в полном объеме.

Вобщих чертах можно утверждать, что создаваемые банками производные образования по своему правовому положению могут быть либо коммерческими юридическими лицами, либо некоммерческими со всеми вытекающими отсюда последствиями. Если они создаются как коммерческие юридические лица, то могут выполнять банковские операции либо вести иную предпринимательскую деятельность в интересах своих участников.

Взависимости от целей и сроков действия можно выделить постоянно функционирующие образования и временно создаваемые группы, правовой статус которых ограничивается ссылкой в законе на возможность их существования. Применительно к этим группам может применяться режим простого товарищества либо иного договора. Некоторые же формы объединения банков вообще российскому законодательству неизвестны, например консорциумы, и это существенный недостаток действующего правового регулирования.

Банки также могут участвовать в финансово-промышленных группах, правовой статус которых регулируется Законом о финан- сово-промышленных группах от 27 октября 1995 г.

2. Рассмотрим более подробно правовое положение такого объединения банков, как Ассоциация российских банков (АРБ), которая существует уже довольно давно и приобрела определенный опыт, в том числе правовой.

Ассоциация создана для координации работы банков и банковских учреждений, защиты прав и представления интересов своих членов и осуществления совместных программ, которые требуют объединения ресурсов и возможностей банков. Ассоциация является независимой, добровольной, некоммерческой организацией. Основное направление деятельности Ассоциации — обеспечение консолидации и сотрудничества между всеми банками и банковскими учреждениями, сохранение единой денежной системы страны, взаимодействие банков с органами власти и управления России, а также с профсоюзами банковских служащих.

Основными задачами Ассоциации являются:

—защита прав и интересов банков, обеспечение их правовых гарантий и координация их деятельности;

—участие в развитии банковского дела в Российской Федерации, в мероприятиях по стабилизации экономики, кредита и де-

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

183

нежного обращения, проводимых органами власти и управления республики;

—изучение опыта, оказание помощи банкам в организации их работы при переходе к рынку и в условиях рыночной экономики, дача банкам рекомендаций по освоению прогрессивных методов деятельности, в том числе стандартизации банковских процедур;

—содействие банкам в объединении их ресурсов для решения крупных финансовых программ при сохранении самостоятельности каждого банка;

—поддержка взаимного доверия, престижа .банков, контактов их руководителей и специалистов, надежности и добропорядочности делового партнерства во взаимоотношениях между банками и с клиентами;

—поощрение международного сотрудничества банков, их союзов и ассоциаций, развитие деловых связей с ними, поддержка проводимых ими мероприятий по укреплению курса российской валюты.

Ассоциация действует на основе следующих принципов:

—добровольное участие членов Ассоциации в выполнении решений и программ, принимаемых ею;

—создание благоприятных условий для деятельности членов Ассоциации;

—компромиссное принятие решений с учетом интересов всех членов Ассоциации, доверия и взаимопомощи в отношениях между ними;

—рекомендательный характер решений, принимаемых Сове-

том.

Членами Ассоциации могут быть банки, банковские учреждения и их объединения всех форм собственности и видов деятельности, признающие устав Ассоциации. Прием в члены Ассоциа-

ции производится на основании заявления, в котором содержатся основные показатели деятельности. Эксперты Ассоциации анализируют показатели и представляют свое заключение Президенту АРБ, который принимает решение о приеме в Ассоциацию с последующим утверждением Советом. Информация о банках, принятых в члены АРБ в течение года, сообщается на очередном съезде Ассоциации. Банк, нарушающий законодательство и устав Ассоциации, допускающий некорректные действия по отношению к другим членам Ассоциации, которые подрывают их престиж, может быть исключен из АРБ. Исключение производится решени-

184	Олейник О.М. Основы банковского права

ем Совета с учетом заключения комиссии по этике банковской деятельности и с оповещением об этом членов Ассоциации. Члены АРБ имеют право:

—свободно выйти из Ассоциации;

—избирать и быть избранными в руководящие органы Ассоциации;

—участвовать в формировании документов, определяющих основные направления деятельности Ассоциации и банков;

—вносить в Совет АРБ предложения, направленные на защиту интересов и совершенствование деятельности банков и Ассоциации, пользоваться ее символикой;

—обращаться в Совет АРБ за оказанием поддержки в решении возникших вопросов, в том числе по установлению контактов с зарубежными банками;

—пользоваться интеллектуальными и материально-техни-

ческими услугами, консультациями и рекомендациями, которые оказывают аппарат Ассоциации, ее организации и учреждения;

—получать информацию о решениях, принимаемых органами государственной власти и управления, контролирующими организациями, правоохранительными органами; о намечаемых проектах, которые имеют отношение к деятельности банков; о зарубежных банках, с которыми члены Ассоциации хотят установить корреспондентские отношения; пользоваться результатами исследований и экономического анализа, проводимых специалистами АРБ и ее организаций;

—получать финансовую поддержку из фонда Ассоциации или гарантии при чрезвычайных обстоятельствах, если принимается об этом решение Совета Ассоциации;

—пользоваться поддержкой Ассоциации при рассмотрении

вопросов	в	органах	власти	и	управления.
Члены АРБ обязаны:

—соблюдать Устав и выполнять решения, принимаемые съездом и Советом Ассоциации, участвовать в реализации целей и задач Ассоциации;

—повышать эффективность работы и престиж банков, их репутацию у клиентов, развивать сотрудничество между банками на основе доброжелательности, взаимного уважения и поддержки, безусловного выполнения взаимных обязательств, соблюдать корректные отношения между руководителями;

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

185

— выполнять обязательства перед Ассоциацией по выплате членских взносов и финансированию совместных мероприятий, осуществляемых по взаимному согласию.

Высшим органом АРБ является съезд, который собирается Советом Ассоциации один раз в год. В период между съездами по всем вопросам, кроме тех, которые являются исключительной компетенцией съезда, от имени Ассоциации действуют Совет Ассоциации и Президент Ассоциации.

§ 5. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ЭЛЕМЕНТОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ СЧЕТА

1. В плане развития системы важнейшее значение приобретает анализ ее внутренних и внешних взаимодействий, которые образуют поле ее функционирования, а также закономерности, если их можно выделить, функционирования системы. При этом функционирование системы можно рассматривать как в историческом, так и, строго говоря, в технологическом планах. Признаком, объединяющим статический и динамический подходы к системе, можно считать жесткость системы, ее открытый и закрытый характер, а также потенциал ее воздействия на окружающую среду.

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской системы необходимо классифицировать реально осуществляемые управленческие взаимодействия. А это можно сделать лишь по конкретным критериям.

Первым критерием следует избрать различия функций внутри единого технологического процесса банковского оборота. Здесь вы-

деляются: непосредственно исполнительские функции, функции обеспечения единых правил поведения внутри банковской системы, функции страхования деятельности банков, функции развития банковской инфраструктуры, функции защиты банковской системы.

Второй критерий — это правовой характер взаимодействия. Здесь различаются функции управления, контроля и надзора, функции правового регулирования, функции реализации банковской ответственности.

Третий — фактическая поддержка и взаимодополняемость при осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные, расчетные, специализированные, универсальные и др. функции.

186	Олейник О.М. Основы банковского права

Четвертый критерий — фактическая взаимооценка, поддержание деловой этики и создание деловой репутации. Это проявляется в рейтинге банков, авторитете отдельных работников банковской сферы (так, в публикуемых списках деловых людей России, занимающих по рейтингу первые тридцать мест, практически 90% составляют банкиры).

Управленческие взаимодействия могут состоять также в правовом и фактическом надзоре, целеполагании, программировании, планировании, координации, корректировке деятельности, ресурсном и ином инфраструктурном обеспечении.

Несколько иначе анализирует связи внутри банковской системы Г.А. Тосунян. Он пишет: «При внимательном рассмотрении кредитно-банковской системы в ней обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, взаимосвязи между самим коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным банком, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными учреждениями, с другой. При этом в первом случае связь обеспечивает отношения координации между указанными элементами системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые, главным образом, и обеспечивают целостность системы»1.

2. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять совместные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам. Соблюдение антимонопольных правил в сфере бан-

1 См.: Тосунян Г. Цит. раб. С. 142.

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

187

ковских услуг контролируется Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет им необходимые разъяснения, рассматривает их предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом. Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

3.Основной формой правового взаимодействия Банка России

икоммерческих банков является корреспондентский счет, открываемый в момент создания коммерческого банка1. Порядок проведения операций по нему регулируется Положением о порядке проведения операций по оплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков, утвержденным ЦБ РФ 18 февраля 1994 г., с изменениями на 18 марта 1996 г.

Все платежи с корреспондентского счета коммерческого банка (кредитного учреждения), включая погашение кредитов Цен-

1 См. также: Курбатов А.Я., Максимова С.А. Правовой режим корреспондентских счетов банков // Дело и право. 1996. № 4. С. 44—49.

188	Олейник О.М. Основы банковского права

трального банка РФ, процентов по ним, а также перечисление средств в фонд обязательных резервов осуществляются в пределах остатка средств на этом счете на начало операционного дня.

При отсутствии или недостаточности средств у банка на корреспондентском счете в расчетно-кассовом центре Банка России по ходатайству банка и с разрешения руководителя Главного управления (Национального банка) Банка России коммерческому банку может быть предоставлен кредит под залог ликвидных активов для осуществления безотлагательных платежей при условии полного отсутствия кредитного риска, т.е. обязательного возврата этого кредита и процентов по нему в установленный срок. Право на получение такого кредита предоставляется коммерческим банкам, соблюдающим установленные Центральным банком Российской Федерации обязательные нормативы, своевременно и в полном объеме выполняющим обязательные резервные требования.

4. Коммерческие банки-резиденты для осуществления межбанковских расчетов могут в установленном порядке открывать друг у друга корреспондентские счета. Учет операций по этим счетам отражается на балансовых счетах: № 167 — корреспондентские счета в рублях у коммерческих банков-резидентов «ностро», счет активный; № 168 — корреспондентские счета в рублях для коммерческих банков-резидентов «лоро», счет пассивный. При этом необходимо учитывать следующее: термин «банк» означает банк, в котором ведется счет, «банк-корреспондент» — это банк — владелец счета, чей счет ведется в другом банке.

Открытие счетов «ностро» и «лоро» производится на основании заключенных договоров между банками. В договорах оговариваются условия функционирования счетов, а также перечень совершаемых по ним операций. При этом необходимо помнить, что по счету № 167 не должно быть кредитового сальдо, по счету № 168 — дебетового, т.е. платежи с указанных счетов должны производиться в пределах наличия на них средств, и никакого дебетового сальдо по пассивным счетам (овердрафт) не должно допускаться. Не допускается также дебетового сальдо по счетам клиентов, т.е. операции по счетам клиентов проводятся коммерческими банками в пределах наличия средств на счетах.

Порядок расчетов между коммерческими банками по открытым ими друг у друга счетам определяется в договорах на открытие счетов на основании ПОЛОЖЕНИЯ о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 9 июля 1990 г. (пись-

Тема 5. Банковская система в России: правовые основы взаимодействия элементов

189

мо № 14), а также дополнений и изменений к нему относительно межбанковских расчетов.

Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте, которая не предоставляет права на установление прямых корреспондентских отношений с иностранными банками, могут устанавливать такие отношения (открывать счета «ностро» и «лоро»):

—с уполномоченными банками государств — участников Содружества Независимых Государств;

—с «Моснарбанком» (Лондон, Сингапур), «Эйробанком» (Париж), «Ост-Вест Хандельсбанком» (Франкфурт), «Донау-банком» (Вена), «Ист-Вест Юнайтед банком» (Люксембург) и «Русским коммерческим банком» (Цюрих), которые являются бывшими советскими заграничными банками.

Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте, которая предоставляет право на установление прямых корреспондентских отношений с ограниченным числом иностранных банков, вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения (открывать счета «ностро» и «лоро») с иностранными банками в пределах такого их числа, которое указано в лицензии.

Кредитные организации, получившие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте в соответствии с Письмом Банка России от 19 апреля 1996 г.

№276 «О требованиях к банкам, ходатайствующим о получении лицензии на осуществление банковских операций», вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения с неограниченным числом иностранных банков.

5. При формировании банковской системы иногда заходит речь о таком интересном и сложном явлении, как делегирование полномочий. В связи с осуществлением предпринимательской деятельности в разных ее формах, равно как и в связи с управлением предпринимательской деятельностью, в последнее время все отчетливее формулируется проблема создания и определения компетенции производных или вторичных организационных образований, создания органов собственника по управлению его имуществом и т.п. Эта проблема особо актуальной оказывается в сфере управления госу-

дарственной собственностью, реализации полномочий государства как участника хозяйственных правоотношений, а также во всех тех случаях, когда происходит передача определенных полномочий

190	Олейник О.М. Основы банковского права

от одних субъектов к другим, действующим профессионально на постоянной основе, т.е. производное формирование компетенции или ее распределение между взаимозависимыми субъектами.

Сущность названной проблемы, на наш взгляд, составляют правила, процедуры и последствия делегирования полномочий, разрабатываемые как самостоятельный правовой институт, имеющий межотраслевое значение. В рамках института делегирования полномочий необходимо определить содержание, пределы и требования к такой передаче, формы закрепления переданных полномочий, установить виды передачи, особенности использования в отдельных сферах и последствия реализации или ненадлежащей реализации переданных прав и обязанностей.

Разработка института делегирования полномочий должна опираться прежде всего на само понятие делегирования. Представляется, что в качестве исходного можно рассматривать следующее определение. Делегирование полномочий — это юридически оформленная передача возможности и способности приобретать права и обязанности, осуществлять определенные виды деятельности, в силу которой передающий субъект вправе требовать исполнения определенных действий и обязуется принимать исполнение, а принимающий субъект обязан действовать в пределах обозначенных полномочий в интересах как передающего субъекта, так и собственных.

В настоящее время можно выделить три сферы, где чаще всего приходится встречаться с делегированием полномочий, соответственно которым определились уже в настоящее время основные формы делегирования.

Первая — сфера реализации компетенции государства как участника хозяйственного оборота. В основном делегирование полномочий в этой сфере происходит в двух случаях: а) при создании государством своих органов по управлению хозяйственной деятельностью и наделении их соответствующей компетенцией; б) при передаче части компетенции государства с федерального на территориальный уровень, т.е. при перераспределении компетенции государства по управлению экономикой по вертикальному принципу.

Вторая сфера — это создание вторичных, или производных, объединений (ассоциаций, союзов), при котором происходит делегирование полномочий от участников таких союзов к новой организации и определяется компетенция этой организации в соответствии с переданными полномочиями в пределах, установленных законом.