Критерии классификации заемщиков

Наименования критериев	Баллы
Род занятий
Бизнесмен, врач-дантист, Преподаватель колледжа	7
Ученый, клерк в учреждении, фермер	6
Медицинская сестра, квалифицированный рабочий, работник редакции	5
Водопроводчик, солдат (матрос)	4
Уборщик мусора, парикмахер	3
Портовый грузчик, буфетчик, работник гаража	2
Музыкант, работник сферы услуг, художник	1
Сельхозработник, таксист	0
Стаж работы
Настоящая работа менне 2-х лет, предыдущая менее 10 лет	2
Настоящая – семь лет и более, предыдущая – менее 10 лет	5
Жилищные условия
Собственный дом	5
Аренда квартиры или дома	3
Проживание с родителями или родственниками	3
Аренда комнаты или трейлера	0
Длительность проживания в данной местности
Более 5 лет	3
От 2-х до 5 лет	2
Менее 2-х лет	1
Семейное положение
Женат	5
Вдов	5
Одинокая женщина	4
Одинокий мужчина	3
Разведенная женщина	2
Разведенный мужчина	0
Недельный заработок
Более $200	5
$101-200	4
$91-100	3
$76-90	2
$61-75	1
Менее $60	0
Банковский счет
Текущий и накопительный	6
Накопительный	3
текущий	2
Рекомендации
Две кредитные карточки на бензин	4
Две кредитные карточки универсального магазина	4
Одной/двух финансовых компаний	2/4
Одного/двух ювелирных магазинов	2/4

Если заемщик, обратившийся за кредитом, набрал по вышеприведенным критериям меньше 30 баллов, то выдача ему кредита возможна, при этом у банка может возникнуть большой риск. Если потенциальный заемщик набрал менее 13 баллов, то в кредите автоматически отказывают.

В качестве примера использования скоринга в российских банках можно привести методику оценки кредитоспособности клиента физического лица при получении им ипотечного кредита.

Таблица 7.

Система критериев и баллов

Показатели	Условия	Баллы
Наличие положительной кредитной истории в банке	да нет	10 0
Возраст	от 18 до 25 лет 25-35 лет 35-45лет 45-55 лет 55-65 лет	2 8 9 11 16
Пол	мужской женский	10 20
Участие клиента в финансировании сделки	первоначальный взнос: до 10% от 10 до 45% свыше 45%	0 30 50
Сфера занятости	госслужба другие сферы	10 6
Стаж трудовой деятельности у последнего нанимателя	до 1 года от 1 до 3 лет свыше 3 лет	0 10 20
Среднемесячный доход	до 5 тыс. руб. от 5-10 тыс. руб. от 10-20 тыс. руб. от 20-50 тыс. руб. свыше 50 тыс. руб.	10 20 30 40 50
Семейное положение	холост/не замужем женат/замужем вдова/вдовец разведен/разведена	6 14 9 8
Количество детей	нет 1 ребенок 2 детей 3 детей 4 и более детей	5 10 15 20 25
Владение недвижимостью и другим имуществом	индивидуальный дом для постоянного проживания квартира в многоэт. доме дача, деревенский дом земельный участок без строения гараж автотранспортное средство	50 40 30 20 10 25
Наличие страховки	есть нет	40 5
Итого баллов:

При сумме баллов свыше 100 банк принимает положительное решение о выдаче кредита, менее 100 – отказ в выдаче кредита.

При определении максимального размера потребительского кредита банки учитывают платежеспособность заемщика по следующей формуле:

П = Д ср.м. х К х t ,

где:

П –платежеспособность заемщика;

Дср.м. – чистый среднемесячный доход (за минусом обязательных платежей);

К – поправочный коэффициент в зависимости от размера дохода (например, К= 03 при доходе до 500 долларов США; К = 0,4 при доходе от 501 до 1000 долларов США; К = 0,5 при доходе от 1001 до 2000 долларов США; К = 0,6 – при доходе свыше 2000 долларов США);

t – срок кредитования в месяцах.

Максимальный размер кредита рассчитывается по формуле:

Ск = П/ 1 +( i + 1)/12 х 2;

где:

Ск – максимальный размер предоставляемого кредита;

i - годовая процентная ставка по кредиту.

В настоящее время появляются новые виды потребительского кредитования. Так, развитие электронного обслуживания клиентов позволяет расширить возможности покупки товаров в кредит без посещения банка. Заказ оформляется в форме анкеты через Интернет или по телефону. После рассмотрения заявки решение с указанием конкретных параметров кредитования банка (объем, срок, ставка) сообщается представителю магазина, который доводит его клиенту. После доставки товара сотрудник магазина передает ксерокопии паспорта и других документов в банк и получает окончательное решение о предоставлении кредита. Клиент оставляет продавцу 15% от стоимости товара и забирает его. После чего он получает от банка по почте график предстоящих выплат по кредиту.

Начинает развиваться еще одно направление розничных банковских услуг – кредитные карты. Удобство такой карты состоит в том, что она позволяет пользоваться кредитом в любое удобное время и в любом удобном месте, не обращаясь специально в банк. Кредитные карты таких международных систем, как VISA или MasterCard, принимаются в миллионах торговых точек по всему миру. В отличие от уже привычной для россиян дебитовой карты, при получении кредитной в банке денег на карточный счет вносить не надо. Достаточно лишь пройти небольшой тест на платежеспособность, и на этой основе будет установлен индивидуальный кредитный лимит на определенный срок и сумму. Проценты будут начисляться только за фактическое время и сумму пользования кредитом. Ежемесячно клиенту направляются выписки по счету, по которым отслеживается состояние задолженности. Также ежемесячно клиенту необходимо гасить часть задолженности. После внесения этой суммы банк, удостоверившись в добропорядочности клиента, возобновляет кредитный лимит, то есть, по сути, выдается новый без посещения банка.